如果您曾经听过它，那么您已经听过一百万遍了：人寿保险是必不可少的，尤其是当您有一个取决于收入的家庭时。 如果您意外死亡，那么人寿保险计划将确保您的家庭的经济需要得到满足，从每月抵押贷款到食品杂货到孩子的大学教育。
虽然收入替代是人寿保险的主要目的，但许多保单持有人出于其他原因而使用现金价值人寿保险，例如为退休准备了积蓄。 现金价值人寿保单也称为永久性人寿保险，在保单持有人的整个生命周期中既提供身故赔偿，又提供现金价值积累。
有了现金价值保单，保单持有人可以通过多种方式使用现金价值，包括：
- 一种避税的投资；一种在以后的生活中支付保费的手段；一种可以转移给继承人的利益。
整个生命，可变生命和普遍生命都具有内置的现金价值。 学期生活没有。
不要扔掉您的现金价值
太多的保单持有人犯了代价高昂的错误，即在他们的永久寿险保单中留下了一堆现金价值。 保单持有人去世时，其受益人将获得死亡抚恤金，而剩余的现金价值将返还给保险公司。 换句话说，他们实质上是在浪费累积的现金价值。
幸运的是，您可以采取措施确保您不会浪费现金价值。 以下是六种流行的策略，可帮助您充分利用永久性人寿保险中的现金价值。
策略1：增加死亡利益
在交易期间，您的目标应该是完全消耗现金价值，并将全部金额转移至身故赔偿金或票面价值。 例如，如果您有一份具有$ 200, 000身故赔偿和$ 100, 000现金价值的通用人寿保单，则您的目标是完全清空现金价值并将身故赔偿金提高到$ 300, 000。 多出的100, 000美元将落到您的继承人手中，而不是去人寿保险公司。
策略2：支付人寿保险费
一旦您积累了足够的现金价值，就可以利用它来支付保费。 这就是所谓的“有偿”。绝大多数人寿保险公司都愿意兑现这一要求-您所要做的就是询问。 使用这种策略，您每年可以节省2, 000美元或更多的保费。
策略3：贷款
如果您积累了可观的现金价值，则还可以选择针对您的保单进行贷款。 人寿保险公司通常以低于传统银行贷款的利率提供这些现金价值贷款。 当然，由于您实际上是在借自己的钱，所以您没有义务偿还贷款。 但是，重要的是要注意，您去世时，您借入的任何钱加利息会从死亡抚恤金中扣除。
策略4：提款
如果您的资金不足或只想进行大笔购买，则可以选择提取部分或全部现金价值。 根据您的政策和现金价值的大小，这种取款可能会剥夺您的身故赔偿金，甚至完全消失。 虽然有些保单每次取款会以美元兑美元的价格减少，但其他一些保单（例如某些传统的终身寿险政策）实际上会使死亡抚恤金减少的金额大于您的取款金额。 在您采取任何突然措施之前，请务必与您的保险代理商讨论此策略。
策略5：增加你的储备金
近年来，现金价值寿险保单已变得非常受投资者欢迎，以增加其退休收入。 如果您积累了可观的现金价值，则可以通过多种方式将这些资金用作退休投资组合中的资产。 通常，这些资金可以保证延期缴税多年，这实际上可以增加您的储备金。
大多数顾问说，在利用现金价值获得退休收入之前，保单持有人应该给他们的保单至少10至15年的增长时间。 请与您的人寿保险代理或财务顾问联系，以了解此策略是否适合您的情况。
策略6：完全投降
当然，您始终可以选择放弃保单并获得应计现金价值。 在采取这条路线之前，必须考虑许多因素。 首先，当您投保人寿保险单时，您将放弃死亡抚恤金，这意味着您的继承人死后将不会从保单中获得任何收益。 在大多数情况下，您还需要支付退保费用，这可能会大大降低您的现金价值。
此外，您通过投降获得的现金还要缴纳所得税。 如果您有未偿还的贷款余额，则可能产生更多的税款。
底线
不要让现金价值在永久性寿险保单中累积，而不决定您将如何使用它。 并且确保现金价值在以后的生活中被耗尽并重新部署。
