目录
- 财务素养下降
- 什么是金融素养？
- 趋势变得越来越重要
- 为什么重要
- 底线
财务素养下降
在过去的几代人中，现金用于大多数日常购买。 如今，它很少出现，尤其是年轻的购物者。 我们的购物方式也发生了变化。 在线购物已成为许多人的首选，它创造了充足的使用和过度借贷的机会，而这是一种非常容易，快速累积债务的方式。
同时，信用卡公司，银行和其他金融机构正在用信用机会淹没消费者-能够申请信用卡或用另一张信用卡还清一张卡片的能力-并且在没有适当知识或制衡的情况下，很容易进入财务上的麻烦。
许多年来，许多消费者对财务，信贷如何运作以及对其财务状况的潜在影响了解甚少。 实际上，人们缺乏对财务的了解已被认为是许多美国人面临储蓄和投资问题的主要原因之一。
FINRA（金融和银行业监管机构）每隔几年就会发布一个五题测试，作为其“国家金融能力研究”的一部分，该研究评估消费者对利息，复利，通货膨胀，多元化和债券价格的了解。 参加考试的人中只有34％的五个问题中有四个是正确的，这表明支撑这些问题的基本经济和金融原则已经广泛传播，以不同的方式触及了美国的每个州。
重要要点
- 金融素养是对各种金融领域的教育和理解，包括与管理个人理财，资金，借贷和投资有关的主题。在美国的趋势表明，个人的金融素养正在下降，只有34％的受访者正确回答了其中的四个FINRA就此主题提出了五个问题。与此同时，随着人们管理自己的退休帐户，在线交易个人资产并承担学生，医疗，信用卡和抵押债务，金融知识比以往任何时候都更加重要。
什么是金融素养？
金融知识是金融，信贷和债务管理以及做出对财务负责的决策所必需的知识的融合，这些决策是我们日常生活中不可或缺的。 财务知识包括了解支票帐户如何运作，使用信用卡的真正含义以及如何避免债务。 总而言之，财务知识会影响普通家庭在平衡预算，购买房屋，为子女的教育提供资金并确保退休时的收入方面所面临的日常问题。
缺乏金融知识不仅在新兴经济体或发展中经济体中不是问题。 发达或发达经济体的消费者也没有表现出对金融原理的牢固掌握，从而无法理解和协商金融格局，有效管理金融风险并避免财务陷阱。 从韩国到澳大利亚再到德国，全球各个国家都面临着不了解金融基础知识的人群。
金融素养的水平随教育程度和收入水平的不同而不同，但证据表明，受过高等教育的高收入消费者与受教育程度较低的低收入消费者一样对金融问题一无所知（尽管总的来说，后者的确倾向于缺乏财务知识）。 似乎消费者不愿学习。 经济合作与发展组织（OECD）引用了在加拿大进行的一项调查，发现为退休储蓄计划选择合适的投资要比去看牙医压力更大。
趋势使金融素养更加重要
使与文盲相关的问题更加复杂的是，对于消费者而言，财务决策似乎也变得越来越繁重。 融合的五种趋势证明了对财务做出周全和明智的决策的重要性：
- 消费者承担着更多的财务决策：退休计划是这一转变的一个例子。 前几代人依靠退休金计划为其大部分退休生活提供资金。 由专业人士管理的养老基金将财务负担推给了赞助它们的公司或政府。 消费者不参与决策，通常甚至不捐出自己的资金，他们很少知道养老金的资金状况或投资。 如今，养老金比常规的更为稀有，尤其是对于新员工而言。 取而代之的是，为员工提供参与401（k）计划的能力，在此计划中，他们需要做出投资决策并决定出资额。 复杂选项： 还要求消费者在各种投资和储蓄产品中进行选择。 这些产品比过去更加复杂，要求消费者在提供不同利率和期限的不同选项中进行选择，并决定他们是否受过足够的教育。 选择具有多种选择的复杂金融工具可能会影响消费者的购房能力，教育经费或为退休储蓄的能力，从而增加决策压力。 缺乏政府援助： 后代退休收入的主要来源是社会保障。 但是，社会保障局支付的金额不够，将来可能根本无法使用。 社会保障董事会报告说，到2034年，社会保障信托基金可能已经用尽，这对许多人来说是一个令人恐惧的前景。 所以现在，社会保障的行为更像是一个安全网，几乎不能提供基本的生存。更长的寿命：我们的寿命更长。 这意味着我们比前几代人需要更多的退休金。 不断变化的环境：财务状况非常动态。 现在是一个全球市场，市场上有更多的参与者，还有更多可以影响市场的因素。 电子交易等技术进步创造的瞬息万变的环境使金融市场变得更加迅速和更加动荡。 这些因素加在一起可能会导致观点冲突，并在创建，实施和遵循财务路线图时造成困难。 选择太多了：银行，信用合作社，经纪公司，保险公司，信用卡公司，抵押公司，金融规划师和其他金融服务公司都在争夺资产，给消费者造成混乱。
为什么重要
财务知识对帮助消费者节省足够的钱以提供足够的退休收入，同时避免可能导致破产，违约和止赎的高额债务至关重要。 金融服务公司TIAA-CREF于2008年进行的一项研究表明，那些对退休计划具有较高金融素养的人，实质上是那些不打算退休的人的财富增加了一倍。 相反，金融知识水平低的人借贷更多，财富减少，最终为金融产品支付不必要的费用。 换句话说，那些金融知识水平较低的人倾向于信贷购买，无法每月付清全部余额，最终花费更多的利息。 这群人也没有投资，债务有麻烦，对抵押或贷款的条款了解不多。 更令人担忧的是，许多消费者认为他们的财务知识远比他们实际的要多。
尽管这似乎是一个单独的问题，但与以前所认为的相比，它在本质上更广泛，对整个人口的影响更大。 所有需要做的就是看2008年的金融危机，看看由于对抵押产品缺乏了解而对整个经济产生的金融影响。 金融素养是一个对经济健康有着广泛影响的问题，而改善知识水平可以为通往具有竞争力和强大实力的全球经济铺平道路。
底线
金融知识的任何提高都会对消费者及其为自己的未来提供服务的能力产生深远的影响。 最近的趋势使得消费者必须了解基本的财务状况，因为要求他们在退休帐户中承担更多的投资决策负担，同时还要解密更复杂的金融产品和期权。
学习如何经济地读书并不容易，但是一旦掌握了它，就可以极大地减轻生活负担。
