目录
- 银行业务
- 信用社
- 点对点借贷（P2P）
- 401（k）计划
- 信用卡
- 保证金账户
- 公共机构
- 融资公司
- 底线
几乎每个人都需要在某个时候借钱。 也许是为了新房。 也许是为了大学学费。 也许是开始创业。
如今，专业融资选择多种多样。 下面，我们将概述一些更流行的贷款来源，并回顾与之相关的利弊。
关键要点
- 消费者可以使用多种融资方式，包括银行，信用合作社和融资公司在内的通用贷方。点对点（P2P）借贷是将贷方和借方放在一起的数字选择，信用卡可以用于短期融资。定期贷款，用于购买证券的保证金账户。401（k）计划可以作为最后一种融资来源。
银行业务
银行根据客户的需求提供各种抵押产品，个人贷款，建筑贷款和其他贷款产品。 根据定义，他们先取钱（存款），然后以抵押贷款和消费贷款的形式以较高的利率分配这些钱。 他们通过抓住这种价差获利。
对于那些购买房屋或汽车或希望以更优惠的利率为现有贷款再融资的人而言，银行是传统的资金来源。
许多人发现与自己的银行开展业务很容易。 毕竟，他们已经在那里建立了关系和帐户。 此外，当地分公司通常会派人来回答问题并提供书面帮助。 公证人也可以帮助客户记录某些业务或个人交易。 同样，可以用电子方式提供客户写的支票副本。
从银行获得融资的弊端是银行手续费可能很高。 实际上，有些银行以高昂的贷款申请或服务费而臭名昭著，仅举几例。 此外，银行通常是私人所有或由股东所有。 因此，它们是针对那些个人的，而不一定是针对个人客户的。
最后，银行可能会将您的贷款转售给另一家银行或金融公司，这可能意味着费用和程序可能会发生变化-通常不会引起注意。
信用社
信用合作社是由其成员（即使用其服务的人员）控制的合作机构。 信用合作社通常倾向于包括一个特定团体，组织或社区的成员，为了借贷，这些成员必须所属。
信用合作社提供许多与银行相同的服务。 但是它们通常是非营利性企业，这有助于使它们以比商业金融机构更优惠的利率或更慷慨的条件放贷。 另外，某些费用（例如交易或贷款申请费用）可能更便宜。
不利的一面是，某些信用合作社仅提供普通的普通贷款，或者不提供某些大型银行提供的各种贷款产品。
点对点借贷（P2P）
对等（P2P）借贷（也称为社会借贷或众包借贷）是一种筹资方法，使个人无需使用官方金融机构作为中介就可以借贷。 尽管它使中间商摆脱了流程，但与使用实体贷款人相比，它还涉及更多的时间，精力和风险。
通过点对点贷款，借款人从愿意以协议利率借出自己的钱的个人投资者那里获得融资。 两者通过对等在线平台链接。 借款人在这些站点上显示其个人资料，投资者可在此评估他们，以确定他们是否愿意冒险向该人提供贷款。
借款人可能会收到他所要求的全部金额或其中的一部分。 在后者的情况下，贷款的剩余部分可以由同行贷款市场中的一个或多个投资者提供资金。 贷款有多个来源是非常典型的，每月还清每个单独的来源。
对于贷方而言，贷款以利息形式产生收入，通常可以超过通过其他工具（例如储蓄帐户和CD）赚取的利率。 此外，贷方每月收取的利息还可能比股票市场投资获得更高的回报。 对于借款人而言，P2P贷款是另一种融资来源-特别是在无法获得标准金融中介机构批准的情况下尤其有用。 他们通常比传统来源获得更优惠的利率或贷款条件。
尽管如此，任何考虑使用点对点借贷网站的消费者都应检查交易费用。 与银行一样，这些网站可能会收取贷款发起费，滞纳金和退还付款的费用。
401（k）计划
连同403（b）或457计划等可比账户，401（k）计划允许员工以递延税的方式投资。 他们的主要目的是为个人提供退休。 但是它们可能是融资的最后手段。
从技术上讲，您为该计划缴纳的资金是您的，因此如果您想提取该计划，则无需支付任何承保或申请费用。 或更确切地说，可以借用它-因为如果您未满59.5岁，则永久提款会产生税收和10％的罚款。
大多数401（k）允许您借入帐户中所拥有资金的50％，上限为50, 000美元，并且期限为五年。 因为没有提取资金，仅借用，所以贷款是免税的。 然后，您逐步偿还贷款，包括本金和利息。
401（k）贷款的利率往往相对较低，可能比最优惠利率高一到两个点，这比许多消费者为个人贷款支付的利率要低。 而且，与传统贷款不同，利息不会流到银行或另一家商业贷方，而是会流给您。 一些人认为，由于利息已退还到您的帐户中，因此从401（k）资金中借入的费用实质上是偿还给您自己的款项。
但是请记住，如果您从退休计划中取出钱，那么您的资金损失将与免税利息混为一谈。 另外，大多数计划都有一项规定，禁止您在还清贷款余额之前向计划作出其他贡献。 所有这些事情都会对您的蛋的生长产生不利影响。
信用卡
如果以负责任的方式使用，信用卡是贷款的重要来源，但对于那些不了解成本的人来说，可能会造成不必要的麻烦。 它们不被视为长期融资的来源。 但是，对于那些急需资金并打算在短期内偿还借入款项的人来说，它们可能是很好的资金来源。
如果个人需要在短期内借入少量资金，则信用卡（或信用卡现金透支）可能不是一个坏主意。 毕竟，不收取任何申请费（假设您已经拥有卡）。 对于那些在每个月末还清全部余额的人来说，信用卡可以成为利率为0％的贷款来源。
另一方面，如果结余，信用卡可能会收取高昂的利率费用（通常每年超过20％）。 而且，信用卡公司通常只会向个人借出或提供相对少量的钱或信贷。 对于需要长期融资的人或希望进行超大型购买的人（例如新车），这可能是不利的。
最后，通过信用卡借款过多会减少您从其他贷款机构获得贷款或额外信贷的机会。
保证金账户
保证金账户允许经纪客户借钱投资证券。 经纪账户中的资金或股本通常用作该贷款的抵押。
保证金账户收取的利率通常好于或与其他资金来源一致。 另外，如果已经有一个保证金账户，并且客户的账户中有足够的净值，那么就容易获得一笔贷款。
保证金账户主要用于进行投资，而不是长期融资的资金来源。 也就是说，拥有足够权益的个人可以使用保证金贷款购买从汽车到房屋的所有物品。 但是，如果帐户中证券的价值下降，则经纪公司可能会要求该个人在短时间内提供额外的抵押品，或冒从其下方出售投资的风险。
最后，在市场低迷的情况下，由于保证金产生的利息费用以及可能必须满足追加保证金的可能性，那些依靠保证金进行扩张的人往往会遭受更为严重的损失。
公共机构
美国政府或政府赞助或特许的实体可能是绝佳的资金来源。 例如，房利美（Fannie Mae）是一家准公共机构，多年来致力于提高房屋所有权的可用性和可承受性。
政府或担保实体允许借款人在较长时间内偿还借款。 此外，与其他资金来源相比，收取的利率是有利的。
另一方面，从准公共机构获得贷款的文书工作可能令人生畏。 此外，并非每个人都有资格获得政府贷款。 可能会有限制性的收入和资产要求。 例如，对于某些房地美抵押贷款产品，个人收入必须等于或小于该地区的中位数收入。
融资公司
融资公司通常会向希望购买任意数量物品的人提供贷款。 虽然一些贷方提供长期贷款，但大多数金融公司都专门为小额购买（例如汽车或大型家电）提供资金。
金融公司通常提供有竞争力的利率，与银行和其他贷款机构相比，总费用可能较低。 此外，批准过程通常很快完成。
但是，融资公司可能无法提供相同级别的客户服务或提供其他服务，例如ATM。 他们的贷款也往往有限。
底线
无论您是要为孩子的教育，新房子还是订婚戒指筹集资金，分析每个可用的潜在资本来源的利弊都是很重要的。
