目录
- 何时避免PMI
- 如何避免支付PMI
- 底线
在购买房屋之前，理想情况下，您应该节省足够的钱来支付20％的首付。 如果您不能这样做，那么可以肯定的是，如果您要购买常规抵押贷款，贷方将迫使您在签署贷款之前获得私人抵押贷款保险（PMI）。 保险的目的是保护您的抵押公司（如果您违约）。
对于购买FHA抵押贷款的人，FHA对抵押贷款保险费有类似的要求，但规则有所不同。 本文是关于PMI的，但避免使用PMI的原因适用于两种类型的贷款。
PMI听起来像是一种购买房屋的好方法，而不必为首付节省很多。 有时，这是新购房者的唯一选择。 但是，有充分的理由说明为什么您应避免使用PMI。 这里有六个，还有一个针对那些没有20％首付的人完全避开的方法。
重要要点
- PMI保险的目的是在票据违约的情况下保护抵押贷款公司。但是，有充分的理由可以避免使用PMI。在某些情况下，可以使用背负式抵押避免PMI。
避免私人抵押保险的6个理由
避免私人抵押保险的六大理由
- 成本– PMI通常每年花费整个贷款金额的0.5％至1％。 这意味着，假设您支付1％的PMI费用，那么您每年最多可以支付100, 000美元（100, 000美元的贷款）或1, 000美元（每月83.33美元）。 然而，根据Zillow的数据，美国房屋的中位挂牌价为285, 000美元（截至2019年12月），这意味着家庭每年在保险上的支出可能超过3, 420美元。 这相当于小额汽车付款！ 不再免税–直到2017年，PMI仍可免税，但前提是已婚纳税人的调整后总收入低于 每年$ 110, 000。 这意味着许多双重收入家庭被冷落。 2017年《减税和就业法案》（TCJA）完全终止了对抵押保险费的扣除，自2018年起生效。 您的继承人一无所获–大多数房主会听到“保险”一词，并假设他们的配偶或孩子将在某种程度上获得货币补偿。他们死了，这是不正确的。 贷款机构是任何此类保单的唯一受益人，收益将直接支付给贷方（而不是间接支付给继承人）。 如果您想保护自己的继承人，并在死后为他们提供生活费，则需要获得单独的保险单。 不要误以为PMI会帮助您的抵押贷款人以外的任何人。 捐钱 –购房者如果支付低于售价的20％，则必须支付PMI，直到房屋的总权益达到20％。 这可能要花费数年时间，这实际上是您要付出的大量金钱。 为了更好地了解成本，如果一对拥有25万美元房屋的夫妇取而代之的是每月花费208美元，他们将花在PMI上并将其投资在共同基金中，该共同基金的年复合增长率为8％。在10年内增长到$ 37, 707（假设未征税）。 难以取消 –如上所述，通常，当您的权益超过20％时，您就不必再支付PMI。 但是，消除每月的负担并不像不发送付款那样容易。 许多贷方要求您起草一封信，要求取消PMI，并坚持在取消之前对房屋进行正式评估。 总而言之，这可能要花费几个月的时间，具体取决于贷款人，在此期间仍必须支付PMI。 不断付款–值得一提的最后一个问题是，某些贷方要求您在指定时期内保持PMI合同。 因此，即使您已达到20％的门槛，您仍然有义务继续支付抵押贷款保险费。 阅读您的PMI合同的细则，以确定是否适合您。
在您的资产达到22％之前，PMI不会自动取消。
如何避免支付PMI
在某些情况下，可以通过使用背负抵押来避免PMI。 它的工作原理是这样的：如果您想以200, 000美元的价格购买房屋，但只剩下足够的钱来支付10％的首付，则可以签订所谓的80/10/10协议。 您将拿出一笔贷款，总额为物业总价值的80％，即160, 000美元，然后再提取另一笔贷款，即背负式贷款，金额为20, 000美元（即价值的10％）。 最后，作为交易的一部分，您放下了最后的10％，即$ 20, 000。
通过分拆贷款，您可以扣除两者的利息，并完全避免PMI。 当然有一个陷阱。 背负式贷款的条款通常具有风险。 许多是浮动利率贷款，包含巨额准备金，或者是在15或20年内到期（相对于标准的30年期抵押贷款）。 （有关相关阅读，请参阅“如何避免支付私人抵押保险—PMI”）
底线
PMI很昂贵。 除非您认为自己能够在几年内获得20％的房屋产权，否则等到您可以支付较大的首付或考虑购买更便宜的房屋（可能会使房屋减少20％）时，这才有意义付款更实惠。
