目录
- 1.可调利率抵押贷款
- 2.没有预付款
- 3.骗子贷款
- 4.反向抵押
- 5.更长的摊销
- 6.异国抵押产品
- 底线
在大萧条期间，由于抵押品赎回权的丧失，美国经济遭受了重创。 全国各地的借款人都难以偿还抵押贷款。 当时，十分之八的借款人正试图为其抵押贷款再融资。 即使是高端房主，也面临着止赎的麻烦。 为什么有这么多公民在抵押方面遇到麻烦？ 这里有六个原因。
重要要点
- 可变利率抵押贷款的初始利率较低，从而导致较低的还款额。 但是，抵押贷款会在一段时间后重置。不对抵押贷款支付任何首期付款，就更有可能使借款人的房屋最终“陷入水底”。反向抵押贷款的前期成本很高，充满了众多费用，结果导致抵押贷款的时间期限越长，房屋的抵押资产越少，支付的利息也就越多，这使所有者很难搬家。异乎寻常的抵押贷款产品可能导致购房者建立负资产。
1.可调利率抵押贷款
可变利率抵押贷款（ARMs）似乎是房主的梦想。 在最初的两到五年内，这些抵押贷款以低利率启动了借款人。 他们可以让您购买比您通常有资格获得的住房更大的住房，并支付较低的，负担得起的付款。 但是，在两到五年后，利率会重置为通常更高的市场利率。 如果借款人可以将资产净值从房屋中取出并在重置后以较低的利率再融资，这不是问题。 或者，或者，如果买方没有长时间呆在家里，那么到房价改变时，它可能已经被卖掉了。 （对于需要经常搬迁工作的人，这种抵押贷款是一个不错的选择。）
但是，它并不总是以这种方式解决。 当房价下跌时，借款人往往会发现他们无法为现有贷款再融资。 这使许多借款人面临高抵押贷款付款，这是其原始付款的两到三倍。
与不同的贷方到处逛逛，提供有关抵押申请的完整而真实的信息，并解决发生的信贷问题，这是您获得公正实用的抵押贷款的最佳步骤。
2.无预付款
次贷危机的一个诱因是，许多公司向借款人提供了无首付贷款。 这就是为什么这成为一个问题。
首付的目的是双重的。 首先，它增加了您房屋中的资产净值，同时减少了您所欠的财产。 其次，预付定金可确保您在游戏中拥有一些皮肤。
支付大笔定金的借款人更有可能尝试一切可能的方式来支付抵押贷款，因为他们不想失去投资。 另一方面，许多借贷者几乎没有在房屋上放下任何东西，却发现自己的抵押贷款倒置，结果最终只是走开了，因为他们所欠的钱超过了房屋的价值。 借款人欠的钱越多，他们越有可能走开，将抵押贷款置于止赎状态。
3.骗子贷款
“骗子贷款”一词听起来似乎无可争议，但在2007年次贷危机爆发之前的房地产繁荣时期，这类贷款非常受欢迎。抵押贷款人迅速派发贷款，借款人也迅速接受。 说谎者贷款几乎不需要甚至不需要任何文件，也不需要验证。 贷款基于借款人的表述收入，表述资产和表述费用。
之所以这样命名，是因为借款人倾向于撒谎，增加收入，以便可以购买更大的房屋。 一些获得了说谎者贷款的人甚至没有工作。 一旦买主回家，麻烦就开始了。
由于抵押贷款付款必须以实际收入而非声明的收入来支付，因此借款人无法始终如一地进行抵押贷款付款。 他们拖欠付款，最终面临破产和丧失抵押品赎回权。
4.反向抵押
获得反向抵押贷款有很多弊端。 前期费用很高。 发起费，抵押贷款保险，产权保险，评估费，律师费和杂费会很快吞噬股本。 借款人失去房屋的全部所有权。
一旦抵押生效，借款人的所有权益就从他们的家中消失了。 银行现在拥有它。 他们的受益人只有在从借款人的房地产中获得的所有现金都用于偿还抵押，费用和利息后，才有权剩余任何股权。 如果他们的孩子想保留家庭住所，可能必须尝试与银行达成协议并支付抵押贷款。
5.更长的摊销
您可能以为30年是您可以获得抵押贷款的最长期限，但是现在某些抵押贷款公司提供的贷款期限长达40年。 更重要的是，35年和40年期的抵押贷款正逐渐普及。 为什么？ 他们允许个人以较低的价格购买大房子。
40岁的抵押贷款对于计划在未来20年内留在家里的20岁的年轻人可能是有意义的，但对其他人却没有意义。 40年期抵押的利率将略高于30年期的利率。 在40年的时间内，这将带来更多的利息，因为银行不会给借款人10年的额外年期以偿还抵押贷款，而又不会在后端补足。
借款人的房屋权益也将减少。 前10到20年的大部分还款将主要用于偿还利息，使借款人几乎无法动弹。 如果您要在70多岁时付款，这也会使退休工作更加困难。
6.异国抵押产品
大萧条之前开发的其他类型的抵押贷款也导致丧失抵押品赎回权。 贷款人想出了各种异国情调的产品，使实现房屋所有权的梦想成为现实。 有些房主根本不了解自己所从事的工作。 两个例子：
- 仅利息贷款可以将付款降低20％至30％。 这些贷款使借款人可以在房屋中居住数年，并且只支付利息。 您的按揭贷款可以使借款人准确决定每月要为抵押贷款支付多少。
两种产品的共同点是，在一定时期后将要支付大笔的本金。 所有这些产品都称为负摊销产品。 借款人不是在增加股本，而是在建立负股本。 他们增加了每月的欠款额，直到债务像一堆砖瓦倒在他们身上。 奇特的抵押产品导致许多借款人的贷款陷入泥潭。
底线
购房之路充满了许多陷阱。 避免它们是避免财务困境的关键之一。 可能要记住的一句好话是，如果某件事看起来好得令人难以置信，那可能就是事实。
