什么是基于风险的存款保险
基于风险的存款保险是一种保费保险，可以反映银行在投资客户存款时的审慎行为。 这个想法是，固定利率存款保险可以使银行免受其真正的冒险风险，并鼓励不良的决策和道德风险。 尽管并非所有银行倒闭都是道德风险的结果，但人们认为基于风险的存款保险可以防止银行倒闭。 风险敞口较高的银行支付较高的保险费。
分解基于风险的存款保险
在储蓄和贷款危机之后，1991年《联邦存款保险公司（FDIC）改进法案》通过后，基于风险的存款保险成为标准。 它要求联邦存款保险公司在1994年之前从固定利率存款保险计划转换。
FDIC的主要目的是防止在大萧条期间破坏许多银行的银行挤兑情况，该机构利用从银行收取的存款保险费为联邦存款保险计划提供资金。 该计划通过在会员银行倒闭时向会员银行的存款提供高达250, 000美元的存款来保护消费者。
支票帐户，储蓄帐户，存款证（CD）和货币市场帐户通常由FDIC覆盖100％。 承保范围扩大到信托帐户和个人退休帐户（IRA），但仅适用于先前列出的帐户类型的部分。 FDIC保险不涵盖共同基金，年金，人寿保险单，股票或债券等产品。 保管箱中的物品也不包括在FDIC的保险范围内。 承保由倒闭的银行发行的出纳支票和汇票。
道德风险示例
道德风险是指协议的某一方从事危险行为或由于其知道另一方承担该行为的任何后果而没有真诚行事的情况。 道德风险通常应用于保险业。 保险公司担心，通过提供赔付以防止意外损失，它们实际上可能鼓励冒险，这导致他们付出更多的理赔。
在商业中，常见的道德风险示例包括政府纾困。 在2000年代末期，在全球金融危机的痛苦中，多年的冒险投资使许多美国大型公司陷入了危险之中。 最终，美国政府认为其中一些公司太大而无法倒闭，并予以救助。 理由是，允许对经济如此重要的企业倒闭可能会使美国陷入萧条。
2010年的《多德-弗兰克法案》（Dodd-Frank Act）试图减轻要求倒闭的公司的道德风险，方法是要求这些公司设计计划，以解决遇到财务问题时的处理方法。
