还清债务与进一步投资：概述
那些发现自己有多余现金的人经常面临困境。 他们是否应该利用意外之财来偿还（或至少基本上偿还）他们所积累的那笔债务，还是将这笔钱用于将产生积蓄的投资中更有利？ 这两个选项都很重要。
投资是指将自己会赚钱并增长的资金拨出。 投资与纯储蓄不同，纯储蓄将钱留作以后使用。 当您进行投资时，您希望这笔钱能返还一些收入并增加原始金额。 投资让您高枕无忧，您将有可用的资金来承受未来的财务里程碑。 退休，商业项目以及为孩子的大学教育付费是这类财务里程碑的例子。
债务是指从另一方借钱的行为。 一些最常见的债务包括借贷购买大型物品，例如汽车或房屋。 支付教育费用或计划外医疗费用也是普通债务。 但是，许多人每月都要努力解决的债务是信用卡债务。 根据纽约联邦储备银行的研究，信用卡债务在2018年底达到创纪录的8700亿美元。 如何偿还债务是很多人每天都在担心的问题，这也是许多人每晚都无法入睡的问题。
投资资金
投资是指使用资金（资本）以利息，股息或通过投资产品升值的形式获得回报的行为。 投资提供长期利益，而赚取收入是这项努力的核心。 投资者最低只需100美元，甚至可以为未成年人开设帐户。
对于任何新投资者来说，最好的开始地点是与他们的银行家，税务帐户或投资顾问交谈，他们可以帮助他们更好地了解自己的选择。
投资种类
您可以投资许多产品，称为投资证券。 最常见的投资是股票，债券，共同基金，存款证（CD）和交易所买卖基金。 每个投资产品都有一定程度的风险，这种危险直接与特定产品提供的收入水平有关。
CD和美国国债被认为是最安全的投资形式。 这些投资（称为固定收入投资）以比您的银行通常的储蓄帐户略高的比率提供稳定收入。 保护来自联邦存款保险公司（FDIC），国家信用社管理局（NCUA）和美国政府的力量。
股票，公司债券和市政债务将使投资者的风险和回报规模上升。 股票包括苹果（AAPL），美国银行（BAC）和Verizon（VZ）等大型蓝筹公司。 这些大型，知名企业中的许多公司以股利的形式定期支付所投资美元的回报。 股票还可以包括小型和初创公司，这些公司很少回报收入，但可以通过增值来回报利润。
公司债券（以固定收益债券的形式）帮助企业发展并为大型项目提供资金。 企业将发行设定的利率和到期日的债券，投资者在成为贷款人时将购买这些债券。 公司将定期向投资者返还利息，并在债券到期时返还投资本金。 每个债券将由评级机构发行信用评级。 最安全的评级是AAA，任何评级低于BBB的债券都被视为垃圾债券，风险更高。
市政债券是美国各地社区发行的债务。 这些联系有助于建立基础设施，例如下水道项目，图书馆和机场。 市政债券再次根据发行人的财务稳定性进行信用评级。
共同基金和ETF是一篮子基础证券，投资者可以购买股票或部分。 这些资金可用于各种回报和风险状况。
确定您的风险承受能力
您的风险承受能力是您应对投资选择低迷的能力和意愿。 此阈值将帮助您确定应承担的投资风险。 当然，它不能准确预测，但是您可以大致了解自己对风险的承受能力。
影响您的宽容度的因素包括投资者的年龄，收入，退休前的时间范围或其他里程碑，以及您的个人纳税状况。 例如，许多年轻的投资者可以收回可能损失的任何钱，并拥有可支配收入的高额生活方式。 他们可能能够更积极地进行投资。 如果您年纪大了，快要退休了或退休了，或者急需解决诸如高昂的医疗保健费用之类的问题，那么您在投资选择上可能会选择更为保守-风险较小。
但是，您可以选择保留更多的现金和固定收益投资，而不是将多余的现金投资于股票或其他高风险资产。 停止工作之前的时间跨度越长，通过投资而不是减少债务就可以享受更大的潜在收益，因为历史上股票随着时间的流逝会返还10％或更多的税前收益。
还清债务
债务是大多数人经历的生活事件之一。 我们中很少有人可以不背负债务就能买车或购房。 有时会发生不可预见的事件，例如医疗费用或飓风或其他自然灾害后可能产生的费用。 在这些时候，您可能会发现您没有足够的现成资金，需要借钱。
除了用于大笔购买或突发事件的贷款外，最常见的债务之一是信用卡债务。 信用卡很方便，因为不需要携带现金。 但是，如果很多人不知道每个月在卡上花费多少钱，他们就会很快陷入困境。
但是，并非所有债务都是平等产生的。 请记住，一些债务（例如抵押贷款）还不错。 抵押和学生贷款的利息可抵税。 您将不得不支付这笔款项，但税收优惠确实减轻了一些困难。
债务利息
当您借钱时，贷方将对借出的钱收取费用（称为利息）。 利率因贷款人而异，因此，最好在决定在何处借钱之前货比三家。 同样，您的信用等级将影响您从贷款中获得的利率水平。
您的贷方可以使用复利或单利来计算您的贷款到期利息。 单利仅以借款本金为基础。 复利包括借款额和在贷款期限内累计的利息费用。 同样，将有一个必须将资金偿还给贷方的日期，称为还款日期。
贷款收取的利息通常会高于大多数个人的投资收益，即使他们选择高风险的投资也是如此。 在还清债务时，有许多流派关于首先要偿还什么以及如何还清债务的思想流派。 再次，银行家，帐户或财务顾问可以帮助您确定适合您情况的最佳方法。
建立现金缓冲
财务顾问建议，在职人士每月至少有六个月的现金或支票账户支出。 安全垫应该是重中之重，但是如果您的债务过高，则可能无法积累那么多钱。
顾问建议个人的月债务收入比（DTI）不得超过其税前收入的25％至33％。 这个比率意味着您应该花费不超过收入的25％至33％来偿还债务。
平衡预算
还清债务需要计划和确定。 好的第一步是认真看一下您的每月支出。 查看您可以合理削减的任何费用，例如外出吃午餐而不是用棕色袋子打包午餐。 确定您每月可以节省多少并使用这笔钱（即使只有几美元）来还清债务。 偿还债务可以节省资金用于支付利息，然后利息可以用于其他用途。
制定预算并计划每月需要多少生活费，交通和食物。 尽最大努力坚持预算。 避免陷入不良的消费习惯的诱惑。 奉行至少六个月的预算。
偿还债务的方法
一些顾问建议首先还清最高利息的债务。 不过，其他顾问建议先还清最小的债务。 无论您选择哪种课程，请尽最大努力坚持下去，直到还清贷款为止。
几种不同的预算方法既可以偿还债务也可以进行投资。 例如，50/30/20预算会将您收入的20％留作储蓄，以及超出最低限额的任何债务支付。 该计划还将50％的基本费用（住房，食品，水电费）分配给了其他30％的个人支出。
财务建议作者和广播主持人Dave Ramsey提供了许多预算，储蓄和投资方法。 他建议，其中之一是，在尽快摆脱债务（还清房屋抵押以外的债务）之前，先为应急基金节省1, 000美元。 一旦消除了所有债务，他建议重返建立一个应急基金，该基金应有足够的钱来支付至少三至六个月的费用。 接下来，他的计划要求将所有家庭收入的15％投资到罗斯IRA和税前退休计划，同时还要为您的孩子的大学教育（如果适用）省钱。
特殊注意事项-税收
当需要纳税时，债务的类型或投资收入的类型可以发挥不同的作用。 无论您还清债务还是将钱用于投资，都是您应该从数字角度做出的决定。 根据借款的税后成本与投资的税后收益作出决定。
举例来说，假设您是35％税率级别的打工仔，并拥有6％利率的常规30年期抵押贷款。 因为您可以从联邦税中扣除抵押贷款利息（在限制范围内），所以您的真实税后债务成本可能接近4％。
学生贷款是可扣税的债务，可以在纳税时为您省钱。 美国国税局（IRS）允许您扣除2, 500美元或您为合格的用于高等教育费用的学生贷款所支付的利息中的较低者。 但是，这种扣除在较高的收入水平上会逐步淘汰。
从投资中获得的收入应纳税。 此税收待遇包括：
- 从债券，CD和储蓄帐户支付的利息收入从股票支付的股息（也称为股票）卖出增值持有的股份时获得的利润，称为资本收益
重要要点
- 投资是用钱来赚钱的行为，投资收入以利息，股利和资产增值的形式出现;投资收入以利息，股利和资产增值的形式出现;债务是借钱进行融资重大事件或意外事件。贷款人对贷款金额收取单利或复利。建立现金缓冲，创建预算并采用确定的方法将有助于偿还债务。
