目录
- 三明治一代
- 退休储蓄与大学储蓄
- 为回旋镖儿童设置边界
- 考虑为父母提供LTC保险
- 创建现实的预算
- 要求加薪
- 底线
三明治一代
年龄介于35至44岁之间的个人通常属于三明治一代，因为他们发现自己会同时照顾自己的孩子和父母。 尽管没有切饼者退休计划解决方案，但以下提示可能对那些处在这种情况下并为退休储蓄而努力的人有所帮助。
重要要点
- 那些年龄在35岁至44岁之间的人通常在为退休和为子女以及年迈的父母承担财务责任而挣扎时难以储蓄。为子女的大学教育提供资金不应以牺牲退休目标为代价。请考虑为老年人提供长期护理（LTC）保险。父母，为飞旋镖的孩子们正式划分财务界限，设定切合实际的预算（其中应包括应急基金）也很关键。最后，要求加薪绝对不会有伤害，特别是如果您曾在同一家公司工作过一段时间并且拥有良好的记录。
为退休储蓄与为大学付款
大多数父母希望他们的孩子从大学免债毕业，以便他们能以清白的财务状况开始自己的职业生涯。 尽管有些人可能能够支付子女的学费，但仍可以为退休储蓄，但大多数人却没有能力。 问题就变成了，哪个是更好的财务选择？
在考虑这一决定时，应仔细权衡可用于资助大学教育的各种选择。 例如，考虑以下内容：
退休储蓄
随着从固定收益计划向固定缴款计划的转变，以及社会保障从未为舒适的退休生活提供足够的资金，个人在很大程度上负责退休年龄的筹措。 因此，他们必须尽可能多地储蓄，以增加经历财务上安全的退休的可能性，并使退休期间的工作是可选的，而不是强制性的。
支付大学费用
资助大学的选择包括为符合条件的人提供助学金，为符合条件的人提供奖学金和贷款。 虽然贷款确实意味着大学生毕业后可能会欠债，但他们将有多种选择，需要很多年才能还清。
反对大学贷款的孩子可以考虑一个工作学校课程，在那里他们会全职工作，并兼职上大学。 虽然这可能会延长孩子获得学位或文凭所需的时间，但这种权衡是在毕业后免除债务。 只要他们获得该课程的及格分数，许多雇主甚至会偿还大学生的部分或全部学费。
CFP®，CFA，财务策划师兼创始人Derek Hagen表示：“有些家庭希望他们的孩子在游戏中占一席之地，并自己为一些大学付费。对于这些家庭来说，为退休做出的贡献比大学还要多。美国明尼苏达州爱迪纳市Fireside Financial LLC公司的负责人说：“对于那些不希望自己的孩子支付任何费用的人，他们可能会花更多的钱上大学，直到大学毕业，然后再增加退休储蓄。”
资金可用于支付大学费用，但不能用于退休。
请记住，大学毕业生继续从事创收职业，而退休人员则依靠退休储蓄而不是工作来获得收入。
“大多数家庭优先考虑大学储蓄而不是退休，因为这是最接近的大笔支出。他们没有意识到的是，所需的退休储蓄通常是巨大的，远远超过大学所需储蓄的10倍，甚至是20或30倍。当然，储蓄对于大学而言，但这并不以牺牲退休目标为代价。”德克萨斯州曼斯菲尔德舒尔茨财富中心的CFP®总裁Rob Schulz说。
为回旋镖儿童设置财务边界
虽然大多数孩子到20岁左右才离开家独自生活，但许多孩子却没有。 有些离开的人也由于各种原因最终返回家园。 这些人通常被称为飞旋镖孩子。 不幸的是，一些临时工陷入了由父母支付生活费用的模式，这可能对退休储蓄能力产生负面影响。
父母发现自己与婴儿潮一代生活在一起时，可能需要考虑将这种关系的财务方面正规化。 例如，让孩子签署一项协议，每月支付一定的房租，食物和水电费。 父母可能还想明确表示，与房客一样，如果不支付应得的费用，他们将被驱逐出境。
考虑为老年父母提供长期护理保险
照顾老龄父母的费用通常随着年龄的增长而增加，其中大部分费用是由于医疗保健。 此外，无法支付老年护理费用的成年子女常常发现有必要自己照顾父母。 类似于临时工的情况，这可能给看护人的财务造成很大压力，并可能阻止他们为退休储蓄。
确保覆盖老年父母的医疗费用的一种方法是购买长期护理（LTC）保险。 LTC保险可用于支付各种费用，包括家庭医疗保健或疗养院的医疗保健。 它不仅可以减轻孩子的经济负担，而且可以消除年迈的父母利用退休储蓄来支付医疗费用的需要。 如果您的父母负担不起这笔费用，从长远来看，帮助他们支付费用可能是值得的。
创建现实的预算
随着个人越来越接近中年，如果对退休储蓄的评估表明该计划没有达到目标，就会引起恐慌。 自然的反应通常是增加储蓄量，以便更接近目标储蓄量。
我们令人惊讶的建议：不要先没有进行任何分析就着急。 储蓄超过可承受的数量会产生负面影响。 在决定是否增加您的退休帐户中的存款时，请首先考虑以下问题：
为什么储蓄目标没有达到目标？
如果是因为预算金额没有定期节省，并且是因为将金额转为不必要的支出的结果吗？ 如果是这样，一个简单的解决办法就是坚持预算并消除这些不必要的支出。 如果将金额重定向到家庭需要的事情，则退休储蓄目标和预算可能不现实，需要修改。
增加退休储蓄是一个现实的目标吗？
向退休储备金中添加更多金额似乎是个好主意。 但是，如果这意味着可支配收入的减少将导致信用卡和其他日常支出债务的增加，那么退休储蓄的增加实际上可能会对您的底线产生负面影响。
从用于紧急情况的退休帐户中提款吗？
如果您发现自己需要从退休帐户中提取款项来应付紧急情况，则可能意味着您的应急资金不足。 金融专家建议，应急基金帐户至少应有3个月的净收入，以支付计划外支出。 与退休储蓄类似，将添加到应急基金中的款项作为经常性支出处理，这样在危机爆发时，您就不会面临意外的财务负担。
切实可行的预算编制对于实现可靠的储蓄计划至关重要。 预算不仅必须考虑退休储蓄和日常生活开支，而且还应考虑对应急基金的拨款。
列克星敦创新咨询集团财富经理柯克·奇斯霍尔姆说：“储蓄预算的黄金法则之一是先付钱给自己。建立一个自动储蓄计划，每月将您不动的钱存入您的储蓄账户。” ，马萨诸塞州。“如果您先付钱，那么您倾向于调整为较低的可支配支出。如果您节省了月底剩余的钱，那么您将可能没有余钱。”
“无论您的年龄，收入，税级，债务负担等是什么，都有预算会迫使您注意现金流，这有助于避免出现支票弹跳，每月用尽钱支付账单，不储蓄的问题。足够退休，等等。”宾夕法尼亚州达拉斯MF Advisers Inc.首席执行官AMS®的Martin A. Federici Jr.说，“如果您无法切实处理流入/流出的情况，那您就不会去仅通过侧翼就可以很好地计划您的财务未来（和退休）。”
要求加薪
相当多的服务提供有关某些工作类型和位置的平均工资的信息。 此类分析的副本将有助于您提出自己的论点。 大多数雇主会合理考虑合理的加薪要求。
底线
为退休储蓄可能是一个挑战，特别是在处理孩子和年迈的父母的财务责任时。 克服这一挑战的一种方法是将储蓄视为经常性支出。 在大多数情况下，当可支配收入增加时，例如由于薪资增加或家庭状况改变而导致支出减少时，这更容易实现。
对于其他人，这可能意味着减少不必要的支出。 当然，心理健康与财务健康同样重要。 预算编制不应该意味着不时失去自己一种享受。
