什么是陌生人拥有的人寿保险？
陌生人拥有的人寿保险（STOLI）是一种安排，其中投资者持有无可保利益的人寿保险单。 如果没有可保利益，通常会禁止投资者购买原始保单。
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了解陌生人寿保险（STOLI）
陌生人拥有的人寿保险（STOLI）或陌生人起源的人寿保险，是一种绕过购买人寿保险的可保利息要求的方法。 要合法购买人寿保险，购买者必须在被保险人中拥有可保利益。 这意味着被保险人的死亡将对保单持有人的财务产生不利影响。 对可保利益的某些定义要求购买者与被保险人之间有一种亲爱的关系，例如存在于配偶或父母与子女之间的恋爱关系。
重要要点
- 陌生人拥有的人寿保险单是第三方（通常是投资者）所欠，没有可保利益。SOLI保险单通常是用来换取被保险人在其一生中可以使用的贷款。SOLI非法，因为它使投保人，与被保险人没有保险利益或关系的人，这有利于被保险人的死亡。
STOLI的安排在很大程度上是非法的，许多计划都包含欺诈性财务报告。 例如，老年人使用虚假夸大的财务数字来购买过大的人寿保险单。 作为交换，第三方同意为保险费提供资金。 最终，原始购买者将保单放入信托，然后将其出售给第三方贷方以支付现金。 被保险人获得“免费”钱。 第三方放款人可获得一份大型人寿保险单，当被保险人死亡时，该人将支付免税福利。
对陌生人拥有的人寿保险的批评
缺乏可保利益导致STOLI非常不道德。 如果投保人具有可保利益，则可以合理地假设他或她希望被保险人的寿命更长，而不是仅仅为了领取死亡抚恤金而加速死亡。 如果没有可保利益，则投保人对被保险人的死亡会有更多的利益，这一事件使协议更加完整，并使第三方受益。
拥有可保利益可以使公司拥有的人寿保险（COLI）合法并在某些情况下保持道德。 尽管COLI保单向雇主\受益人收取保险费，但雇员\被保险人对公司的财务价值却使雇主对被保险人的持续健康和福祉感兴趣。
即使是公司拥有的政策（广泛适用于法律）也可能会给员工带来不安感。 霍姆斯（HH Holmes）是十九世纪的商人，也是美国第一位连环杀手，在杀害雇员之前，著名地为其雇员购买了人寿保险。 这就是为什么发行人寿保险要遵守几项要求的原因，其中包括被保险人的同意。
特别注意事项
如上面的假设情况一样，可保利息要求的一种常见解决方法是制造它。 寻求为陌生人购买人寿保险的投资者可以通过向该陌生人提供贷款来立即产生可保利益。 陌生人的去世将使贷款无法偿还，从而满足了可保利息的最严格的定义。
尽管国税局和州政府对STOLI感到不满，并且保险公司越来越警惕，但这种做法仍然存在。
