什么是定期存款？
定期存款是一种定期投资，包括将钱存入金融机构的帐户中。 定期存款投资通常具有一个月至几年的短期期限，并且将具有不同的最低存款要求水平。
投资者在购买定期存款时必须了解，他们只能在期限结束后才能提取资金。 在某些情况下，如果帐户持有人发出几天的通知，他们可能会允许投资者提早终止或提款。 另外，将对提前终止进行罚款。
定期存款的示例包括存款证（CD）和定期存款。
重要要点
- 定期存款是一种在金融机构持有的存款帐户的类型，在一定的时间段内资金被锁定，定期存款通常是期限为一个月至几年的短期存款。比传统的液体储蓄帐户更高的利率，使客户可以随时提取资金。
定期存款
定期存款说明
当帐户持有人在银行存入资金时，银行可以使用该笔钱借给其他消费者或企业。 作为使用这些资金作为贷款的权利的回报，它们将以帐户余额中的利息形式向存款人支付赔偿金。 对于大多数这种性质的存款帐户，所有者可以随时提取其资金。 这使得银行很难在任何给定时间提前知道他们可以放多少钱。
为了克服这个问题，银行提供定期存款帐户。 客户将在其中一个帐户中存款或投资，并同意在固定期限内不提取资金，以换取该帐户支付的更高利率。
定期存款帐户赚取的利息略高于标准储蓄或计息支票帐户支付的利息。 利率上升的原因是，在定期存款的时间范围内，对资金的使用受到限制。
定期存款是一种非常安全的投资，因此对保守，低风险的投资者非常有吸引力。 金融工具由银行，储蓄机构和信用合作社出售。 银行出售的定期存款由联邦存款保险公司（FDIC）承保。 国家信用合作社管理局（NCUA）为信用合作社出售的保险提供承保范围。
银行如何使用定期存款
如果客户将钱存入定期存款，则银行可以将其投资于其他金融产品，这些产品的收益率（RoR）高于银行为客户使用其资金所支付的收益。 与银行为定期存款支付的利息相比，银行还可以将钱借给其他客户，从而从借款人那里获得更高的利率。
例如，贷方可以为期两年的定期存款提供2％的利率。 然后，将存入的资金构成为借款人的贷款，这些票据的利率为7％。 利率差异意味着该银行获得5％的净收益。 银行向客户支付存款的利率与向借款人收取的利率之间的价差称为净利息保证金。 净息差是银行的获利能力指标。
银行就是企业，因此，他们希望以最低的利率支付定期存款，并向借款人收取更高的利率。 这种做法增加了他们的利润或利润率。 但是，银行需要保持平衡。 如果支付的利息太少，它将不会吸引新的投资者进入定期存款帐户。 此外，如果他们对贷款收取高额利率，将不会吸引新的借款人。
定期存款和利率
在利率上升时期，由于借款成本的增加使储蓄更具吸引力，因此消费者更有可能购买定期存款。 同样，随着市场利率的提高，金融机构将需要为投资者提供更高的利率，因此投资者也可以获得更多的收益。
当利率降低时，鼓励消费者借贷和消费更多，从而刺激经济。 在低利率环境中，对定期存款的需求可能会减少，因为投资者通常可以找到支付较高利率的另类投资工具。
通常，利率应与到期日的时间成正比，并应贷给信用合作社或银行的本金的最低金额成正比。 换句话说，六个月的定期存款将比两年的定期存款支付更低的利率。 投资者不仅可以获得较高的利率以将其锁定在银行中的资金期限更长，而且应该获得较高的利率以获取大量存款。 例如，定期存款超过100, 000美元的巨额CD将获得比1, 000美元CD更高的利率。
开设或关闭定期存款
定期存款也称为存款证明。 客户可以通过纸质账单查看定期存款的条件。 该报表包括银行和储户同意的最低本金金额，支付的利率，期限或到期时间。
如果客户希望在期满或到期之前关闭定期存款，则将受到处罚。 该罚款可能包括在该点之前丢失在存款帐户上支付的任何利息。 在期限到期前关闭CD，客户可以收回投资本金，但丧失赚取的利息。
根据“储蓄真相法”的要求，在开立定期存款时会注明过早提取或违反协议的罚款。
有时，如果利率已大幅上升，那么对于客户而言，尽早关闭定期存款，对提早提取收取罚款并以更高的利率将资金重新投资于其他地方可能值得。 重要的是要确保替代利率足够高，足以补偿定期存款的原始利率加上罚款成本。
当定期存款接近到期日时，持有定期存款的银行通常会发送一封信，通知客户即将到期。 在信中，银行将询问客户是否要再次续期相同期限的存款。 根据当时的市场利率，展期可能会采用不同的利率。 或者，客户可以选择将资金放入另一种金融产品中。
持有退休CD的投资者应与理财师或税务顾问交谈，他们可以解释与提早退出这些投资有关的不同规定。
通货膨胀和定期存款
不幸的是，定期存款跟不上通货膨胀。 通货膨胀率是一年中价格上涨多少的度量。 如果定期存款的利率为2％，而美国的通货膨胀率为2.5％，则从理论上讲，客户的收入不足以补偿经济中的价格上涨。
阶梯策略
与其将大量的一次性投资投资于定期存款，不如说投资者可以使用一种将资金分散在多个CD之间的策略。 这种使用定期存款进行投资的策略是在一定年限内平均分配投资，并定期进行到期。 这种阶梯式投资策略将长期国债的利率锁定在短期国债的利率高于短期国债。 随着CD的成熟，客户可以选择通过提取资金来使用这些收入来赚钱，也可以将这些资金存入另一张CD中以继续发展。 该方法使投资者可以在成熟时获得资金。
例如，投资者可以将每人$ 3, 000存入5、4、3、2和1年期定期存款。 每年，其中一张CD到期，客户就可以提取资金用于支出或将资金存入新帐户。 新的定期存款的利率将基于当前市场利率。 这种方法很受退休人员的欢迎，他们每年需要一定的收入，需要从储蓄中提取以支付生活费用。
可以在同一家信用合作社或银行或多个不同机构进行投资时使用该策略。 投资者可以在到期时提取本金和利息，或者在不需要时将其再投资。
优点
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定期存款在投资期限内提供固定利率。
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定期存款是无风险，安全的投资，因为它们由FDIC或NCUA支持。
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各种到期日允许投资者错开终止日期以创建投资阶梯。
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定期存款的最低存款金额较低。
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定期存款为较高的初始存款金额支付较高的利率。
缺点
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定期存款支付的利率通常低于或低于大多数固定利率投资的吸引力。
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定期存款不能提早提取而不会受到罚款或损失所有赚取的利息。
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利率跟不上通货膨胀率的上升。
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如果投资者在整体利率上升的同时锁定低利率定期存款，则存在利率风险。
定期存款示例
富国银行（WFC）是美国最大的消费银行之一，提供多种定期存款。 以下是一些银行的CD以及截至2019年3月22日支付给存款人的利率。
- 最低存款为$ 2, 500的六个月CD的利率为0.90％，最低存款为$ 2, 500的一年CD的利率为1.25％，而最低存款为$ 5, 000的特殊CD的利率为29个月的2.27％。
请注意，银行提供的利率可能会随时更改新的CD，并且可能会因分行所在的州而异。
