什么是终身人寿保险？
终身寿险为被保险人的生命提供保障。 除了提供身故赔偿外，整个生命还包含储蓄部分，现金价值可能会在此积累。 这些保单也称为永久性或传统人寿保险。
人寿保险的运作方式
重要要点
- 终身人寿保险可以保单持有人终身，而不是定期人寿保险，后者可以使用特定年限。如果保费得以维持，则寿险将在保单持有人去世后支付给受益人或受益人。人寿保险既提供死亡利益，又提供了储蓄部分，可以在其中积累现金。储蓄部分可以进行投资； 此外，投保人可以在需要时通过提取或借入现金来获取现金。
了解终身人寿保险
寿险产品是最常见的寿险产品，它可以保证向受益人支付死亡抚恤金，以换取定期支付的定期保费。 该政策包括储蓄部分，称为现金价值，以及身故赔偿。 在储蓄部分中，利息可能会以递延税的方式累积。 现金价值的增长是整个人寿保险的重要组成部分。
终身现金价值
为了建立现金价值，保单持有人可以汇出的款项多于计划的保费。 此外，股息可以重新投资到现金价值中并赚取利息。 现金价值为保单持有人提供了生活保障。 本质上，现金价值是保单持有人的权益来源。 为了获得现金储备，保单持有人要求提取资金或贷款。 对贷款收取利息，利率因保险人而异。 此外，所有者可以提取不超过已付保费总额的资金。 未付的贷款将使未付的死亡抚恤金减少。 提款会减少现金价值，但不会减少身故赔偿。
终身寿险示例
对于保险公司而言，现金价值的积累减少了其净风险额。 例如，ABC保险公司向保单持有人S. Smith和被保险人签发$ 25, 000的人寿保险单。 随着时间的推移，现金价值累计达到10, 000美元。 史密斯先生去世后，保险公司将支付25, 000美元的全额身故赔偿。 但是，由于累积了10, 000美元的现金价值，该公司仅会亏损15, 000美元。 所涉风险净额为$ 25, 000，但被保险人死亡时为$ 15, 000。
终身寿险与定期寿险不同，后者通常只能使用一定年限，而不是一生，并且只能支付身故保险金，而不是身故保险金和储蓄金。
终身寿险的身故赔偿
整个寿险保单的身故赔偿金通常是保单合同的固定金额。 一些保单有资格获得股息支付。 在这种情况下，保单持有人可以选择让股息购买额外的身故赔偿，这将增加身故时的身故赔偿。 另外，从现金价值中提取的未偿还未偿还贷款将减少身故赔偿。 许多保险公司会为骑车者提供保护，以在被保险人残疾或重病或绝症时保护其死亡利益。 典型的车手包括意外身故赔偿金和高级车手的放弃。
指定受益人不必从死亡抚恤金中增加收入。 但是，有时所有者可能会指定将保单中的资金存入一个帐户并进行分配。 在持有帐户上赚取的利息将被征税，应由受益人报告。 同样，如果保险单是在所有人去世之前出售的，则可能会对从出售中获得的收益征税。
大多数终身寿险保单都有撤回条款，因此保单持有人可以取消承保范围并获得现金退还价值。
终身寿险的历史
从1940年到1970年，人寿保险是最受欢迎的保险产品。 在被保险人过早死亡的情况下，保单可以为家庭提供收入，并有助于补贴退休计划。 在1981年通过《税收公平和财政责任法》（TEFRA）之后，许多银行和保险公司对利率更加敏感。 个人权衡了购买终身寿险与投资股票市场所带来的好处，当时股票市场的回报率在10％至12％之间。 那时，大多数个人开始投资股票市场和定期人寿保险。
