大学并不便宜。 任何上大学，上大学或目前正在为大学储蓄的人都知道这一点。 但是，您可能不知道的是成本上涨的速度。 公认的经验法则是，大学成本的增长速度约为通货膨胀率的两倍。 这意味着您每年可以支付至少5％的费用。
如果您是未来的大学生的父母，则必须立即进行储蓄，但是将钱存入储蓄帐户将无法正常工作。 您必须投资以保持领先于通胀。 大多数人转向529储蓄计划来赚钱。 这将有很大帮助，但父母可能不知道的是，他们以后如何花钱与储蓄方式一样重要。
在最佳情况下，您将529笔资金与政府的帮助相结合，以为您或您的孩子支付大学的全部费用，但是政府的帮助通常是基于收入的，这就是从战略上处理这些529的地方。
何时以及如何支出529资金
最近，《华尔街日报》（Wall Street Journal）专栏作家建议，一旦孩子上完大学，可能会有利于家庭，在头两年花费全部529资金，希望在第三和第四年获得经济援助（如果父母希望的话）高收入或低收入的一年。 好建议？ 我们决定与其他专家进行核对。 我们发现的各种建议清楚地表明，父母应该向大学贷款专家咨询有关其处境的正确建议。
如果您是学生或父母，请迅速兑现。 密苏里州斯普林菲尔德的BKD财富顾问公司CFP董事Cret Gregchen Cliburn说：“学生或其父母之一拥有的529个帐户中的货币被视为FAFSA的父母资产。 如果您知道您的教育费用将超过您的529储蓄，我建议您在借钱之前先花费529余额。”
但是，如果您认为以后可能很难获得贷款，那就可以了。 College Aid Partners的约瑟夫·奥索里尼（Joseph Orsolini）说，在头两年运行529笔资金（而不是利用现有贷款）会适得其反。 “家庭确实需要预算大学四年的时间，以便通过节省储蓄和借款来确定最佳的行动方案。” 我已经看到许多家庭在头几年花光了529个帐户，但后来用光了钱，在最后几年里还不能借（由于不良信用），”他警告说。 “这些学生没有资源来完成大学。”
奥索里尼同意。 “低收入是人们的相对名词。 从15万美元降至10万美元是一个巨大的减少，但在大多数情况下，这不会导致任何额外的经济援助。”他说。 “如果您的孩子所在的精英大学满足了100％的需求，则可能值得依靠这种策略，但是大多数大学不会仅仅为了减少您的529资金而增加援助方案。”
如果您是祖父母，请稍等。 根据认证的财务计划师莱恩·凯（Ryan Kay）的说法，在某些情况下，最好不要使用这笔钱，直到学生毕业。 凯说：“考虑何时花529钱时要记住的一个重要方面是谁拥有这个计划。” “例如，如果祖父母是所有者，并且他或她从529计划中分配资金，那么这笔钱将计入下一年FAFSA的学生收入，并且可能对学生获得经济资助的能力产生负面影响。 因此，在祖父母为所有人的情况下，通常最好将这笔钱留在529计划中，直到学生提交了最后的FAFSA（他们的大学三年级的1月1日）为止。”
税收抵免中的因素
美国机会税收抵免可提供高达$ 2, 500的税收抵免 当您在学费，杂费，教科书和其他课程材料上花费了$ 4, 000时。 但是，它会逐步淘汰某些收入水平（例如，2015年共同申报的已婚夫妇为18万美元）。 此外，您不能使用相同的支出来证明529计划的免税分配和获得税收抵免的合理性–不可能有双重底线。
“即使考虑到10％的罚款和不合格分配的普通所得税，税收抵免每美元合格支出的价值也要比免税529计划分配更高，” Cappex战略发行副总裁兼副总裁Mark Kantrowitz说。.com。 “在依靠529计划之前，家庭应该优先使用现金或贷款支付$ 4, 000的学费和教科书费用。 否则，要尽快减少529计划余额，以免资产年复一年地减少，从而使援助资格降低资产价值的5.64％。”
底线
像大多数财务问题一样，有很多假设条件，但总的来说，我们的专家建议采用其他做法，而不是现在花所有529钱花在未来上。 但是，他们指出，对于某些人来说，该策略可以节省成本。
