目录
- 联邦还款选择
- 哪个联邦方案最佳？
- 私人学生贷款选择
- 底线
学生贷款还款方式为借款人提供了一些偿还教育债务的灵活性。 使用联邦学生贷款，您可以选择多种还款途径。 但是，如果您借用私人学生贷款，则您的选择可能会更加有限。 正确和最佳的还款方式在很大程度上取决于您欠的贷款类型，必须还多少钱以及毕业后的财务状况。 本指南探讨了在创建学生贷款还款计划时需要了解的所有内容。
重要要点
- 有八种还款计划可供选择以偿还联邦学生贷款，但只有四种私人学生贷款选择。适合一个人的还款计划可能不适合另一个人，具体取决于他们的财务状况，收入和目标重要的是要考虑您的收益计划中最需要什么以及您可以实际负担得起的东西。
联邦学生贷款还款方式
如果您借用了联邦学生贷款，则总共可以选择八种还款计划。 这是它们的比较方式。 一个注意事项：到目前为止，“公共服务贷款宽恕”计划已拒绝了大多数申请人，因此请注意，选择一个适合该计划的还款计划并不能保证您的贷款会被免除。
1.标准还款计划
谁有资格：所有借款人。
运作方式：付款是固定的，可以在10年内还清贷款。
谁对谁有好处：希望在最短时间内偿还贷款以最大程度降低利息费用的借款人。
谁不适合：对公共服务贷款宽恕感兴趣的借款人。
2.分期还款计划
谁有资格：所有借款人。
运作方式：付款开始时较低，然后逐渐增加，并在10年内全额偿还贷款。
谁对谁有好处：希望收入随着时间增加并希望尽快还清贷款的借款人。
谁不适合：对公共服务贷款宽恕感兴趣的借款人。
3.延长还款计划
谁有资格：直接贷款和联邦家庭教育贷款（FFEL）借款人，贷款余额超过30, 000美元。
运作方式：可以固定或分期付款，并在长达25年的期限内全额偿还贷款。
谁对谁有好处：拥有较大贷款余额且需要较少每月还贷额的借款人。
谁不适合：对公共服务贷款宽恕感兴趣的借款人，或想要以最少的贷款利息支付的借款人。
4.现收现付计划（PAYE）
谁有资格：在2011年10月1日或之后获得直接贷款付款的借款人。
运作方式：每月付款是可支配收入的10％，但绝不超过您在标准还款计划中要支付的金额。
谁对谁有好处：需要低月度付款和/或对公共服务贷款宽恕感兴趣的人。
对谁不利：借款人的收入在一年到下一年之间波动很大。
5.修订后的现收现付计划（REPAYE）
谁有资格：任何具有合格贷款的直接贷款借款人。
运作方式：您的每月付款被定为可支配收入的10％。
谁对谁有好处：直接贷款借款人，他们每月需要低额还款，并且不介意与标准还款计划相比，在整个贷款期内支付更多的利息； 对公共服务贷款宽恕感兴趣的人。
谁不适合：共同申报并拥有较高合并收入的已婚夫妇。
6.基于收入的还款计划（IBR）
谁有资格：欠直接补贴和无补贴贷款，补贴和无补贴的联邦斯塔福德贷款，学生PLUS贷款以及合并贷款（不包括向父母提供的PLUS贷款）的借款人。
运作方式：根据您的借款时间，每月还款额是可支配收入的10％或15％。
谁的受益对象：债务余额高且由于收入较低而需要较少每月付款的人，以及对公共服务贷款宽恕感兴趣的任何人。
谁不适合：每月有能力将其收入的10％或15％以上用于学生贷款还款的借款人。
7.基于收入的还款计划（ICR）
谁有资格：任何具有合格贷款的直接贷款借款人。
运作方式：每月付款是可支配收入的20％，或您12年后根据收入确定的固定付款金额（以较低者为准）。
谁对谁有好处：借款人有能力将其每月收入的更多部分用于偿还贷款，但不能负担标准还款计划所要求的金额。 那些对公共服务贷款宽恕感兴趣的人。
谁不适合：欠直接贷款以外的其他借款人或共同申报且税率较高的已婚夫妇。
8.收入敏感的还款计划
谁有资格： FFEL计划借款人。
运作方式：每月付款以年收入为基础，并在15年内全额偿还贷款。
谁适合谁： FFEL借款人，他们希望每月的付款额低于标准或分期偿还计划。
谁不利：对公共服务贷款宽恕感兴趣的借款人
PAYE，REPAYE，IBR和ICR计划都在规定的时间后对剩余的贷款余额提供宽恕。 但是，这些原谅的金额可能会被视为应税收入，这可能会增加您的税费。
哪种联邦学生贷款还款方式最好？
对于每个借款人来说，这个问题的答案都是不同的，重要的是要考虑还清计划中最需要的东西以及可以实际负担的东西。
IonTuition副总裁Shann Grewal说：“偿还学生贷款并不适合所有人，但大多数人只是试图正常偿还债务。” “当借款人不寻求最适合其情况的还款计划时，它就会产生外部影响。”
您对计划的选择可能会影响您做出的其他财务决策。 例如，如果您根据大学毕业后第一份工作的薪水来执行标准还款计划，那么如果您决定在贷款还清之前一直待在原地，这可能会影响您未来的职业道路。 您的贷款可能会清零，但与此同时，您可能会错失增加薪水或专业发展的机会。
保持收入驱动的还款计划及其有用性也很重要。 是否选择以收入为导向的还款计划取决于多个因素，包括您现在的收入和未来的收入潜力。
Earnest学生贷款再融资总经理Lena Chukhno说：“有些学生将立即获得一份高薪工作，而另一些则将被要求加薪。” 其他影响因素包括欠债金额以及您是否打算在某个时候重返学校攻读学位。
楚克诺说，对一个学生来说现实的事情可能对另一个学生不现实，在制定学生贷款还款计划时，考虑长期目标很重要。 “如果情况发生变化，您总是可以对贷款进行再融资，但是最好以正确的方式开始，这样就不会陷入财务困境。”
不保证每年都有PAYE，REPAYE，IBR和ICR的资格。 您的资格和付款会根据您的家庭人数和家庭收入每年重新计算。
私人学生贷款还款方式
私立学生贷款通常为借款人提供较少的选择。 这些包括：
- 立即还款：贷款一经支付，便开始本金和利息的支付。 只付利息的款项：您在学校时只付息，然后在毕业或低于半日制入学率时开始支付本金和利息。 固定付款：您在学校时支付的固定金额较低，然后在离开学校或低于半日制就读状态后就开始定期付款。 全额延期：您入学时无需支付任何费用，并在离开学校后的指定时间内开始支付利息和本金。
根据您的贷方，如果您无法跟上正常的贷款付款额，您可能有资格获得延期或宽容期。 但这通常需要财务困难，并且并非每个贷方都提供。
底线
