大学学位成本的上升使借钱来支付费用的学生比以往任何时候都多。 虽然有些学生选择从私人贷款人那里借钱，但估计有4400万借款人已经从美国教育部贷款。 其中，3210万借款人拥有联邦直接贷款。
联邦直接贷款可能有补贴或无补贴。 两种类型都有很多好处，包括灵活的还款选择，低利率，合并贷款的选择以及宽容和延期计划。
这是有补贴和无补贴贷款的比较。
重要要点
- 联邦学生贷款可以是补贴的也可以是无补贴的。学生对补贴贷款的资格是根据财务需要而定的。两种类型的贷款都必须以利息偿还，但政府会通过补贴贷款来支付部分利息。
谁有资格获得联邦直接贷款？
要获得联邦直接贷款，必须满足一些要求。 对于有补贴和无补贴贷款，借款人必须：
- 在参与联邦直接贷款计划的学校至少上半学期;成为美国公民或符合条件的非公民;拥有有效的社会安全号码;保持令人满意的学习成绩;获得高中文凭或同等学历没有任何现有联邦贷款的违约。在选择性服务系统中注册（适用于18至25岁的男性）。
直接补贴贷款仅适用于有经济需求的大学生。 本科生和研究生都可以申请直接无补贴贷款，并且没有财务需求的要求。
要申请这两种贷款，您需要填写免费的联邦学生援助申请（FAFSA）。 该表格要求您提供有关您的收入和资产以及父母的收入和资产的信息。 您的学校使用FAFSA来确定您有资格获得哪种贷款以及您有资格获得多少贷款。
你可以借多少？
联邦直接贷款计划对您每年可以通过补贴或无补贴贷款借入的金额有最大限制。 还有一个总借贷限额。
如果一年级的本科生仍然在经济上依赖父母，则可以借用$ 5, 500的补贴和无补贴贷款。 在这笔金额中，只有3500美元可以是补贴贷款。 独立学生（以及父母不符合Direct PLUS贷款资格的受抚养学生）在大学本科学习的第一年最多可借9500美元。 同样，补贴贷款的限额为其中的3, 500美元。
借款限额在随后的每个注册年度增加。 受抚养学生的总资助贷款上限为$ 23, 000，另外有$ 8, 000的无资助贷款。 对于独立学生，总限额提高到57, 500美元，同时补贴贷款的上限为23, 000美元。
包括本科生借贷在内，研究生和专业学生的直接贷款最高限额为138, 500美元，其中65, 500美元可以得到补贴。 但是，自2012年以来，研究生和专业学生仅有资格获得无补贴贷款。
如果您是2013年7月1日之后的首次借款人，则可以接受直接补贴贷款的学年数有限制。 最长有效期为程序已发布长度的150％。 换句话说，如果您正在攻读四年制学位课程，则最长可以获得六年的直接补贴贷款。 这种限制不适用于直接无补贴贷款。
补贴和无补贴贷款的利率
众所周知，联邦贷款的利率最低，尤其是与可能向借款人收取两位数年利率的私人贷款机构相比。 截至2019-2020年，本科生直接补贴贷款和无补贴贷款的年利率均为4.53％。 研究生和专业学生的无补贴贷款年利率为6.08％。 与某些私人学生贷款不同，这些利率是固定的，这意味着它们在贷款期限内不会改变。
关于利息的另一件事要注意：虽然联邦政府在您放学后的头六个月和延期期间支付直接补贴贷款的利息，但是如果您推迟无补贴的贷款或放任一种贷款。
以收入为导向的还款计划可能意味着较低的每月还款额，但您可能仍会在距现在25年后才这样做。
偿还补贴和无补贴贷款
当您该开始偿还贷款时，您将有几种选择。 除非您要求贷方提供其他选择，否则您将自动加入“标准还款计划”。 该计划将您的还款期限设置为最长10年，每月还款。 相比之下，“分期还款计划”会先降低您的付款，然后再逐步增加。 该计划的有效期最长为10年，但是由于付款方式的安排，您所支付的费用将比使用标准选项时要多。
还有一些针对学生的收入驱动型还款计划，他们需要在每月支付的金额上有一定的灵活性。 例如，基于收入的还款（IBR）将您的付款设置为每月可支配收入的10％至15％，并允许您将还款期延长20或25年。 以收入为导向的计划的优势在于它们可以降低您的每月付款。 但是有一个陷阱：您还清贷款的时间越长，您支付的总利息就越多。 而且，如果您的计划允许免除部分贷款余额，则可能必须将其报告为应税收入。 还要注意，这些计划中的大多数只能用于偿还联邦学生贷款，而不能偿还私人贷款。
好处是，已付学生贷款利息可抵税。 截至2019年，您最多可以扣除2500美元的合格学生贷款利息，而且您无需逐项进行扣除。 扣除额会减少您当年的应税收入，这可能会降低您的税单或增加退款额。 如果您当年支付了$ 600或更多的学生贷款利息，您将从贷款服务商处收到1098-E表格以用于纳税。
底线
直接补贴和无补贴贷款都可以用于支付大学费用。 请记住，任何一种贷款最终都必须偿还利息。 因此，请仔细考虑您需要借多少钱以及哪种还款方式最适合您的预算。
