从理论上讲，人寿保险的原理很简单。 至少与其他金融服务相比，它也是病态的。 您每个月支付一次小额费用，这样在您去世时，您选择的受益人将获得一笔大约等于您活着后将获得的收入的款项。
那就是最明显的事实，许多人寿保险客户都无法理解：该服务只不过是一项 更换计划 。 这个想法是，如果您的家庭遭受的财务危机超出财务范围，至少他们的财务状况不会受到太大的负面影响。 如果您死了，您的配偶和孩子将不必从事多种工作，乞求施舍，也不必失去房屋和汽车。
对冲您的赌注
重要的是要记住，就字典而言，人寿保险并不是真正的“保险”。 当您购买人寿保险时，您并没有为任何“保险”。 无论您给他们多少钱，Ameriprise都无法阻止您死亡。 不，人寿保险最重要的是对冲您的赌注。 尽管您希望生活，但如果命运有其他计划，那么您现在就可以花钱来帮助您的家人避免以后发生多场灾难。
但是由于被称为保险，所以有些人过于保守，他认为，如果某种“承保”是好的，那么更多的承保范围一定会更好。 因此，购买人寿保险成为对个人作为负责任的成年人和养家糊口者能力的考验。 什么样的人不想保护自己的亲人？ 为此，有些人为任何动静保险，甚至包括他们的孩子。
听起来很不错，除非您记得孩子没有任何收入。 或者至少没有任何难以替代的钱。 这加剧了人寿保险的发病率：失去孩子是一个巨大的悲剧，以至于如果有任何可能的事件需要做准备，就是这样。 一些父母争辩说，他们在孩子死后无法正常工作，因此对那个孩子的政策可以帮助他们晚上入睡。 但是，如果您声称自己仍然无法正常工作，为什么不保留原本要花在那些几乎没有任何收入的人寿保险上的钱呢？
老年亲戚也是如此。 健康的人和体弱者的剩余时间都在减少，并且年长的亲戚的健康程度越低，对于保费规模相近的保单，您将获得的死亡抚恤金越小。 加上退休人员的有限收入（不管他们的净资产有多大），在很多时候，高级保险似乎是不明智的举动。
你会得到多少
保持生命，标准定期人寿保险计划的收益率为零。 立即开始一项为期20年的任期政策，如果您到2032年仍未死亡，您将一无所获。 这不是人寿保险设计的错误，而是功能。 毕竟，在整个保单有效期内，只要知道您的死亡不会使您的家庭贫穷，您就可以放心。 大多数投保人都理解这一点，并赞赏人寿保险并非传统意义上的“投资”。
其他保险客户对于向金融服务公司发送大量固定费用的想法感到不安，因为他们 肯定 不会看到任何潜在的获利潜力。 这些客户希望获得某种形式的回报，而不是接受人寿保险（同样是替代计划）。 因此，该行业设计了全寿险和万能寿险，这是定期寿险的两种变体，每种变体提供的现金价值都超过了标准寿险的身故保险金。 您每个月要比定期保单支付更高的费用（我们称其为“保费”，但这只会使事情变得混乱），两者之间的差异会逐渐增加，可以在您方便时兑现。
如果现金价值足够快地增加，那么定期购买人寿保险单 可能具有 经济意义，因此购买政策更为复杂。 但是投资和保险是两个不同且通常不一致的目标。 除了以年金形式提高自己的保险单之外，还有更可靠，更直接的投资方式。 假设存在这样的组合保护计划/投资计划，则类似于组合牙刷/指甲锉。 混合动力车将无法执行任何任务以及它打算取代的各种产品。
底线
从原则上讲，这并不是针对人寿保险的事。 如果您有足够的收入，有足够的风险维持生命（审慎的保险公司会注意到这一点并收取相应较高的保费），并且其中有足够的受抚养人而收入很少，则长期保单不一定一种浪费钱的方法。 请记住 投资会推迟支出，以期获得财务收益。 投保 现在花钱是 为了避免 经济损失。 在这方面，两项活动几乎是相反的。 伪装成投资的保险单几乎不会成为实现相互矛盾的目标的最佳选择，这些目标既要实现回报最大化，又要使风险最小化。
