目录
- 如何获取现金
- 提款
- 贷款额
- 交出政策
- 生活定居
- 底线
在经济困难时期，人们有时会争先恐后地寻求现金来满足日常开支和生活方式的需求。 您的人寿保险单可能是资金来源，但是您应该利用它吗？
使用人寿保险来满足眼前的现金需求肯定有弊端，尤其是在您损害了长期目标或家庭财务前景的情况下。 但是，如果没有其他选择，则人寿保险，尤其是现金价值的人寿保险，可以成为所需收入的来源。
重要要点
- 如果您没有选择权，必须使用人寿保险单，则最好提取或借用现金，而不是完全放弃该单据。现金价值的人寿保险单（例如终身寿险或万能寿险）包括保单内的现金积累帐户，这些帐户允许保单持有人通过提款，保单贷款或在需要时通过部分或全部交还帐户来使用这笔钱。另一种选择是进行寿险结算，意味着您将人寿保险单出售给个人或人寿保险公司以换取金钱。
如何获取现金
现金价值的人寿保险，例如终身寿险和万能寿险，通过超额保费加收益来积累储备。 这些存款存放在保单内的现金积累帐户中。
现金价值的人寿保险提供了通过提款，保单贷款或部分或全部投保获得保单内现金积累的机会。 另一种选择是出售您的现金保单，一种称为终身结算的方法。
请记住，尽管在紧张的财务时期中，从保单中获得现金可能会很有用，但根据您使用这笔资金的方法，您可能会面临不必要的后果。
兑现您的人寿保险
提款
通常，可以从人寿保险单中提取有限的现金。 可用金额根据您所拥有的保单类型和签发保单的公司而异。 现金价值取款的主要优点是，只要您的保单未归类为修改后的捐赠合同（MEC），就无需对保单进行征税。 MEC是指寿险保单，其资金超过了联邦税法的限制。
但是，现金价值提取可能会带来意外或未实现的后果：
- 提款会减少您的现金价值，这可能会导致您的身故赔偿金减少，您或您的家人可能需要使用这笔资金来替代收入，进行商业目的或保存财富。现金价值提款并不总是免税的。 例如，如果您在保单的前15年内提款，而提款导致保单的身故赔偿金减少，则部分或全部提款现金可能需要征税。提款会减少您的现金投保价值，可能导致您的保费增加，以维持相同的身故赔偿金； 如果您的保单被归类为MEC，则提款通常会根据适用于年金的规则征税-现金支付应被视为首先从利息中支付，并需缴纳所得税，并可能需缴纳10％如果您在提款时未满59.5岁，则提早提款。
贷款额
大多数现金价值政策都允许您使用现金积累帐户作为抵押品，从发行人那里借钱。 根据保单条款，贷款的利率可能会有所不同； 但是，您没有经济资格获得贷款。 您可以借的金额取决于保单现金累计帐户的价值和合同条款。
好消息是，来自非MEC政策的借入金额无需征税，即使未偿还的贷款余额可能会产生利息，您也不必偿还贷款。
坏消息是，贷款余额通常会减少您的保单的身故赔偿金，这意味着您的受益人可能收到的收益少于您的预期。 另外，应计利息的未偿还贷款会降低您的现金价值，如果未支付足够的保费来维持身故赔偿金，这可能会使保单失效。 如果保单失效时贷款仍未偿还，或者您以后放弃了保险，则借贷金额应在现金价值（未偿还的未偿还贷款余额减少）超出合同基础的范围内征税。
来自被认为是MEC的保单的保单贷款被视为分配，这意味着直到该保单收益的贷款金额都应课税，并且还可能受到59.5之前的提早支取罚款。
从人寿保险单中提取钱或借钱会减少您的保单的身故赔偿金，而交出该保单意味着您完全放弃了其身故赔偿权。
交出政策
除了提款和保单贷款外，您还可以退还（取消）保单并使用您认为合适的现金。 但是，如果您在所有权的早期放弃了保单，则公司可能会收取退保费，从而降低您的现金价值。 这些费用根据您保单的时间而有所不同。 此外，当您退还现金保单时，保单收益应缴纳所得税，如果您有未偿还的贷款余额，则可能会产生额外的税收。
尽管交出保单可以为您提供所需的现金，但您显然放弃了该保险提供的身故赔偿保护权。 如果要稍后更换丢失的死亡抚恤金，则获得相同的保险可能会更困难或更昂贵。
在将您的人寿保险单用于现金之前，请考虑其他选择，例如，根据您的401（k）计划借款或获得房屋净值贷款； 这些选择都不是没有缓解问题的选择，但是根据您当前的财务状况，某些选择要比其他选择更好。
生活定居
这个概念很简单。 作为保单所有人，您可以将人寿保险单出售给个人或人寿保险公司以换取现金。 新的所有者将保持该保单有效（通过支付保费），并在您去世时通过获得死亡抚恤金来获得投资回报。
大多数类型的保险都有资格销售，包括现金价值很少或没有现金的保单，例如定期保险。 通常，要想获得人寿定居的资格，您（被保险人）必须年满65岁，预期寿命为10至15岁或更短，并且保单身故利益至少为100, 000美元（在大多数情况下）。
人寿保险的主要好处是，与通过兑现（交还保单）相比，保单可以获得更多的收益。 人寿保险的征税很复杂：一般的处理是将超出保单基础的收益作为普通收入征税给您。 在签署政策之前，请确保您获得专家税务建议。
尽管生活定居点可以成为宝贵的流动资金来源，但请考虑以下问题：
- 您正在放弃对死亡抚恤金的控制权。新保单拥有人将有权访问您过去的病历，并且通常有权要求更新您当前的健康状况。生活定居行业受到非常严格的监管，因此没有有关保单价值的指导，使您很难确定自己的保单价格是否合理。除了可能要承担的税收责任外，人寿结算通常还需要另外支付费用：多达收益的30％可能会收取佣金和费用，这会减少您收到的净额。
底线
经济问题会促使您考虑清算现金资产。 有时您可能别无选择，但是在人寿保险方面，请首先考虑为什么购买该保单。 您还需要保险吗？ 如果您发生任何事情，保单的受益人是否取决于死亡抚恤金？
