Mint.com于2007年末推出，是第一个在线消费者平台，该平台汇总了来自许多不同服务的财务数据。 在短短两年内，该服务吸引了150万用户，并以1.7亿美元的价格卖给了Intuit，后者是流行的QuickBooks会计软件制造商。 从那时起，少数提供个人服务和SigFig之类的类似服务的新贵就针对数据聚合频谱的投资端筹集了数百万美元的风险投资，并为人类财务顾问提供了良性竞争。
同时，银行，经纪人和其他金融机构一直不愿提供对这些应用程序的访问。 担心的是，客户和竞争对手将能够轻易看到利息费用和其他敏感信息，从而削弱他们的竞争优势。 此外，他们认为为服务器付费以处理增加的流量以建立替代解决方案以提供数据会带来高昂的成本和复杂性。
让我们看一下其中的一些冲突，以及未来几年数据聚合行业可能走向的领域。 （有关阅读，请参阅： 6个最佳个人理财应用程序。 ）
机械难点
许多金融机构没有提供直接链接到数据聚合，鉴于其过时的技术，这不足为奇。 对于数据聚合器的新贵，这意味着他们被迫自动登录客户帐户并“抓取”信息。 该过程通常包括一个计算机程序，该程序访问银行的网站，使用客户的凭据登录，然后通读代码以自动提取诸如帐户余额之类的信息。
仅凭Mint每天就有数百万活跃用户多次刷新其帐户，抓取过程很快就使流行银行的服务器不堪重负。 高峰时期的需求是如此糟糕，以至于一些银行正试图为其试图登录并开展正常业务的普通客户减慢速度。 从本质上讲，这是一种拒绝服务攻击，以足够的流量淹没网站，使网站减速或瘫痪。
除了增速放缓外，银行还努力确定数据聚合器多次登录帐户与黑客试图做同一件事之间的差异。 如果尝试登录失败的次数过多，消费者可能会遇到帐户锁定的情况，这会损害客户关系。 （有关相关技术的阅读，请参阅： 2016年5个最佳iPhone Finance Apps。 ）
消费者陷入中间
一些大型银行的回应是禁止数据聚合器访问其网站。 实际上，这是通过告诉服务器阻止数据聚合器的计算机程序的IP地址来完成的，从而使它们无法登录和检索信息。 然后，使用像Mint这样的数据聚合器的消费者就会看到错误消息（如果突然做出决定），或者将银行从兼容机构的列表中完全删除。
这种下意识的反应有很多问题。 首先，使用数据聚合器的客户可能无法与他们的银行交互而感到烦恼，这可能导致他们转换银行提供商。 银行不应低估使用技术的意愿和转换的意愿，尤其是在年轻一代中。 其次，许多银行正在使用数据聚合器为其移动平台提供动力，这可能会导致紧张局势。
消费者陷入了这场斗争的中间。 如果没有银行的合作，他们可能会看到选择的数据聚合商报告的数据不正确，或者根本无法访问其财务数据。 数据聚合商本身也可能导致其在线银行业务体验放慢，或者可能导致帐户锁定。 （有关相关技术的阅读，请参阅： 顶级资金管理应用程序。 ）
基于API的解决方案
对于银行来说，最好的解决方案是实现旨在处理数据请求的应用程序编程接口（API）。 通过将数据聚合请求路由到API而不是网站，传统客户不会因为数据聚合器的需求而出现速度下降的情况，甚至可能不需要公开其登录凭据。 数据也将更加可靠，因为它不必以古老的方式进行抓取。
好消息是，这种解决方案正在迅速发展。 2014年，一个名为FS-ISAC的行业协会提议创建一个标准API，以共享银行帐户中的信息。 该模型将遵循无数其他安全实施了这些技术的公司，包括Facebook，Twitter，Google和Apple，这些公司为数十亿客户提供服务，并在某些情况下处理同样敏感的数据。
坏消息是，银行业似乎仍然不愿意花费时间和金钱来实施这类解决方案。 银行极有可能在观望中等待，直到整个行业朝着这些服务的更大方向发展，以减轻任何竞争问题并迫使时间和资本投资跟上。
底线
在过去的几年中，随着Mint和Personal Capital等服务的兴起，数据聚合器变得极为流行。 尽管消费者对这些服务的需求显而易见，但是出于竞争和成本方面的考虑，银行和其他金融机构一直不愿提供易于访问的数据。 消费者在两端都处于劣等水平的技术陷入了困境。 在达成妥协之前，事情可能会一直这样。 （有关相关阅读，请参阅： 人类和机器人将如何改善财务建议。 ）
