目录
- 父母的愿望是什么？
- 考虑家庭动态
- 是否有资产清单？
- 提供自己的退休金
- 长期和临终护理
- 你的角色
在未来30到40年中，超过30万亿美元的资产准备易手，财务顾问及其客户正处于历史上最大的财富转移的悬崖上。 根据埃森哲（Accenture）2017年的一份报告，在迫在眉睫的大财富转移（Great Wealth Transfer）高峰期，美国高达10％的总财富将从一代一代转移到下一代。
财务顾问处于独特的位置，可以帮助他们的客户进行有关年迈父母的财务状况以及客户希望他们的财富将对后代产生影响的有意义的对话。 无论您的客户是老父母的孩子还是父母本人，与您协助他们进行的财务计划一样，这些对话对于保护客户的财富至关重要。
在财富转移方面积极与客户互动是建立信任并真正帮助家庭应对这一微妙而棘手的问题的关键。 这是开始的方法：
重要要点
- 随着婴儿潮一代的退休，财务顾问必须开始考虑其客户进入老年后的遗产和遗产规划。将财富转移给年轻一代时，应着眼于最小化税收，确保资产最终用于预期用途，以及老龄化的客户除了转移资产外，还应考虑购买长期护理保险，以帮助支付养老院和临终护理的费用。
父母的愿望是什么？
尽管每个家庭的情况都不尽相同，但要考虑的第一步是父母希望自己的钱去哪里。 理想情况下，当他们通过遗嘱，其他遗产文件和最新的受益人文件时，将为分配设置参数。 如果您的客户没有遗嘱和其他遗产文书，那么他们并不孤单：2016年盖洛普民意调查发现，只有44％的美国成年人有遗嘱。
没有文书工作，家庭很难确定父母对自己的财产有何要求。 虽然遗嘱应由信托和遗产律师起草，但您应了解客户的意愿，并在可能的情况下鼓励他们制定适合其情况的遗产计划，并定期进行更新，尤其是发生重大生活事件后。
理想情况下，委托人的子女和其他受益人应了解这些文件，如果委托人愿意进行此类讨论，钱会流向何处。 即使有铁皮的财产证明文件存在，死亡后在该地区出现的令人惊讶的意外事件也常常会导致关系破裂和昂贵的诉讼。
考虑家庭动态
谈论死亡绝非易事，尽管许多人可能更喜欢谈论死亡。 Merrill Lynch / Age Wave最近的一项研究发现，接受调查的女性中有61％的人更愿意谈论自己的死亡而不是财务状况。
作为财务顾问，您有责任发起对话。 想想您之前与家人的往来：他们是否公开谈论自己的财富？ 如果答案是否定的，那么您作为顾问的目标之一应该是以使所有参与者都满意的方式帮助促进此类讨论。
父母是不是特别靠近一个孩子，还是一个孩子倾向于带头？ 对于家庭来说，决定谁将帮助父母解决年龄问题以及每个人的角色将非常重要。 如果父母的父母无能为力或无法处理自己的事务，请考虑诸如财务授权书中的授权书或备用联系人之类的问题。 如果没有准备承担这个角色的孩子或家庭成员，您可以帮助父母找到合适的外部专业人员来协助。
同样：父母的财务状况如何？ 老年人的财务滥用行为猖ramp。 尽管外来者犯下了许多骗局，但家庭成员或照顾者的虐待也很普遍。
是否有资产清单？
理想情况下，父母对自己拥有的一切都有把握。 也许他们使用在线财务组织者或保存各种投资，银行和退休帐户中的对帐单。
您的首要任务应该是确保不仅父母，而且适当的家庭成员在必要时也可以“了解”父母的资产。 如果父母在不久的将来有可能失去精神能力，这一点尤其重要。 此列表应包括：
- 房地产：主要住宅以及任何投资或娱乐场所退休账户，例如IRA，年金和401（k）保险保单养老金对企业的兴趣社会保障或铁路退休金艺术品或收藏品检查和储蓄账户保险箱的位置
父母可以自己退休吗？
随着养老金和政府福利的变化，许多人甚至不确定他们是否可以自给自足。 平均来看，成年人在退休期间每年花费46, 000美元，但是三分之一的退休年龄美国人储蓄不到10, 000美元。 尽管一些援助计划有助于弥合这一差距，但许多孩子被迫介入并随着年龄的增长为父母提供经济援助。 对于孩子和父母来说，设计一个能够满足彼此期望的财务计划非常重要。
长期和临终护理
尽管Medicare可以帮助支付许多医疗费用，但退休人员平均必须负担大约35％的医疗费用。 根据国家经济研究局的数据，每年的费用超过18, 000美元，其中包括寿终保险。
父母有长期护理保险吗？ 如果他们不这样做，那么就他们的年龄，健康状况和费用而言，购买它是否合理？ 否则，他们有能力自我保险吗？ 尽管计划退休支出可能是艰巨的经历，但重要的是要在迫切需要家人负担之前就医疗费用进行讨论。
你的角色
尽管上述某些内容似乎超出了财务顾问的典型职责范围，但对您而言，帮助客户的家人考虑未来的前景至关重要。 作为公正的第三方和财务专家，您提供了宝贵的观点，可以帮助您的客户了解其他家庭如何处理这些问题。
普华永道（PwC）称，客户的资产中有一半以上是在继承一代时转移的，通常是因为继承人与父母的顾问关系不大。 从业务的角度来看，尤其是如果父母是您的客户，与多个利益相关者进行积极的计划也可能是建立更长久的代际关系的关键。
协助家庭解决财富和相关财务问题的转移是向客户提供的一项很棒的服务。 您的知识和观点可以使您成为这些经常困难的家庭讨论的出色促进者，并可以帮助您与下一代家庭建立关系。
