除非他们的父母节省了所有学费，否则大多数学生都需要借钱才能上大学。 很少有学生能在上学的同时赚到足够的钱来支付学费。 如果他们等到存了足够的钱来攻读大学学位，他们可能需要等到30岁或以上才能上学。 取而代之的是，学生通常在上学之前寻求贷款以支付学费和其他生活费用。
学生可能会想知道，学生承担多少合理债务。 一般而言，辅导员会建议学生应考虑的最大债务金额不超过其预期的第一年起始工资。 理想情况下，他们应设法将债务总额保持在第一年起始工资的一半以下。
这意味着，如果学生认为自己的起薪为40, 000美元，那么他们在4年制学位课程中的贷款每年应不超过10, 000美元。 在当今世界，如果他们正在考虑私立学校或计划去州外的公立学校，这是不可能的。 四年制公立学校的学杂费平均每年约为9, 000美元，另加1, 200美元的书籍和用品费用。 如果加上州立学校的食宿（如果计划是在学校而不是在家中住），则费用将增加近10, 000美元。 州外公立大学的学杂费平均每年为22, 958美元，外加房租，食宿以及书籍和用品的11, 000多美元。 私立学校的学杂费平均为31, 000美元，加上食宿，书本和用品的平均费用约为12, 500美元。
通过获得奖学金或助学金或在校园工作，学生可以将其中的一些费用降至最低。 但是，对于许多学生而言，贷款是他们支付大部分学费的唯一选择。 贷款过程漫长而复杂，但是将其分解为多个步骤使其变得更易于理解和可行。
步骤1：FAFSA
所有学生甚至在申请学生贷款之前每年都必须做的第一件事就是填写免费的联邦学生援助申请（FAFSA）。此申请可以在www.fafsa.ed.gov上在线完成，这是任何要求联邦学生或家长贷款。 学校还使用此应用程序来决定补助金和其他形式的经济援助，例如工作学习。
第2步：直接补贴与直接非补贴学生贷款
直接贷款来自联邦政府，可以补贴或不补贴。 学生的第一个希望是，他们可以获得尽可能多的补贴学生贷款。 直接补贴学生贷款的好处是，在借款人仍是学生的情况下，以及毕业后的几个月内，美国教育部将支付所有利息。
如果学生直接获得无补贴的贷款，并且在学校期间不支付利息，则利息将作为贷款本金积累，并增加他们必须偿还的金额。 根据FAFSA申请的财务评估，学校的财务援助官会告诉您您是否有资格获得补贴或无补贴贷款。
步骤3：联邦学生贷款
如果学生符合条件，则联邦学生贷款是最佳选择。 它们具有固定利率和更宽松的还款期限，其中包括一项分级还款计划，该计划允许借款人在他们开始工作之初的初期支付较少的费用，并延长了还款计划，使他们最多可以还款25年。 此外，还有基于收入的还款计划，有可能在25年后得到宽恕；有按需付款的还款计划，有可能在20年后得到宽恕。
联邦学生贷款基于FAFSA，FAFSA评估家庭和学生的收入水平。 在审查了FAFSA之后，学校将让您知道您有资格获得哪种贷款，以及它们将被补贴还是不补贴。
–斯塔福德直接贷款：本科和研究生均可使用，这些贷款成本最低。 贷款是否得到补贴将取决于学生的财务状况。 有可能获得部分补贴和部分不补贴的斯塔福德贷款。 （有关更多信息，请参阅“ 斯塔福德贷款：有补贴与无补贴” 。）
–联邦珀金斯贷款：这些是基于需求的贷款。 学生完成FAFSA后，学校经济援助官将告知他们是否符合条件。 （请注意，2015年9月中旬，国会正在辩论是否关闭该计划，该计划为期一年，预计在2015年9月30日后到期。）
– Federal PLUS贷款：这是由学生的父母以父母的名义借用的大学生贷款。 研究生可以自己的名义获得这些贷款。
步骤4：私人学生贷款
如果学生无法通过联邦学生贷款计划获得足够的钱，那么他们最有可能的另一选择是申请私人学生贷款。 通常，这些贷款的利率较高，利率是可变的而不是固定的。 如果借款人毕业后难以偿还这些贷款，则这些贷款也不包括在联邦还款计划中。
一些私立学校通过基于学校的信托基金提供贷款。 如果学生计划就读私立学校，那么与私立贷方相比，基于学校的信托基金提供的贷款条件通常会更优惠。
大多数学生向信誉良好的父母或其他共同签名人申请私人贷款。 这使他们有资格获得较低的利率。 （有关更多信息，请参阅 如何为私人学生贷款 和 老年人 评分 ：在您共同签署学生贷款之前 。）
第5步：查看报价并选择学校
向学生提供的经济援助方案可能与他们申请的每所学校不同。 例如，有些学校不颁发珀金斯贷款。 有些学校可以提供比其他学校更多的助学金或奖学金，这可能会减少学生需要借的钱。
当学生收到来自大学的录取通知书，其中提供了有关所提供的经济援助计划的信息时，请为每个学校准备一个带有列的电子表格，其中包括：
1.奖学金
2.联邦学生贷款
3.家庭计划供款，包括学生计划供款的现金和他们家庭计划供款的金额
4.工作学习或其他计划收入
5.差距–将那所学校的所有可用资金加起来后，仍需要多少钱
比较报价并确定学生想上哪所学校。 学生可以申请私立学生贷款来填补他们选择的学校的任何空白，但是在走上那条湿滑的斜坡之前，请仔细考虑。 学生可能会发现，他们需要借的钱超出了其偿还能力，这使他们踏上了陷入财务灾难的道路。
底线
学生应该仔细考虑他们想借多少钱上学。 他们可能真的想上一所私立学校，但是将他们的财务前景置于危险之中是否值得？ 通常，财务顾问发现，借入超过第一年工资的人很难实现自己的梦想，即拥有家庭和购买房屋，因为学生的贷款支付超出了他们的承受能力。 （有关更多信息，请参阅 顶级学生贷款提供者 ， FAFSA贷款的工作原理快速指南 以及 获得最大学生资助的5种方法 。）
