目录
- 年金的一些背景
- 固定年金
- 可变年金
- 指数年金
- 购买年金之前
- 底线
年金是一种产生终生收入，省去退休而又不担心市场风险，以及在死后留给家人或最爱的慈善机构的方式。 但是，与许多金融产品一样，曾经一个简单的想法变得复杂。
年金有三种主要类型：固定年金，可变年金和索引年金。 本文将重点介绍在每种年金中要寻找什么，以及在投资前要问什么问题。
重要要点
- 固定年金分为固定年金，可变年金和指数年金三种。固定年金是无风险的，可以一次性，一次性或每月，每季度或每年支付固定金额，可变年金会上升或年率下降取决于利率，但任何收益都会递延税项。指数年金与指数的表现（例如标准普尔500指数）相关，并根据该表现为您提供回报，尽管不会低于一定的最小值。
年金的一些背景
年金是保险公司或其他金融机构出售以持有和增长资金的投资产品。 年金实质上是您与公司之间的书面合同。 年金时，您需要向公司投资一定的金额，然后接受可以立即开始或将来开始的支付流。 付款可以是终身的，也可以是一定年数的。 年金主要用于在退休期间提供稳定的收入。
固定年金
固定年金保证您将获得固定的年利率，从而年复一年地获得相同的支出。 这种投资是无风险的。 保险公司承担所有风险，并保证您将支付规定的利率。 固定年金不以任何方式与股票市场挂钩。 固定年金有两个子类别：
- 即时年金 —即时年金，也称为一次性保费年金，是指您一次性一次性付款，然后不久之后便开始每月，每季或每年领取年金。 这些付款可以是终身的，也可以是指定的年限。 通常，当您即将退休或已经退休并且无论如何都希望获得安全，稳定的收入时，您购买此类年金。 递延年金 —当您想以递延税的方式省钱时，您购买了递延年金，并且在将来的某个时候，将投资的资金用于实现最终目标。 有些人知道，无论如何，他们都会获得有保证的回报，因此使用延期年金作为退休的一种方式。 当您开始接收付款时，您将对年金中的收入欠税。
通常，您每年可以从固定年金中提取最多10％的款项，而不必支付提早提取的罚款。 您可以轻松地将钱从递延年金转换为立即年金。 您也可以将钱留给一个心爱的人或最喜欢的慈善机构，而无需缴纳遗产税。 此外，年金有30天的免费试用期。 如果您不喜欢年金合同的内容或只是改变主意，可以将年金退还给保险公司并获得全额退款。
可变年金
通过可变年金，您可以一次性付款或进行一系列付款。 公司同意立即或在将来的某个日期向您付款。 可变年金结合了共同基金，人寿保险和延税退休储蓄计划的要素。 当您投资可变年金时，您可以选择各种共同基金进行投资。 可变年金有两个阶段：
- 积累阶段-在积累阶段，您正在向年金支付资金，并有多种投资选择，从平衡型基金（一种持有优先股，债券和普通股以获取收入和增长的共同基金） ）到货币市场基金和国际基金。 您投入投资期权的资金将根据基金的表现而增加或减少。 招股说明书中提供了有关可变年金投资选择的最佳信息。 这将描述风险，波动性以及基金是否有助于年金投资的多元化。 付款阶段-在付款阶段，您开始接收付款。 这些付款可以一次性支付，也可以定期（每月，每季度或每年）在一定年数或终身使用期限内寄给您。 这些款项由保险公司担保。
顾名思义，在年金变动的情况下，您所投资的资金的利率会有所不同，具体取决于您投资的基金的表现。 当空头开始咆哮时，您可以从牛市中受益，但也会遭受低迷之苦。
即便如此，可变年金通常可以保证您无法获得其他投资。 例如，您可以付费以添加死亡利益功能。 假设您投资了$ 125, 000美元的可变年金。 不久之后，年金中持有的共同基金的价值下降至95, 000美元。 如果您将这笔钱存入普通共同基金，您将损失30, 000美元。 但是如果年金数额可变，如果您死了，您的受益人仍将获得$ 125, 000。 在某些产品中，如果市值升至150, 000美元，您的受益人将获得“逐步提高”的150, 000美元身故赔偿。
指数年金
使用索引年金，您可以一次性付款或进行一系列付款。 公司将根据某项指数（例如，S&P 500）的变动所计算出的回报归功于您。这也将向您保证最低回报，尽管这些最低回报可能会因一家公司而异。 指数年金的一些好处包括：
- 您可以使用这笔资金以递延税的方式积累资金（提取资金后就支付税款），每年最多可以提取原始投资额的10％，而无需罚款。死亡抚恤金，如果您过早死亡，年金将交给您的受益人并完全避免遗嘱认证。如果您被迫进入养老院，您还可以无偿提取高达100％的年金。
年金可能会收取高额费用，因此在决定是否购买年金之前，请确保您了解累计费用。
购买年金之前
您应该问自己和保险代理人几个问题，以加深对您正在考虑的年金的了解。
问你自己：
- 我要用这个年金做什么用？ 如果您已经退休或即将退休，并且需要稳定的收入，则可能需要考虑固定年金。 如果您准备退休，则可能需要考虑可变年金或索引年金。 如果您打算将年金留给您的孩子或孙子，您可能想看看具有死亡抚恤金的可变年金。 我会马上需要钱吗？ 您真正需要知道的是，在接下来的两到五年内您是否会需要这笔钱。 这是要考虑的重要因素，如果您有退保费，如果您提早取出资金，这会影响本金。
询问您的保险代理人或财务顾问：
- 最低保证收益是多少？ 保证的最低回报是无论如何您都会做出的既定回报。 在固定年金的情况下，最低保证收益率是显而易见的。 但是，公司还经常提供可变年金和指数年金的最低回报。 这将使您了解在最坏的情况下每年的收入。 支付给保险公司的初期和年度费用是多少？ 在某些情况下，每年会向公司支付费用，并且公司可能还会收取前期费用。 该信息通常在招股说明书中找到。 当心太多的费用。 高额费用会大大降低您的利益。 如果我提早下车，退保费用是多少？ 许多年金有一个退保期，在此期间，投资者不能在不缴纳罚款的情况下提取资金。 如果您提早提取资金，则退还费用是您要支付的费用。 这些费用因公司而异。 通常，持有年金的时间越长，退保费用就越低。 在某些情况下，几年后这些费用会完全消失。 我可以使用哪些不同类型的身故赔偿？ 如果您死亡，将向您的受益人提供死亡抚恤金。 这是规定的金额。 在某些可变年金中，您可以享受“逐步增加”的死亡抚恤金（由于整体投资组合的增加而增加的抚恤金）。 如果我马上需要钱，可以使用哪些豁免？ 如果您可能需要紧急情况下的钱（例如医疗状况）或必须去疗养院，则使用豁免。 如果您在这种情况下需要钱，许多年金将免收退保费。 购买年金之前，您需要了解哪些类型的豁免可以使用。
底线
每种类型的年金都有其自身的优缺点。 年金的主要好处之一是，它可以让您积蓄退休金，因此当您关闭办公室的门时，您可以一次性支付或创造可维持一定收入的稳定收入。年数或寿命。 您还可以在延税的基础上积累资金。 投资年金的一些弊端包括高额费用，例如，如果您需要提早和预付资金，则需要交出费用，以及可能需要支付的年费。 花些时间检查不同类型的年金，以确定哪种将适合您的情况是值得的。
