大多数财务顾问认为，浸入401（k）计划通常是个坏主意。 但是，这一建议并不能阻止大约四分之一的持有这些账户的人对他们的资金进行突袭。
这些计划持有人中有一些经常从困难条款中直接从他们的帐户中提取资金，以允许这种资金的释放。 但是，根据泛美退休研究中心的数据，临时从401（k）或类似账户（例如403（b）或457）借钱的人大约是原来的三倍。
这样的贷款看起来很诱人。 大多数401（k）允许您借入帐户中所拥有资金的50％，上限为50, 000美元，并且期限为五年。 因为没有提取资金，仅借用，所以贷款是免税的。 然后，您逐步偿还贷款，包括本金和利息。
401（k）贷款的利率往往相对较低，可能比最优惠利率高一到两个点，这比许多消费者为个人贷款支付的利率要低。 而且，与传统贷款不同，利息不会流向银行或其他商业贷方，而是会流向您。 有人认为，由于“利息”已退还到您的帐户中，因此从您的401（k）资金中借入的费用实质上是偿还给您自己的款项。
这些区别促使财务顾问选择退休基金贷款，至少对于那些没有更好选择借钱的人而言。 但是，几乎在任何情况下，都有许多顾问反对这种做法。 他们说，从您的401（k）借款是违背了几乎所有经过时间考验的长期投资原则的。
重要要点
- 大多数401（k）计划都允许您以低利率借入高达50％的既有资金，期限为五年，并且您自己的帐户会收回利息。在借贷之前，请考虑您必须偿还本金。如果您使用税后美元贷款，则可能会损失这笔钱在帐户中时的投资收益。如果您丢了工作，则必须更快地偿还贷款，直到下一次纳税申报表到期为止。如果您拖欠贷款，您仍欠的金额将转换为提款，并且应缴纳税款和可能的罚款。
为什么借钱（通常）是个坏主意
这是八个关键原因，您可能不应该在退休之前就参与401（k）计划，或者在此之前将其用作存钱罐来贷款。
1.还款将比您的原始供款多
据称，最主要的一笔401（k）贷款（您只是从自己那里借来的，只是微不足道的），一旦您研究了如何偿还这笔钱，就会很快成为问题。
请记住，您借入的资金是在税前计入401（k）的。 但是您将用 税后的 钱偿还贷款。 例如，如果您处于24％的税率等级，为此您每赚1美元来偿还贷款，实际上只剩下76美分； 其余的用于所得税。
换句话说，在这样一个税收等级中，要使您的基金再次全部变现，实际上将需要比原始缴款多四分之一的工作。
2.低“利率”忽视了机会成本
当您从帐户借钱时，他们将不会获得任何投资回报。 那些（可能）错过的收入需要与您为以低利率借钱而获得的假想间的平衡。
CFP®首席执行官兼金融计划创始人James B. Twining说：“通常假设401（k）贷款实际上是免费的，因为利息已退还到参与者自己的401（k）帐户中。” Twining指出，“存在'机会'成本，等于借入资金的增长损失。如果401（k）帐户的总收益为8％，在借入资金的第一年，该笔贷款的成本实际上是8％（这是一笔昂贵的贷款。”
3.贷款时，您对基金的缴款可能会减少
如此冻结的额外资金将剥夺长期应通过复合收益使价值倍增的资金。 大多数计算表明，投资时，您的钱平均每八年就会翻一番。 如果您的跳过的供款导致雇主错过与这些资金的匹配，您可能会做的差距将会更大，因为这种津贴本质上代表了您的免费投资资金。
4.如果您的财务状况恶化，您可能会损失更多的钱
上面的缺点假设您将能够按时向您的基金进行预定付款，而不会遇到不必要的困难。 沃顿养老金研究委员会（Wharton Pension Research Council）的一项研究显示，绝大多数（实际上是90％）从401（k）计划中借款的人都能做到这一点。
但是，如果您无法偿还贷款，则其财务影响会越来越糟。 这是因为，如果您拖欠401（k）贷款，该贷款将转换为提款。 因此，除非您碰巧有资格提取困难，否则未偿还的贷款余额至少将按照您当前的所得税率征税。 如果您未满59.5岁，那么您还将被扣除10％的提早提款罚金。
5.失业或离职会重置还款时钟
至少可以说，当您有未偿还的401（k）贷款时离开雇主是有限制的。 与通常需要的五年相比，您将不得不在更短的时间内（最有可能）得出未偿还的余额。 如果您无法偿还这笔钱，则该贷款将被视为提款，并附带所有有关支付所得税和罚款的隐含含义。
另外，如果您很快就无法偿还贷款，那么这笔贷款会使您无法再享受一份工作，或者迫使您放弃更好的机会。
26％
计划参加20多岁的参与者的平均金额是从他们的401（k）中借来的。
6.您将失去财务缓冲
建议不接受401（k）贷款的顾问之所以这样做，部分原因是这些资产可能有一天代表着避免金融灾难的最后一种资产。 如果您行使此“核选项”并立即付款，则在其他选项仍然可用的情况下，您的401（k）充其量可能充其量，并且如果您的财务状况真的非常糟糕，则其资产将不存在。
7.贷款可能会鼓励您维持不良的财务惯例
确实如此，应该以这样的方式借用您的未来，这会鼓励您研究财务状况是否达到这一点。 需要从储蓄中借钱可能是一个有用的危险信号-警告您生活在力所能及的范围内，需要考虑改变生活方式。
当您找不到一种为自己的生活方式筹集资金的方法时，除了从未来中赚钱以外，是时候认真地重新评估您的消费习惯了。 这包括创建或调整预算，并制定有序计划以清算任何累积的债务。
8.您不太可能迅速偿还贷款
顾问警告您不要过高的信心，即您将及时偿还401（k）的贷款，也就是说，通常不到五年内就可以提取资金。 马萨诸塞州沃尔瑟姆市Insight Financial Strategists LLC，财富策略师CFP®克里斯·陈（Chris Chen）说：“人们认为他们以后会提款，但这几乎没有发生。”
在某种程度上，这是因为此类贷款本金大得惊人，尤其是在年轻人中间。 突袭401（k）的人平均借入其资产的11％。 对于20多岁的计划参与者而言，这一数字要高得多，节省了26％。
的确，随着参与者年龄的增长，这一百分比下降了：30多岁的人下降到19％，40多岁的人下降到13％，50多岁的人下降到10％。 对于60多岁的人来说，这一数字仅为8％。
但是，当您考虑到年龄较大的401（k）借款人，即使他们少用了他们的账户，也可能在退休前有较短的时间补充资金，因此这些数字很难让人放心。
