目录
- 可变年金：入门
- 生活福利专题
- 生活福利与投资组合
- 购买前确定适合性
- 研究与比较店
- 底线
关于可变年金的用途及其在个人金融投资组合中的作用，金融服务行业一直在争论不休。 许多人认为可变年金并不适合大多数投资者，特别是因为财务利益经常被收费和罚款侵蚀。
但是，某些附加功能可能会使可变年金适合某些投资者，具体取决于投资者的财务状况和退休年龄。 让我们看一下生活福利功能，以及它可能会或可能不会使您受益。
重要要点
- 与维持投资股票，债券和共同基金的传统投资组合相比，投资可变年金的灵活性较差。具有生存收益功能的可变年金特别适合那些风险承受能力低且资金有限的人。可变年金的功能不可避免地要付出代价：额外的费用。
可变年金：高级入门
可变年金是递延税款的金融产品，可在指定的年限内向您支付福利，并向受益人提供身故赔偿。 您获得的利益通常基于购买付款和基础投资的绩效。 基础投资可以分散和重新平衡，这使您可以灵活地监视和管理您的投资组合。
但是，可变年金产品可能需要支付各种费用：
- 基本基金费用行政费用年金增加的特殊功能费用
生活福利专题
生活福利功能通常是可选的，但需支付额外费用。 但是，尽管要支付额外的费用，但一些财务顾问和消费者仍认为有必要获得所提供的保证利益。 实际利益（顾名思义）旨在保证所提供的利益，为此，它通常为您和您的受益人提供本金投资和年金支付的有保障的保护，或保证在指定时期内的最低收入。
生活福利功能有多种类型，包括以下几种：
保证的最低累积利益
保证最低累积收益（GMAB）确保年金的价值不会低于本金投资额，这被称为累积，无论基础投资的市场表现如何。
当然，提款不包括在此担保中，因为它们会减少本金金额。 为了有资格获得该合同，合同通常包括一项规定，要求将本金投资保持最短期限，并且在此期间内不得提款。
保证最低提款利益
保证最低提款利益（GMWB）通常规定，您将从年金中提取一定金额的款项。 最低总提款总额不得少于投资本金，但可以大于该金额。
通常，担保涵盖了您和受益人在固定期限内或整个生命期内的最低本金付款，并且在您去世后继续向受益人付款。
保证最低收入利益（GMIB）
在保证最低收入收益（GMIB）功能下，无论基础投资的市场表现如何，都将向您承诺本金的最低回报率。 根据收益，可以保证您获得最低年金支付额，如果投资的市场表现所产生的收益率高于保证的最低收益率，则该年金支付额可能会超出预期。
通常，要求本金在最短年限内保持不变，以便您有资格获得此项福利。
没有一种千篇一律的解决方案
用于标记这些利益的实际名称在金融机构之间可能有所不同，并且产品的特定规定也可能有所不同。 因此，您应该查看感兴趣的产品功能，以确定它们是否包含您想要的利益。 尽管保证收益通常是这些固定年金的最吸引人的特征，但它仍然无法提供一种万能的解决方案，而适应性将取决于您的需求和财务状况。
生活福利与传统投资组合
投资于允许直接投资股票，债券和共同基金的传统投资组合，比投资年金提供更大的灵活性。 但是，可以通过具有GMIB功能的可变年金来缓和甚至消除投资风险。
此外，生活福利功能可以通过保证收入的方式为那些没有风险承受能力的人提供安心，因为他们的退休金储备有限，退休时间短，或者仅仅是对失去市场非常谨慎投资价值。
另一方面，投资于可变年金会限制您何时获得收入及其金额。 确定收入金额，年金期限和时间表后，通常会陷入困境，除非由于市场表现而导致收入金额减少或增加。 传统的投资组合具有更大的灵活性，因为您可以根据财务需要或在提取时的需要提取任何金额或百分比。
购买前确定适合性
在2019年，股票市场嗡嗡作响，但有时（并且还会再次出现），当许多投资者开始看到他们的退休投资组合失去了可观的市场价值时。 在这种情况下，具有生存福利功能的可变年金可能是保护您的产蛋的一个很好的解决方案。
但是，在其他情况下，可能并非如此。 例如，必须考虑您的预期寿命。 您可能会利用生活福利吗？ 如果您患有使人衰弱的疾病或预期寿命短，那么可变的年金（包括有生活津贴的年金）可能不是退休投资组合的好选择。
如果您的财务顾问收到了向您出售可变年金的佣金，请确保您知道自己能从中获得多少回报。
研究与比较店
对年金的负面意见之一是，由于投资顾问通常会因出售产品而收取高额佣金，因此年金经常被推给不合适的投资者。 但是，情况并非总是如此，因为许多财务顾问确实与客户合作以确保他们收到适合其财务和退休状况的产品。
此外，您可以选择直接从发行人那里购买这些产品，而发行人不会从销售中获得佣金。 在许多情况下，会提供其他服务和客户支持以换取佣金。 就是说，如果支付佣金没有带来额外的好处，那么从自助服务提供商处购买产品可能是有意义的。 因此，您应该问自己或您的投资顾问，以收取佣金作为回报。
底线
影响您选择年金和传统投资组合的一个关键决定因素是对保证收入的需求。 如果您很少或没有风险承受能力或财务资源有限，那么年金可能会提供所需的保证收入流。 确定适合性的方法不能过分强调，通常不能仅基于储备金的大小和退休期限的长短来确定。
将不合适的产品与投资者配对是财务计划可能犯的最严重错误之一。 对于许多人来说，这项投资决定是退休之路的最后一步，而且如果不付出大量费用，就无法纠正错误。 无论产品看起来多么好，它都不是每个人的理想选择，必须格外小心，以确保您不仅了解其优点和功能，而且还了解与其他金融产品的比较。
