您可能已经听说房屋净值信贷额度（HELOC）是一种方便，灵活且低成本的借钱方式。 如果您谨慎地管理HELOC，那么所有这些陈述都是正确的。 但是，如果您不这样做，HELOC可能会变得非常昂贵，并使您陷入财务困境。 就是这样。
重要要点
- HELOC通常具有可变的利率，这可能会导致在特定时间段后每月还款额增加。使用HELOC的借款人从一开始就只付利息，一旦付息期满，他们面临的月付额就会大大增加。作为债务合并工具，可能会给缺乏财务纪律的人们带来麻烦.HELOC可以使人们似乎过分地生活。
利率上升影响每月还款和总借款
HELOC通常具有可变利率。 利率基于基准利率（例如，联邦基金利率）加上贷方确定的保证金。 利率上升时，您的每月还款额也会上升。
无法预测何时会发生增长或增长幅度是多少。 您新的每月付款可能无法负担。 落后于这些付款会降低您的信用评分-更不用说增加您欠的利息了。 您的HELOC的细则应写明最高可能的利率，但是如果您当前的利率是6％，最高是20％，那么该信息将不会令人感到欣慰。
利率还影响您的长期总借贷成本，而不仅仅是每月还款额。 如果在还清贷款之前HELOC上的利率提高了，那么您借入该款项的总成本就会上升。 更高的利息还意味着您在其他方面的钱更少，例如付账单或为退休储蓄。
应对更高利率风险的一种方法是，购买具有固定利率的房屋净值贷款，而不是HELOC。 “在利率上升的环境中，最好将房屋抵押贷款固定为固定利率，”马里兰州盖瑟斯堡蓝海全球财富首席执行官CFP®Marguerita Cheng说。另一种选择是采取某些HELOC提供的固定利率选项的优势。
但是，为了获得确定的固定利率，您通常要支付比浮动利率HELOC更高的利率。 这种动态类似于可变利率抵押贷款和固定利率抵押贷款的利率之间存在的动态。
每月付款的波动可能会导致财务不稳定
拥有HELOC类似于享有浮动利率抵押贷款，因为当利率变化时，您的每月还款额可能会发生显着变化。 当您无法预测每月还款额或总借贷成本时，可能难以预算或制定未来的财务计划。
当然，有些借款人愿意承担这种风险，特别是在低利率环境下。 但是，如果您需要较低的风险以在晚上安然入睡，那么HELOC上的房屋抵押贷款或固定利率期权可能再一次被证明是更好的选择。
投资部部长乔纳森·斯旺堡（Jonathan Swanburg）表示：“如果您希望短期内找到低利率，那么浮动利率贷款是一个了不起的选择，如果利率上升，很容易负担得起迅速偿还贷款（或支付高得多的利息费用）。”德克萨斯州休斯顿的三星级顾问公司顾问代表。 “但是，个人经常从浮动利率贷款中获得积蓄，并通过增加在汽车，衣服或旅行上的支出，将其用于增加生活方式。因此，当利率上升时，他们将无法负担利息费用并发现自己陷入财务困境。”
纯利息付款可能会再次困扰您
某些HELOC提供了一个选项，允许您在贷款期限的头几年内对借入的资金进行仅利息支付。 在短期内，仅付息的付款似乎很棒，因为它们使您可以以低廉的成本借入大量资金。
从长远来看，情况不是那么乐观。 一旦仅付息期届满，借款人将面临更高的每月还款额，并且在贷款期限结束时可能还需要一笔大笔还款。 如果您不为这些增加预算，或者您的财务状况保持不变或恶化，您可能无力支付更高的费用。
另外，当您仅支付贷款利息时，本金仍然存在。 您等待开始还清本金的时间越长，您偿还债务的时间就越长。 当然，您必须等到还清本金后才能还清贷款。
从长远来看，债务合并可能会花费更多
低息HELOC似乎是合并高息债务（如信用卡账单）的好方法。 甚至似乎是一种为利率高于HELOC利率的任何债务进行再融资的好方法，例如购车贷款。
但是，当您将还款期限从几年延长到30年时，即使您的利率大大降低，债务的总成本也可能会增加。 您需要使用在线债务合并计算器来确定您是否会在考虑此举之前取得领先。
另一个问题是，HELOC的利率也是可变的。 您现在可能以较低的利率再融资，只是为了提高利率。 当速率增加时，您可能不再领先。
使用HELOC进行债务合并也会给缺乏财务纪律的人带来麻烦。 这些人在使用HELOC款项还清之后，往往会再次用完信用卡余额。 然后，他们最终承担的债务比开始时要多，而他们试图解决的问题变成了更大的问题。
轻松赚钱可以促进超出您能力范围的支出
建立HELOC的费用很少，甚至没有，建立可用资金的年费通常不超过$ 100。 此外，利息支付可以像抵押贷款利息一样免税，并且取款就像写支票或使用借记卡一样简单。
当您有成千上万美元可以支配并花费时，感觉就像进行任何其他购买一样，但是有了税收优惠，可以轻松地依靠HELOC来支付您每月收入无法支付的购买。
养成过分生活的习惯是危险的。 它吞噬了您的积蓄，如果您的财务状况变得更糟（例如，因为您丢了工作），这将使他们变得更加困难。
底线
从长远来看，您只应借钱购买，以改善您的财务状况。 科罗拉多州博尔德市Harbour Financial Group，Inc.负责人CFP®负责人Elyse Foster说：“仅用于住房支出，HELOC可能非常有价值。”意味着您可以在不承担债务的情况下处理紧急情况，并在无法工作时自给自足。
