单利与复利：概述
在分析贷款条款时，重要的是要考虑利率以外的问题。 两笔贷款可以具有相同的本金金额，利率和还款期限，但是您支付的利息金额存在显着差异，尤其是如果其中一笔贷款使用单利而另一笔使用复利。
重要要点
- 单利仅使用贷款的本金余额进行计算。对于复利，每个期间的利息基于本金余额加上任何应计未付利息。 利息随着时间的推移而复合。《贷款真相法》（TILA）要求贷方向潜在借款人披露贷款条款，包括在贷款期限内应偿还的美元利息总额，以及利息是简单产生还是复利。
单纯的兴趣
单利仅使用贷款本金来计算。
《借贷真相法》（TILA）要求贷方向潜在借方披露贷款条款，包括在贷款存续期内要偿还的美元利息总额，以及利息是简单产生还是复利。
复利
对于复利，每个期间的利息基于本金余额加上任何应计未付利息。 随着时间的流逝，兴趣复合。
除了仔细研究“ 借贷中 的 真相” 陈述外，快速的数学计算还可以告诉您您是在看单利还是复利。
关键差异
假设您以10％的年利率借入10, 000美元，而本金和利息在三年内一次付清。 通过简单的利息计算，在三年的每一年中，本金余额的10％会被添加到您的还款额中。 一年下来就是$ 1, 000，在整个贷款期内，总共要支付$ 3, 000的利息。 那么，在还款时，应付金额为13, 000美元。
现在，假设您以相同的期限借出相同的贷款，但是利息每年递增。 第一年，仅从10, 000美元的本金计算得出10％的利率。 完成此操作后，未偿还的总余额（本金加利息）为11, 000美元。 差异在第二年开始。 该年的利息基于您当前所欠的全部$ 11, 000，而不只是$ 10, 000的本金余额。 在第二年年末，您欠款$ 12, 100，这将成为第三年利息计算的基础。 当贷款到期时，您会欠下$ 13, 310，而不是欠$ 13, 000。 虽然您可能不会认为$ 310的差额很大，但是这个例子只是三年的贷款； 复利积累起来，并随着更长的贷款期限而变得压迫。
要注意的另一个因素是利息的复利频率。 在上面的示例中，它是每年一次。 但是，如果更频繁地进行复利，例如每半年，每季度或每月复利，则复利和单利之间的差异会增加。 更为频繁的复利意味着计算新利息费用的基础增加得更快。
确定贷款是否使用单利或复利的一种更简单的方法是将其利率与年利率进行比较，TILA还要求贷款人披露该利率。 年利率（APR）将您贷款的财务费用（包括所有利息和费用）转换为简单利率。 利率与实际年利率之间的重大差异意味着以下两种情况之一或两者：您的贷款使用复利，或者除利息外还包括高额的贷款费用。
