目录
- 公司获得的收益
- 同时，费用
- 滞纳金是大笔钱
- 银行喜欢交叉销售
- 左轮手枪还是交易者？
- 谁可能输
- 底线
信用卡年利率为0％（APR）为0％的转帐似乎很有意义：最多18个月无需支付利息。 如果合理使用这些报价，实际上可以是省钱的工具。 但是，在注册之前考虑一下银行和信用卡公司的内容，可以帮助避免代价高昂的错误。
重要要点
- 信用卡公司不仅从利息中赚钱，而且在购物时也从商人赚钱。选择0％转移的消费者应了解免息期仅是有限的时间，银行会跟踪这些报价并知道其百分比赢或输的人。
公司获得的收益
信用卡公司有几种赚钱的理由，他们可以提供让客户从竞争对手的卡中转移余额，并且在一年或更长时间内不支付该余额的利息。 “信用卡公司提供0％的融资作为一种诱使您申请其信用卡的方式，”加州索萨里托市Marin Financial Advisors的认证金融计划师Colin Drake说。
然后，他们从零售商向消费者从信用卡收取的每次购买中支付的3％交换费，余额转移费以及在介绍期结束前未还清余额的客户中获利。
“在大多数企业中，获取新客户的成本很高。 信用卡公司愿意通过宣传0％的信用卡，然后允许您在有限的时间内免费使用信用卡来支付这笔费用，”德雷克（Drake）说：“他们已经进行了所有必要的研究，以了解这将是金钱花费得当，将为他们带来非常有利可图的客户。”
同时，费用
只要每笔最低付款都按时，在0％转让要约下的余额在设定的时间内就不会产生利息，但是信用卡公司通常会向消费者收取将余额从旧卡转移到新卡的费用。 2018年CompareCards的一项研究显示，平均余额转移费为3.46％，这意味着每转移1, 000美元，平均会产生34.60美元的余额转移费。
信用卡的年费（如果有的话）是发卡行将余额转移到新卡时赚钱的另一次机会。
滞纳金是大笔钱
转移余额以达到12个月的0％介绍率并不意味着只需要忘记余额即可。 持卡人必须在每月的到期日之前进行最低付款，否则他们将失去0％的利率，并可能需要支付滞纳金。 丢失0％的利率意味着持卡人将开始以罚款率支付转移的余额的利息，除非该卡带有无罚单的APR。
考虑安排自动最低每月付款。 即使已付款，也要设置日历提醒以确保每笔付款都在到期日之前通过，并确保支票帐户中有足够的余款来支付该笔款项。
银行喜欢交叉销售
银行一旦有了信用卡客户，它可能会寻求以其他方式来获得该客户的业务：一个个人支票账户，客户每月为其支付费用； 一个储蓄账户，由于银行以较高的利率将钱借出，所以对客户来说几乎没有利息； 或交叉销售的客户支付数年甚至数十年利息的汽车贷款或抵押。 更不用说房屋净值信贷额度或其他平衡和利息的信用卡了。
这些产品中的任何一个都不存在本质上的错，也不存在银行从中获利的问题，但是，只要银行签约客户购买其一种产品，它就有机会建立长期的交叉销售关系。 获得额外业务的希望是提供0％卡的另一个原因。
您是左轮手枪还是交易员？
信用卡行业术语中的“左轮手枪”是指每个月都在自己的卡上结余的消费者。 他们在余额中产生利息，这增加了银行的底线。
“交易者”的利润要低得多，因为他们仅将信用卡用作购买商品和可能获得奖励的工具。 交易者每个月都会按时足额偿还余额。 债权人从这些消费者那里获得的唯一收入来自交换费。 交易者可从卡的免息宽限期内免费乘车。 有些人甚至从信用卡开卡奖励中赚钱。
信用卡公司有几种赚钱的理由，可以让客户转移余额为0％的利息。
“银行垂涎持卡人，他们在结转余额的同时按时支付最低还款额，”凯文·哈尼（Kevin Haney）说。他曾在Experian（三大信贷机构之一）担任销售总监超过十年。 现在，他在网站 Growing Family Benefits中 作为信贷局内部人员分享见解。
他说：“左轮手枪比交易者赚钱得多。” “要约是增加可产生利息收入的周转余额的最具成本效益的方法。”
谁可能输
每个人都提出了0％的余额转移提议，希望能提前出来，但是他们会吗？ Haney说：“银行会跟踪并衡量这些报价的结果，并从经验中获胜的人所占的百分比。” “优胜者接受报价并在介绍期到期之前全额偿还余额，或者他们利用另一个0％的报价将余额转移到另一家银行。 损失者支付转让费，然后在介绍期限到期后恢复对余额的利息支付。”
银行指望消费者高估自己的优势而低估自己的劣势（又称“优势偏见”）。 Haney说，大多数接受要约的人都将自己视为游戏的赢家，但多年追踪这些要约的统计数据表明，大多数最终都是失败者。
底线
在临时零利率的世界中，信用卡公司并没有为消费者取得成功而扎根。 阅读并了解要约的细则，并梳理信用卡发行人的网站以获取有关如何处理余额转账的更多信息。 如果对消费者不容易理解这些优惠，或者如果他们没有彻底纠正使他们陷入债务的消费行为，那么他们可能更可能通过简单地尽快偿还现有余额来取得成功。
