目录
- 十年计划入门
- 1.评估您的当前状况
- 2.确定收入来源
- 3.考虑您的退休目标
- 4.设定目标退休年龄
- 5.应对任何短缺
- 6.评估您的风险承受能力
- 7.咨询财务顾问
- 底线
建立舒适的退休生活可能是任何人都可能面临的最大的财务挑战。 不幸的是，这是许多工人准备不足的挑战。
GoBankingRates.com于2018年进行的一项研究发现，接受调查的工人中有42％的退休储蓄少于10, 000美元。 更糟糕的是，将近三分之一的55岁及以上工人没有退休储蓄。 该组中的某些人可能有退休金可依靠，但大多数人在财务上没有做好退出劳动力市场的准备。
社会保障仅旨在替代退休时的部分收入，因此那些发现自己距退休大约10年的人，无论他们存了多少钱，都需要制定一项计划，以成功达到终点。
重要要点
- 如果您还有10年才能退休，就有可能大幅增加储蓄。花时间评估自己的身分-您存了多少钱，您的收入来源，退休目标，退休预算和年龄。如果您的储蓄与需要之间存在缺口，请采取步骤储蓄更多—增加401（k）和IRA缴费，为储蓄账户设置自动薪资扣除，然后减少支出。聘请财务规划师来帮助您保持进度，并提出其他增加退休储蓄的方法很有用。
十年计划入门
十年仍然是足够的时间来建立稳固的财务状况。 “永远不会太迟！ 在接下来的10年中，您可以通过适当的计划积累一点财富。” MoneyCoach，MFP财务顾问CFP Patrick Traverse说。 南卡罗来纳州普莱森特
没有省下很多钱的人需要对自己的身份以及他们愿意做出的牺牲做出诚实的评估。 现在采取一些必要的步骤可以让您的生活与众不同。
1.评估您的当前状况
没有人喜欢承认他们可能不准备退休，但是对您目前的财务状况进行诚实评估对于创建可以准确解决任何不足的计划至关重要。
首先，计算您指定用于退休的帐户中已累积的金额。 这包括个人退休帐户（IRA）和工作场所退休计划（例如401（k）或403（b））中的余额。 如果您打算将其专门用于退休，则应包括应税帐户，但要省去因紧急情况或购买新车（例如新车）而节省的钱。
42％
退休储蓄不到10, 000美元的美国人数量
2.确定收入来源
现有的退休储蓄应该可以提供退休后每月收入的绝大部分，但它可能不是唯一的来源。 额外的收入可能来自储蓄以外的许多地方，您还应该考虑这些钱。
大多数工人都有资格获得社会保障福利，具体取决于诸如职业收入，工作时间长短以及领取福利的年龄等因素。 对于没有当前退休储蓄的工人，这可能是他们唯一的退休资产。 政府的社会保障网站提供了退休福利估算器，以帮助确定您可以预期退休的每月收入。
如果您足够幸运，可以加入养老金计划，则应增加该资产的月收入。 您还可以计算退休时兼职的收入。
3.考虑您的退休目标
事实证明，这是退休计划中的重要因素。 打算缩小规模以缩小财产规模并在退休生活中保持安静，谦虚的生活方式的人与想要广泛旅行的退休人员在财务上有很大不同。
您应该制定每月预算，以估算退休时的常规支出，例如住房，食物，外出就餐和休闲活动。 健康和医疗费用（例如人寿保险，长期护理保险，处方药和医生就诊）的费用在以后的生活中可能会很大，因此请务必将其纳入预算估算。
4.设定目标退休年龄
如果退休后的经济状况良好，并且渴望退出劳动力市场，那么距退休10年的人可能只有45岁，如果没有，则可能只有65岁或70岁。 随着预期寿命的持续增长，身体健康的人应该进行退休计划估计，假设他们需要为可能会持续三十年甚至更长的退休时间提供资金。
计划退休意味着不仅要评估您预期的退休支出习惯，而且要评估退休可以持续多少年。 可以持续30到40年的退休时间与只能持续一半时间的退休时间有很大不同。 尽管提前退休可能是许多工人的目标，但合理的目标退休日期可以在退休投资组合的规模与储备金可以充分支持的退休期限之间取得平衡。
马萨诸塞州列克星敦市创新咨询集团负责人，财富经理柯克·奇斯霍尔姆（Kirk Chisholm）说：“确定退休目标日期的最佳方法是考虑何时才能有足够的退休时间生活而又不会用完钱。”如果您的估算值有些偏差，最好总是做出保守的假设。”
消除债务，尤其是信用卡等高息债务，对于控制财务至关重要。
5.应对任何短缺
至此，所有编制的数字都应有助于回答所有最重要的问题：累积的退休资产是否超过为退休金提供全额所需的预期金额？ 如果答案是肯定的，那么继续为退休账户提供资金就很重要，以保持步伐并保持步伐正常。 如果答案是否定的，那么该是时候找出如何缩小差距的时候了。
距退休还有10年的时间，那些落后于计划的人需要找出增加储蓄帐户的方法。 要进行有意义的更改，可能需要同时提高储蓄率和减少不必要的支出。 重要的是弄清楚您需要存多少钱来弥补缺口，并对您为IRA和401（k）帐户供款的金额做出适当的更改。 通常，通过薪资或银行帐户扣除来自动选择储蓄，对于保持储蓄步入正轨非常理想。
努力消除债务。 根据Experian的数据，美国人的信用卡债务在2019年第一季度达到8070亿美元，信用卡的平均余额为6028美元。 由于大部分债务都与高利率相关，因此摆脱债务可以使您的每月预算产生巨大变化。
“实际上，没有任何财务魔术师可以使您的情况变得更好，”加利福尼亚州欧文市Index Fund Advisors，Inc.的创始人兼总裁Mark T. Hebner说。 ：面向积极投资者的十二步复苏计划。”“这将需要艰苦的工作，并且习惯于减少退休后的生活。 这并不意味着它不可能完成，而是制定一个过渡计划以及在那里有人负责和支持至关重要。”
高风险投资在生命的早期阶段更有意义，并且通常在退休时不建议这样做。
6.评估您的风险承受能力
风险承受力在不同年龄段有所不同。 随着工人开始接近退休年龄，投资组合的分配应逐渐趋于保守，以保持累积的储蓄。 距退休仅剩几年的熊市可能会破坏您按时离开劳动力大军的计划。 现阶段的退休投资组合应主要集中于高质量的有股息支付的股票和投资级债券，以产生保守的增长和收入。 一项准则建议投资者应从110岁减去年龄，以决定投资多少股票。 例如，一个70岁的老人将目标分配40％的股票和60％的债券。
如果您的储蓄落后了，可能会试图增加您的投资组合风险，以尝试产生高于平均水平的回报。 尽管此策略有时可能会成功，但它通常会带来不同的结果。 采取高风险策略的投资者有时会发现自己在错误的时间投入了风险较高的资产，从而使情况变得更糟。 根据您的喜好和承受能力，一些其他风险可能适当，但承担过多风险可能很危险。 在这种情况下，对于风险承受能力而言，将股本分配增加10％可能是合适的。
7.咨询财务顾问
资金管理是少数人的专业领域。 对于那些想要专业人士监督其个人情况的人，咨询财务顾问或规划师可能是明智的选择。 一个好的计划者可以确保退休投资组合能够保持适合风险的资产分配，并且在某些情况下，还可以就更广泛的遗产计划问题提供建议。
计划者平均每年要为其服务收取大约所管理资产总额的1％。 通常建议选择一个计划者，该计划者根据所管理的投资组合的规模来获得报酬，而不是根据他们所出售的产品来获得佣金的人。
底线
