目录
- 债务现在可以消除
- 以后还清的债务
- 考虑紧急基金
- 底线
没有什么比发现自己背上巨额债务令人沮丧的了。 不幸的是，无论是用尽信用卡还是为新房筹款，这都是许多消费者的经历。 因此，如果您的银行帐户中有几美元，您应该使用它们提前还清贷款，对吗？
实际上，选择消除债务并不那么明确。 尽管有些贷款天生就对一个人的财务状况有害，但其他形式的信贷则相对良性。 当您考虑可以使用多余现金的其他方式时，使用现金支付超出每月最低金额的费用可能弊大于利。
重要要点
- 如果您有几笔贷款或债务需要偿还，那么决定先偿还哪些贷款将是一项艰巨的任务。尝试优先处理高利息债务以及那些落后时会对您的信用评分产生最大负面影响的债务。客观的指标可能会很难，因为人们在情感上越来越依赖于偿还某些类型的更良性的债务，例如住房抵押贷款或学生贷款。
债务现在可以消除
应尽快消除某些债务。 当您查看信用卡债务时，数学原理有根本不同，信用卡债务对许多消费者而言都是两位数的利率。 信用卡余额的最佳策略是尽快清除它们。
除了免除巨额的利息费用之外，减少信用卡债务还可能会改善您的信用评分。 您最重要的FICO分数中大约有三分之一与您欠债权人的债务有关-循环信用卡余额对您的权重甚至超过其他类型的债务。
通过降低“信贷利用率”（相对于可用信贷，您欠多少），您可以提高分数并提高获得真正需要的贷款的机会。 一个好的经验法则是，借款不超过您总信用额度的30％。
可能损害您财务状况的另一种信贷形式是汽车贷款。 尽管这些天的利率相当低，但可能要担心的是这些贷款的期限。 根据益百利汽车公司的数据，平均汽车贷款持续近六年。 对于大多数制造商来说，这已经超出了基本保修期，因此，如果您的车辆发生故障并且您仍有贷款余额，那么您可能会陷入困境。 因此，在仍处于保修期内时，退还汽车债务是个好主意。
以后还清的债务
哪种债务最好在以后偿还？ 大多数金融专家都认为学生贷款和抵押属于此类。
部分原因是，如果您提前偿还贷款，一些抵押贷款将承担预付款罚款。 但是，也许还有一个更大的考虑因素是，这些贷款与其他形式的债务相比价格多么便宜。 在低利率环境中尤其如此。
如今，许多房主要支付百分之四到百分之五的抵押贷款。 目前，许多针对大学生的联邦学生贷款收取的利率相近，为4.45％。 当您认为这两种贷款的利息通常都可以免税时，这些利率甚至更便宜。
假设您有一个30年的抵押贷款，固定利率为4％。 即使您没有其他更高利率的贷款，您也可能不想每月支付超出最低金额的款项。
为什么？ 因为您的多余钱可以更好地利用。 经济学家将此称为“机会成本”。 即使您处于极端保守的一面，将这笔钱投资到多元化的投资组合中也可以使您有很大的机会获得超过4％的回报。
随着时间的推移，美国股票的平均年回报率大约为百分之十。 这是我们应该记住的一句老话：过去的表现并不能保证未来的结果。 当然，股票可能会在短期内波动。 但是关键是随着时间的流逝，市场已经显示出在长途中回报率远远超过4％的趋势。
如果您将多余的钱投入到税收优惠的退休帐户（例如401（k）或传统的IRA）中，那么将多余的钱投资的好处就更大了。 那是因为您可以从应纳税所得额中扣除这些帐户的供款。 当您加快学生贷款和抵押贷款的支付时，您做的相反。 您正在使用税后美元来减少可抵税的利息。
因此，尽管摆脱这些贷款可能会带来情感上的好处，但从纯粹的数学角度来看，这通常是没有意义的。
考虑建立应急基金
虽然还清高利率贷款是一个重要目标，但不一定是您的第一要务。 许多财务规划师建议，您的首要目标应该是建立一个应急基金，该基金可以支付三到六个月的费用。
避免以退休帐户为代价提前还清贷款也是明智的。 除特殊情况外，提早从401（k）提取资金将对整个提款产生10％的高额罚款。
放弃对雇主退休计划的供款可能同样危险，特别是如果提供了相称的供款。 假设您的公司为您存入帐户的每一美元提供50美分的对等，最多占您工资的3％。 在您进行匹配之前，对于支付给贷方而不是401（k）的每一美元，您实际上将浪费掉三分之一的可能投资（总投资额1.50美元的50美分）。 只有在您缴纳了足够的可用资金后，您才可以支付超过每月最低付款额的款项，即使是信用卡债务也是如此。
底线
您应尽快消除某些类型的债务（除非以雇主与税收优惠的退休账户相匹配为代价）。 但是对于低利率贷款，包括学生贷款和抵押贷款，通常最好将额外的现金转入税收优惠的投资账户。
