目录
- 收入驱动的还款
- 防御与忍耐
- 拖欠和违约
- 拖欠联邦贷款
- 拖欠私人贷款
- 学生贷款再融资
- 这是一个更大的财务问题吗？
- 底线
为什么迅速获得学生贷款帮助如此重要？ 当您拖欠学生的贷款时，这不只是担心的事情在您的肚子上费了-或者您打算在不久的将来看到日期。 错过足够的付款，您可能会面临严重的后果。 除了损害您的信用评分之外，您还可能被扣押工资，被起诉，被扣押银行账户或扣押退税。
这就是为什么尽快采取行动如此重要的原因。 私人和联邦学生贷款服务商都有与借款人合作的方法，以帮助他们重回正轨。 非营利组织也可以提供帮助。 而且，如果这些选择不起作用，那么为学生贷款律师付款可能是物有所值的。
这是在您为学生贷款而苦苦挣扎时获得帮助的各种可能性的介绍。
重要要点
- 如果您无法偿还学生贷款，可以通过多种方式获得帮助，其中许多都是免费的，或者至少比忽略问题更便宜。您可以申请收入驱动的还款计划以长期救济，或暂时延期或宽容。如果您拖欠联邦贷款，请考虑进行恢复或合并。考虑通过私人学生贷款公司为私人（甚至联邦）贷款再融资。向非营利组织寻求帮助信用咨询公司，或与在学生贷款案件方面经验丰富的律师合作。
收入驱动的还款
根据IDR，您的付款可能低至$ 0。 每年，您将向联邦政府重新证明您的收入，并且您的月付款将根据您的收入和家庭规模进行调整。 存在四个不同的IDR计划； 您可以使用的计划将取决于您拥有的联邦学生贷款的类型。
从长远来看，当您选择IDR计划时，您可能会支付更多的利息。 与使用标准的10年期还款计划相比，您的欠款期限更长，而且还本付息的速度更慢。 IDR计划在付款20或25年后免除您的剩余余额，但您可能欠该宽免金额的联邦所得税。 每年预留一点钱，这样您就可以一天付清账单。
以收入为导向的还款计划是免费的。 您可以在大约10分钟内自己完成文书工作。
以收入为导向的还款并不能解决每个人的学生贷款问题。 一些借款人发现，由于每月还款是基于总收入的，而且他们有如此多的强制性支出，例如税收和子女抚养费，所以他们仍然无法负担IDR计划下的还款。 而且，如果您的贷款违约，您将无法申请以收入为导向的还款（就此而言，是延期还是忍耐）。 您首先需要通过贷款恢复或合并来修复默认值。
防御与忍耐
延期和宽容是暂时停止付款或降低联邦学生贷款付款的方法。 一些私人贷方提供这些选项之一或全部。 它们有不同的规则，因此您应该仔细研究它们。
补贴的联邦贷款和联邦Perkins贷款不需要借款人支付延期期间产生的利息。 宽容不会阻止 任何 联邦学生贷款产生利息。 私人贷方可以自行决定在延期或宽容情况下如何处理应计利息。
在批准您的延期或宽容请求之前，您的贷方或贷款服务商将要求您满足某些条件。 例如，联邦学生贷款借款人如果失业，遇到经济困难，正在接受癌症治疗或从癌症治疗中恢复身分，或者正在服兵役，则可以在还款方面有所休息。
某些类型的延期或宽容降低了您的每月付款，而不是完全暂停。 他们可能会要求您继续支付学生贷款的利息，而不是本金。
请先考虑暂停付款的长期影响。 一方面，如果您在延期或宽容期间继续产生利息，那么您的贷款余额将会增加。
拖欠和违约
不过，延期或宽容可能比让贷款拖欠（过期）更好。 拖欠90天后，您的贷款服务商会将您的逾期还款报告给三个主要的信用机构，这可能会损害您的信用评分，使您难以获得其他形式的信用，或者进行任何其他要求您通过信用的活动检查，例如租住公寓或找到某些工作。
进入默认状态更加糟糕。 违约时间因贷款类型而异，但对于联邦直接贷款和联邦家庭教育贷款，则为270天（约9个月）。 对于私人学生贷款，通常会在您错过付款后立即发生违约。 违约及其后果将在您的贷款协议中进行定义。 如果您拖欠学生贷款，则您的全部余额可能会立即到期，放款人可以起诉您，工资可能会被扣押，以及其他严重后果。
当您的联邦学生贷款违约时
如果您的联邦学生贷款违约，则可以进入联邦学生贷款恢复计划，也可以使用贷款合并。
贷款恢复
联邦学生贷款恢复计划要求您在连续10个月内偿还9笔款项。 您需要与贷款持有人合作，以根据可支配收入确定所需的还款额。
您需要提供收入证明，也可能需要支出证明。 联邦学生援助网站说，根据康复计划，您的付款每月可能低至5美元。
贷款恢复原状后，您可以申请延期，宽容或以收入为导向的还款。 您的信用报告将不再显示违约，但仍会显示导致您违约的逾期付款。 您只有一次恢复贷款的机会。 此外，您的贷款在恢复期间将继续产生利息，并且您可能还必须支付托收费用。
贷款合并
贷款合并是摆脱违约的另一种选择。 您也许可以使用联邦直接合并贷款还清您的拖欠贷款。 然后，您可以根据需要为新的合并贷款设置收入驱动的还款计划。
您需要先连续拖欠您的拖欠贷款三笔，然后再进行合并。 您的贷款持有人将根据您当前的财务状况确定这些付款的金额，因此这些金额可能会比您过去需要偿还的金额少。 合并将使您更快地摆脱违约，但不会从信用报告中删除违约。 它还带有可能的收取费用和额外的应计利息。
40％
如果您的贷款被发送到托收行，则您可能需要支付托收费的贷款余额百分比（除滞纳金和应计的额外利息之外）。
当您的私人学生贷款违约时
在私人学生贷款方面，没有违约的唯一途径。 您将需要与贷方一起解决问题或雇用学生贷款律师。 您可以选择以低于您欠款的价格解决和解。
要找到律师，请尝试美国律师协会，全国消费者权益保护者协会的网站或LawHelp.org。 如果您无力聘请律师代表您，请考虑向他们支付一两个小时的建议，以便您了解代表自己需要做什么。 您可以为这项服务支付几百美元，而要代表您代理律师则要几千美元。 在寻求帮助时，请小心避免学生贷款诈骗。
学生贷款再融资
如果这样做会大大降低您的利率，那么进行再融资可能很有意义。 较低的利率可以使您的每月还款负担得起。 它还可以帮助您更快地偿还贷款，并在贷款期限内减少利息。
即使您未在附表A中逐项列出扣除额，也可以在纳税申报表中要求扣除学生贷款利息。
再融资的最大成本是，如果将联邦贷款再融资为私人贷款，则会失去联邦贷款的独特优势：收入驱动的还款，宽恕贷款，贷款恢复以及可能的延期和宽容。 放弃这些好处之前，请仔细考虑。
再融资也可能意味着要支付启动费，具体取决于贷款人：许多私立学生贷款人不向他们收取费用。 如果他们这样做，则费用通常会添加到您的贷款余额中或从您的贷款收益中扣除。
私立学生再融资贷款可以具有固定或可变利率。 如果您正在为当前的付款而苦苦挣扎，则可能很想再融资为浮动利率贷款，因为它的利率可能会比固定利率贷款低。 在您这样做之前，请找出贷款利率可以多久一次增加一次。 还找出浮动利率的上下限。 您需要考虑如果利率上升，您是否有能力支付。
您将需要良好的信誉才能再融资并获得有利的利率。 如果您已经远远落后于您，并且您的信用评分大幅下降，那么再融资可能不是您的选择。 您还需要有稳定的收入来进行再融资，因此，如果您失业，则必须考虑其他选择。
如果学生贷款是更大的财务问题的一部分
一个非营利的信用咨询机构可以与您一起制定个性化的计划，以偿还您的学生贷款。 您可能需要为此帮助付费。 国家信用咨询基金会是寻求帮助的著名场所。 他们不仅可以帮助您控制学生贷款，还可以帮助您改善整个财务状况。
底线
无视财务问题永远不会使它们消失，对于联邦学生贷款来说尤其如此。 政府有权扣留您的所得税退还，并扣发您的工资和社会保障福利。
在任何类型的学生贷款（联邦贷款或私人贷款）上落伍都可能严重损害您的信誉。 这也可能导致您的贷方采取看似荒谬而激烈的步骤来加速您的贷款：立即使全部余额到期。
使用此处描述的一种方法，可以防止情况恶化并控制您的贷款：收入驱动的还款，递延，宽容，再融资，复兴，合并或非营利信贷咨询。 最后，如果您的情况基本上没有希望，那么尝试让您的学生贷款破产（可能但不容易）可能是您的最佳选择。
