目录
- 破产不是最终答案
- 申请破产
- 分类未清债务
- 第7章与第13章
- 2005年法律的效力
- 均值检验
- 要求
- 债务清偿
- 破产的利弊
- 底线
破产可能不是最终答案
丧失抵押品赎回权和过多的债务是房主最可怕的噩梦。 许多人认为破产是解决这些问题的完美解决方案。 但是，这就是人们被困的地方。 破产在您的信用记录上保留了很长时间，这使生活变得异常困难。 此外，2005年通过的最新破产法包括严格的限制，使申请破产变得更加复杂。
根据美国法院收集的数据，与去年相比，截至2018年3月31日的12个月内破产申请量有所下降。 但是仍然有大量的请愿书。 共有756, 722人申请了个人破产。 第7章的立案总数为480, 933，而第13章的立案为290, 566。
如果您正在考虑申请破产，并且需要有关此过程及其对您财务状况的影响的信息，则本文可以作为参考。
申请破产
当面临丧失抵押品赎回权或任何此类金融破产时，这种情况下的最终选择应该是破产。 宣布破产是摆脱财务挫折的唯一合法方法。 但是，申请破产的过程说起来容易做起来难。
申请破产时，您必须向首席破产受托人解释或判断您是如何陷入财务困境的。 同时，破产法院将要求您将资产和未偿债务的完整清单归档。
您的资产根据其性质分为两类。 他们是：
- 免税资产：这些资产无法变现以偿还债务。 例如，您的房屋和汽车的部分权益，个人物品，衣物，退休金，工作所需的工具，社会保障和其他公共福利以及其他物品。非豁免资产：顾名思义，这些可以扣押和出售资产以偿还未清帐款。 财产-除了主要住所，休闲车，船只，第二辆汽车或卡车，收藏品或其他贵重物品，银行帐户，投资帐户和其他物品，均属于此类。
分类未清债务
同样，您的未偿债务分为两种。 他们是：
- 有担保债务：这些债务包括债权人对作为抵押的财产拥有担保权益的贷款。 用信用购买的财产可能是您的第二套房，船或汽车。非担保债务：这些债务不由该财产担保。 例如，信用卡债务，医疗账单，个人无抵押贷款等。
破产法院认为有担保债务至关重要，因为有偿债务将迫使债权人对被选作抵押的财产提出索赔。
将所有基本信息提交法院后，将指定破产受托人以确保在给定期间内偿还您的有担保债务。 因此，法院发出强制性中止令，以防止您的债权人通过没收财产或取消抵押品赎回权将您的手放到您手上。 中止还可以防止债权人对您提起诉讼。
第7章与第13章
根据您的情况，您可以选择根据破产法在第7章和第13章之间进行归档。
第7章：此清算选项使您可以保留获豁免的资产，而信用卡等的无抵押债务则被清算。 在此，将非豁免资产变现以偿还有抵押债务。 但是，诸如学生贷款，子女抚养费，税款等债务不会被免除。 通常，这种选择是由收入较低，资产较少，债务总额较高的个人选择的。
第13章 ： 在此重组程序下，您必须通过合理的还款计划在指定的三到五年期限内偿还债务。 受托人向您收取付款，并将其转移给您的债权人。 再次允许您保留自己的房屋，从而防止出现迫在眉睫的止赎。 有兴趣保持其非豁免财产完整或希望为抵制丧失抵押品赎回权或财产没收而花时间的个人通常首选这种破产方案。
2005年法律的效力
《防止破产滥用和消费者保护法》于2005年实施，对该国的破产法进行了重大修改。 随着2005年最新破产法的实施，人们不得不在更大程度上申请第13章而不是第7章。
为了有资格参加第7章，您的当前月收入将根据您所在州的同等家庭的平均收入来计算。 在这里，您当前的月收入表示最近六个月的平均收入。 如果您的收入低于或等于您所在州的平均收入，则您将有资格根据第7章提出申请。但是，如果您的收入较高，则必须通过均值检验才能满足第7章的标准。
均值检验
在此测试中，您的剩余可支配收入是通过从您目前的每月收入中扣除美国国税局（IRS）设置的特定费用以及有抵押债务来确定的。 现在，如果扣除上述金额后的每月可支配收入少于100美元，则可以申请第7章。如果您的可支配月收入在100美元至166.66美元之间，则将其乘以60以确定您是否有足够的收入。剩下的钱可在五年内偿还超过25％的无抵押债务。
如果是，那么您必须选择第13章而不是第7章。如果不是，那么您可以访问第7章。
朱莉·邦（Julie Bang）摄©Investopedia 2020
但是，如果法院意识到您将通过申请第7章滥用系统，则法院有权强迫您申请第13章。
要求
根据2005年法律规定，法院遵守IRS规定的生活水平。 这意味着法院将决定合理的金额来支付日常的食物，房租等费用，然后再剩余多少钱来偿还债务。
新法律对豁免规定了严格的限制，以致于您可能不被允许将全部或大部分资产保留在您的房屋中。 请咨询您的破产律师以获取有关此问题的更多信息。
最后，新法律要求您在申请破产之前的六个月内应与信贷顾问会面。 在还清债务之前，您还必须参加全部由您承担费用的资金管理计划。
债务清偿
当法院解除债务时，债务人便免除了偿还债务的任何责任。 这意味着债权人不再对债务有法律要求，因此他们不能进行任何催收活动，采取任何法律行动或以任何方式与债务人进行沟通。 法院将向债权人发送通知，告知其债务已清偿。 副本也会发送给请愿人的律师以及美国受托人。 收到解除通知后试图追收债务的任何债权人均可被罚款。
对于第7章破产，通常在提出破产呈请后的四到六个月内的任何时间发布解除授权。 在付款计划完成后，通常是在申请破产后的三到五年后，才根据第十三章破产法解除债务。
破产的利弊
要考虑的一个主要观点是，您可以在偿还所有债务并且解除破产后利用破产贷款。 这笔贷款的主要目的是使您恶化的财务状况恢复正常。
不利的一面是，破产可能会在您的信用报告中保留10年以上，具体取决于您所提交的章节。 在您的信用评分上加上破产印章的费用将影响您将来获得抵押，贷款或信用卡的前景。
但这不应该阻止您提高信用评分。 等待一段时间后，您可以尝试申请有担保的信用卡，仅在需要时使用它们，并定期并按时付款，以重返信用游戏。 此步骤可以帮助您重建信誉和整体财务状况。
底线
宣布自己破产并不是解决资金问题的关键。 以您的名义信誉欠佳，可能会对您不利。 由于2005年的破产法，申请破产已经变得既复杂又昂贵。 因此，有必要在提交申请之前咨询可信赖的破产律师。 最终，在正确的情况下采取正确的行动可以使您从焦虑和债务中得到喘息的机会。
