您上次查看信用报告是什么时候？ 您可能有一段时间没有这样做了。 国家信用咨询基金会（National Foundation for Credit Counseling）的2014年金融素养调查显示，尽管能够从AnnualCreditReport.com上获得其信用报告的年度免费副本，但仍有65％的美国人在过去12个月内未下定单。
这是有风险的，因为信用报告中未检测到的错误可能会浪费宝贵的信用分数，并导致拒绝贷款-如果您 被 批准使用信用卡或贷款， 则 利率会更高。
消费者可以通过多种方式免费查看其信用报告或信用评分的不同版本。 但是，采取这种急需的外观的第一步是确切地了解您正在查看的内容。
报告与分数
国家信用咨询基金会的发言人盖尔·坎宁安（Gail Cunningham）说，信用报告和信用评分的目标大不相同。 “信用报告是一个人过去和现在的财务活动的往绩记录。 它提供了该人的经济状况的快照。”她说。 它包括有关您的住所的信息（过去和现在）； 账单支付历史； 对您的任何破产，丧失抵押品赎回权，税收留置权或其他财务判断； 以及任何信贷帐户的余额和每月付款，以及每个帐户的使用期限。
坎宁安说：“信用评分是对个人信用报告中信息的数字反映。放款人使用信用评分来评估风险，并在确定个人是否获得扩展信用方面发挥着重要作用。”
信用评分是由Fair Isaac Corporation（FICO）创建的数学数，范围为300至850，用于确定消费者按时支付账单的可能性。 您实际上有两个信用评分-FICO评分和FICO教育评分，也称为消费者评分。
“ FICO分数是债权人和贷方使用的分数，”马里兰州贝塞斯达的信贷修复和咨询服务机构HE Freeman Enterprises的首席执行官兼所有者Harrine Freeman说，他还是“如何摆脱债务”的作者。 FICO教育分数是通过各种方式可供消费者使用的分数。
您的分数是根据从信用报告中提取的信息计算得出的，这些信息包括信用历史记录，所欠债务总额，信用记录长度，帐户类型和新帐户。 弗里曼说，收入和就业经历也被计入FICO分数，但不一定被计入该分数的教育或消费者版本。
什么是免费的，什么不是
2003年通过的《公平，准确的信贷交易法》要求所有美国人每12个月一次免费访问三个局（Experian，Equifax和TransUnion）的信用报告。 由三个征信局赞助的网站AnnualCreditReport.com是获取这些免费报告的最简单，最全面的网站。
如果您是欺诈或身份盗用的受害者，信用遭到拒绝或由于信用而导致当前信用（利率，信用额度等）发生了变化，那么您还可以收到一份免费信用报告-或如果您获得的利率高于其他消费者从债权人那里获得的利率。
坎宁安说：“信用被拒绝或对协议条款有不利更改的人将收到不利通知，告知他们拒绝或更改的内容。更改的原因将包括在文档中，以及以及提供信息的征信机构的名称和地址。 在这种情况下，消费者可以在拒绝后的60天内免费获得其信用报告。”
但是，法律没有对您的信用 评分 进行年度免费检查。 而且您无法通过AnnualCreditReport.com获得免费的信用评分。 但这并不意味着您无法免费看到这三个小数字。 自2011年以来，与信用相关的不良行为（如信用额度或基于信用评分的利息变化）使消费者有权查看确定中使用的信用评分。
“您也可以购买FICO分数，”坎宁安说。
MyFICO.com允许消费者从三个信用局中的任何一个购买他们的FICO分数，每个FICO分数报告为19.95美元。 您也可以直接从信用局或其他站点之一购买信用评分的消费者版本，但要注意：该数字可能与FICO评分不同（通常更高）。 MyFICO说，一个人的消费者得分可能比其FICO得分高40点。
坎宁安说：“这就是贷款程序令人困惑的原因。” “贷款人使用的三位数的数字可能与借款人看到的数字不同。 这就是为什么-尽管网站提供免费评分-还是值得购买FICO评分的原因，因为这是90％的债权人和贷方所使用的。”
免费 快照
尽管有差异，但如果您想查看FICO分数的消费者版本，则最知名的网站包括：
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
“消费者需要了解这些与政府授权网站AnnualCreditReport.com不相关，并且提供的信用评分不是FICO信用评分，大多数潜在贷方都使用该信用评分，” Freeman警告。
这些网站不需要您提供信用卡来检查您的分数，这意味着您可以随意检查它，而无需支付任何费用。 “需要注意的是，我看到这些得分比银行和其他贷方看到的FICO得分高出60至70个百分点，”纽约市认证的金融计划师和顾问帕梅拉·卡帕拉德（Pamela Capalad）说。
“如果您最近申请了信贷，您也可以通过向债权人或贷方索取分数来获得FICO分数贷方和银行的免费副本，” Freeman说。 即使您没有被拒绝贷记，一些贷方也会共享该信息。
即使免费的消费者信用评分不是FICO评分，也有充分的理由对其进行审查。 ClearPoint信用咨询解决方案高级媒体关系协调员Thomas Nitzsche说：“它们可以成为整体信用状况的良好指标，提醒消费者注意潜在的欺诈问题，等等。”
并检查您的钱包以免费查看您的信用评分。 某些信用卡（例如Discoverit®卡）会根据您的TransUnion信用报告，每个月提供一次对帐单，为您提供免费的FICO评分（真正的银行和贷方版本）。
底线
您的信用评分部分取决于信用报告。 潜在的债权人喜欢在决定向您提供贷款，增加信用额度或信用卡之前查看您的信用报告和评分。 为确保您获得贷款批准或获得最具吸引力的利率，最好每四个月至少提取一次免费信用报告之一，以保持最高的信用评分。
每三个月检查一次分数也是值得的。 即使免费分数不正确，它也会表明您的分数是上升还是下降。
