从您的401（k）借款或在退休之前从IRA提款通常是一个坏主意，因为这可能使您倒退数年才能实现退休储蓄目标。 您不仅失去了从提款或借款中赚取复合回报的机会，而且人们通常在从计划中提款或贷款时就停止了供款，使他们离得更远。 根据您的年龄和计划使用这笔钱的方式，您可能还会受到罚款和更高收入的税单的影响。
在获取任何类型的贷款之前，请仔细研究一下可以通过增加收入（例如暂时从事兼职工作）或减少支出来筹集资金的方法。 此外，您可能拥有可以在eBay，Craigslist，Poshmark或Facebook上出售的财产，以赚取额外的现金。 也许您需要预算来帮助您跟踪流入和流出。 如果这些选择都不能让您获得所需的全部资金，则可以考虑以下最便宜的借贷选择。
重要要点
- 如果您购买房屋抵押贷款，您必须在房屋中至少保留20％的股权。抵押贷款的现金再融资可能会给您带来较低的利率，但费用可能会超过您节省的利息。个人贷款是无抵押的，这意味着它们不需要抵押，因此它们的利率可能很高，而且利息不能抵税。0％的APR信用卡或余额转帐就像是一枚滴答滴答的炸弹； 如果您无法在时限内还清支出或转帐的款项，那末您将付出高昂的利息。
房屋净值贷款
截至2019年5月，全国房屋抵押贷款平均利率约为5.9％，与信用卡等其他形式的借贷相比较低。 但是，房主不能再扣除房屋净值贷款（或房屋净值信贷额度）所支付的利息，除非该贷款用于固定该房屋的贷款进行翻新，因为这是从2018年开始至2025年年底禁止的。 2017年《减税和就业法案》。如果您的财务需要用于其他目的，您将不再获得税收减免。
要确定您是否拥有所需的资产，请使用Zillow.com通过查看房屋市值的Zestimate来估算房屋的价值，或使用房地产网站搜索与您房屋类似的房屋的近期销售价格。 接下来，查看您的最后一份抵押声明，以查看您还欠多少贷款。 从市场价值中减去所欠的金额以获得您的权益。
借用您的401（k）或从IRA提款会极大地破坏您的退休储蓄火车。
请记住，即使在贷款后，贷方仍希望您保留房屋中20％的股权，因此从百分比将总百分比转换为美元的金额从总资产中减去要借多少美元。 然后请记住，贷方对房屋净值贷款有最低要求，因此，如果您的净资产仅比要求的20％高出1, 000美元，则可能无法获得贷款。 房屋净值贷款也有相当大的结算费用，您需要考虑该费用，以查看此借贷选项是否有意义。
现金再融资
类似的选择是为抵押贷款再融资，并在交易完成时提取现金。 如果您走这条路，将会增加抵押贷款余额，并且需要更长的时间才能还清抵押贷款，除非您进行短期再融资。 税法对抵押贷款也有变化：从2018年到2025年，如果您逐项列出且贷款用于主要居住地，则只能从最高75万美元的贷款税中扣除抵押贷款利息。 以前这个数字是一百万美元。 但是，如果您要为现有贷款大于75万美元再融资，则100万美元的门槛仍然成立。
进行现金再融资是否有意义取决于当前抵押贷款的利率与新抵押贷款的利率相比。 请记住，您可能要支付数千美元的关闭费用来为您的全部抵押贷款再融资。
由于2019年第一抵押贷款的利率（进行现金透支时的收益）约为4％，而房屋净值贷款的利率约为5.9％，因此现金透支的利率可能会更低价格昂贵，如果您需要借大笔款项，则结账成本可能值得。 比较贷款期限内的结算成本，每月还款额和总利息成本，以确定房屋抵押贷款或现金提款担保是否是最具成本效益的选择。
最后，如果您当前正在支付抵押贷款保险费，而现金提款可以使您摆脱困境，那它可能比住房抵押贷款更好。
个人贷款
如果您没有房屋怎么办？ 或者，如果您是房主，也许您不想对自己的房屋借款更多，没有足够的房屋净值来获得贷款，无法以高利率获得再融资或不想支付交易费用？ 个人贷款可能是一个不错的选择。
个人贷款通常比住房贷款具有更高的利率，因为它们没有抵押。 这意味着它们不与任何抵押物捆绑在一起，而是您实际拥有的任何东西，例如房屋或汽车。 如果您拖欠房屋贷款或汽车贷款，贷方可以没收您的房屋或汽车并将其出售以取回一些钱。 如果您拖欠个人贷款，贷款人可以起诉您，但没有汽车，房屋或其他有价物品可以收回。 对贷方而言，风险越高意味着借款人的利率越高，并且该利息不能免税。
BankRate报告称，截至2019年7月，个人贷款利率在6％至36％之间。个人贷款利率取决于贷方和借款人的信誉。 如果您有良好的信誉，您也许能够以不多于抵押的价格获得个人贷款，而无需支付昂贵的交易费用。 在2019年，Simple Dollar建议LendingClub，LightStream和Marcus获得总体最佳个人贷款; SoFi，富国银行（Wells Fargo）和Propser，为信誉卓著的借款人提供服务； 具有平均信用水平的借款人的Avant，Upgrade和Upstart； 以及信誉欠佳的借款人的OneMain，NetCredit和OppLoans。
0％APR信用卡
在我们提供的选择中，这是最冒险的选择，因为如果您不按时还清贷款或者如果您未达到最低还款额的延迟，它就可以使您最终承担高息债务每月付款。
底线
我们并不是说您永远不应该从401（k）贷款或从IRA提款。 在某些情况下，这可能是您的最佳选择（例如，从罗斯IRA提取供款在任何时候都是免费且免税的）。 但是，如果您正在寻找其他选择，请考虑购买房屋净值贷款，现金返还贷款，个人贷款或0％的APR信用卡。
