401（k）计划与拣货：概述
投资401（k）计划可能会让那些喜欢自己挑选股票的人感到沮丧。 通过雇主提供的产品可能会受到限制。 并且，当然，对该401（k）有限制。 最大的是，您只有不到60岁的时候才能动用这笔钱，而不会受到罚款。
但是401（k）计划有很多优点，任何想独自退休投资的人都必须考虑该计划。 税收优惠是可观的。 此外，几乎一半的雇主将其雇员缴费的一部分与401（k）相匹配。 匹配的中位数是员工贡献的3％。
401（k）有时会受到不良说唱。 财务专家抱怨说，这不能替代养老金计划，并且可能有更好的选择来投资您的钱。 但是，自己投资是更好的选择之一吗？ 让我们比较一下两者。
重要要点
- 401（k）供款基于税前收入，从而降低了个人的即时税单。这笔钱的税款被推迟到提款为止，有助于随着时间的推移保持401（k）的余额。大约一半的雇主向其雇员供款'401（k）计划，中位数匹配率为3％。
401（k）计划
首先，401（k）具有税收优惠。 从税前收益中减去投入的资金。 因此，雇员每年享有的直接所得税节余实际上抵消了年度2, 000美元捐款中的三分之一。
钱的资本收益是免税的，直到钱被提取，或者用政府术语来说，直到进行分配为止。 将税款推迟到分配为止，可以在您的工作年中将更多的资金投入到您的帐户中，这相当于随着时间的推移获得更多的收入。 此外，提供401（k）计划的公司中大约有一半做出了相应的贡献。 很难拒绝自由资金。
但是，每一个优势都会带来一个权衡。 在您达到59½岁之前，您不可以触摸401（k）的款项，而无需支付应缴的所得税和10％的罚款。 （有某些例外情况，例如残疾。）
$ 66, 000
假设每年2, 000美元的投资和3％的雇主匹配以及35年的年增长率为7％，则401（k）余额将超过单个股票选择者的余额。
您的投资选择仅限于您雇主提供的选择。 这些通常包括足够多的共同基金，从非常保守到非常激进的基金，足以满足大多数投资者的需求。 您的雇主甚至可能提供自我指导的选择，您可以自行管理全部或部分资金。
最后，没人能预测您退休时的税率。 这使得很难估计您将要退休的钱数。 （如果您可以使用Roth 401（k），请考虑使用该选项。提款时，您要预先缴纳所得税，而对分红不缴税。）
选股
我们中的许多人都有与退休无关的主要财务目标：例如，房屋首付或大学学历。
这使得自己投资似乎是一种有吸引力的选择。 您帐户中的资金可随时用于任何目的。 没有10％的罚款，而且您不必满足任何提款要求。
如果您可以使用Roth 401（k），请考虑使用该选项。 提款时，您将预先缴纳所得税，而分配时无需缴税。
您还可以自由投资所需的任何东西。 但这并不能使其成为更好的选择。 对于初学者来说，您自己投资的资金是没有公司匹配的。
将401（k）计划与雇主匹配相结合的税收优惠是一个成功的组合。 如果您在35年中每年投资2, 000美元，并假设每年以7％的速度增长，那么雇主与之匹配3％的401（k）会比经纪帐户多赚66, 000美元。
“如果您将退休金直接投资于股票而不是退休金账户，则出售股票时，您将受到股息和资本利得税的影响。 您还具有股价表现的可变性，可能需要您在不合时宜的时间卖出。 虽然您可能想购买并持有，但经济前景可能会发生变化，要求您出售并实现资本收益。”马萨诸塞州列克星敦市创新咨询集团（Innovative Advisory Group）的财富经理柯克·奇斯霍尔姆（Kirk Chisholm）解释说。
作为投资者，您的技能也很重要。 随着时间的流逝，作为选股者赚大钱非常困难。 即使是专业人士，也无法在整体市场上胜出。 这就是指数基金如此受欢迎的原因。
对于大多数人来说，即使可用的投资选择不理想，401（k）也是更好的选择。 为了获得最佳结果，您可能会坚持使用管理费较低的指数基金。
