什么是FDIC？
大萧条期间，恐慌的美国人将存款转换为货币，成千上万无法满足提款要求的银行被迫关闭。 当银行关闭时，储户最终失去了所有积蓄。 因此，富兰克林·罗斯福总统签署了1933年的《银行法》，建立了联邦存款保险公司（FDIC）。 这个独立的美国政府机构保护存款人免受损失，并防止在FDIC保险的银行或储蓄协会的银行挤兑。 了解FDIC涵盖哪些存款类型，以及如何确保您获得最高水平的货币保险。
FDIC如何运作
最初，联邦存款保险提供最高2500美元的保险。 从各方面来看，它成功地恢复了公众对国家银行体系的信心和稳定。 1934年只有9家银行倒闭，而在过去的四年中有9000多家倒闭。
1934年7月，保险额度增加到5, 000美元。 从那以后，最大保险额发生了如下变化：
- 1950年至10, 000美元1966年至15, 000美元1969年至20, 000美元至40, 000美元1978至100, 000美元的IRA和Keoghs 1980年至所有账户的100, 000美元2006年至自管退休账户的250, 000美元2008年至所有账户的250, 000美元（最初是临时的，但在2010）
涵盖范围
FDIC保险涵盖被保险银行关闭之日直至您的所有银行存款的本金和任何应计利息，包括：支票，储蓄，货币市场和存款证明（CD）。 FDIC不会为股票，债券，共同基金，人寿保险单，年金或市政证券投资提供保险，即使您是从受保银行购买的。 美国国库券，债券和票据也不包括在内。 这些都得到了美国政府的充分信任和支持。 FDIC对身份盗用引起的案件或损失没有管辖权。
所有权计数
您在FDIC保险帐户中拥有的保险金额取决于您如何建立所有权以及（如果适用）受益人指定。
单一账户
单一帐户包括：
- 以一个人的名义持有根据统一的《未成年人统一转让法》（UTMA）成立以独资经营为死者的遗产建立
FDIC覆盖同一个人在同一被保险银行拥有的所有单个账户的总计250, 000美元。
联名账户
联名帐户由两个或多个人拥有，例如夫妇或商业伙伴。 要符合资格，所有共同所有人必须：
- 是人，而不是法人实体（例如公司）拥有取款的平等权利在存款帐户签名卡上签名
在同一家被保险银行共同持有的每个帐户的每个共同所有者的份额被加在一起。 联名账户可能是帮助夫妻管理资金的宝贵工具。 每个共同所有人的最大保险价值为250, 000美元。
自我退休帐户
自行管理的退休帐户是所有者（而非计划管理员）在其中指示如何投资资金的退休帐户。 示例包括：
- 传统IRA普通IRA简化员工养老金（SIMPLE）账户457递延薪酬计划自控基奥账户自控定额供款计划，例如401（k）计划
同一个人在同一家FDIC保险的银行中拥有的所有自我管理的退休基金都将合并并获得最高25万美元的保险。 这意味着您的传统IRA已添加到Roth IRA和所有其他自营帐户中，以获取总计。
可撤销信托账户
当您建立可撤销的信托帐户时，通常表示您的资金将在您去世后转给指定的受益人。
死亡时付款（POD）帐户
每个受益人为您的POD帐户投保的最高保额为$ 250, 000。 但是，有一些要求，包括：
- 帐户名称必须包含诸如以下的术语：作为您的收款人的受托人，当日付款信托必须在银行的存款帐户记录中通过名称标识。您只能命名“合格”收款人。 这些是您的：配偶子女，孙子女，父母兄弟姐妹
其他人-包括姻亲，堂兄和慈善机构-不符合资格。
因此，如果您建立一个将三个孩子命名为受益人的POD帐户，则每个孩子的利益将获得FDIC最高250, 000美元的保险，您的帐户可能拥有750, 000美元的潜在保障。
生活或家庭信托账户
只要您遵守以下规则，每位指定受益人的生活或家庭信托帐户都可获得最高250, 000美元的保险：
- 帐户标题必须包含以下术语，例如：生活信任家庭信任您的受益人必须如上所述具有“资格”
您可能会很高兴地了解到，承保范围已扩展到不止一组合格的受益人。 例如，假设您在生前信托中指定，您的配偶去世后将在其一生中获得收入。 然后，当他或她去世时，您的四个孩子将得到剩下的相等的份额。 您的帐户将为每个受益人（配偶和四个孩子）投保25万美元，共计125万美元。
不可撤销的信托账户
您在同一被保险银行中建立的不可撤销信托的每个受益人的利益最高可达250, 000美元。 没有“合格的”受益人规则。 但是必须满足以下要求； 否则，该信托将落入您的$ 250, 000最大单一帐户类别：
- 银行的记录必须披露信任关系的存在。受益人及其利益必须从银行或受托人的记录中识别出来。 您不能 指定受益人必须满足的条件，例如孩子必须获得大学学位才能符合遗产。 该信托必须根据州法律有效。您不能保留该信托的权益。
员工福利计划账户
非自我指导的员工计划（例如养老金计划或利润共享计划）属于此类别。 每位参与者的非或有权益最高可获得250, 000美元的保险。
公司，合伙企业，协会和慈善机构
公司，合伙企业，协会或慈善机构拥有的存款的最高保额为250, 000美元。 此金额与股东，合伙人或成员的个人帐户分开。 但是，为了增加FDIC保险的范围，他们必须从事除现有活动之外的“独立活动”。
股东，合作伙伴或成员的数量与总覆盖范围无关。 例如，拥有50个成员的财产所有者协会仅有资格获得$ 250, 000的最高保险，而不是每个成员$ 250, 000的最高保险。
如何保护自己
在银行关闭后的几天内，存款人就可以使用保险资金，而且没有任何存款人损失过一分钱的保险存款。 但是，您应采取预防措施。
确保您的银行或储蓄协会有FDIC保险。 您可以致电1-877-ASK-FDIC（877-275-3342）或查看FDIC电子存款保险估算器。
另外，请花一些时间查看您的帐户余额和适用的FDIC规则。 每当您的生活发生重大变化（例如，家庭死亡，离婚或房屋买卖中的大量存款）时，这一点就尤其重要。 这些事件中的任何一个都可能使您的部分资金超出联邦限额。 FDIC提供了一个在线计算器来帮助您处理个人和企业帐户，FDIC也涵盖了这些内容。
FDIC使用被保险银行的存款帐户记录（分类账，签名卡，CD）来确定存款保险范围。 您的对帐单，存款单和已取消的支票 均不 视为存款帐户记录。 因此，请与您的银行一起查看适当的记录，以确保它们具有正确的信息，以确保可获得最高的保险范围。
