当工人更换工作时，他们在雇主资助的计划（雇主计划）中的退休储蓄往往会被提取和支出。 这是一种可以理解的现象，尽管很不幸。 我们将向您展示如何避免在退休储蓄中套现，以及在换工作时如何转移资金。
统计数据讲故事
根据波士顿学院退休研究中心的研究，美国人正在花钱或兑现退休计划，到退休年龄时，他们的钱大约减少了20％到25％。
取出钱的主要原因？ 换工作或离开工作。 实际上，根据美国联邦储备委员会消费者金融调查，在美国，将近一半的工人将这笔钱用于退休计划，并在换工作时将其花费。
简而言之，许多人在换工作时完全耗尽了退休储蓄。 关于工作变动的硬数据难以捉摸，但许多调查表明，普通工人在一生中会改变职业七次。 “劳工统计局预测，普通工人在40岁之前将拥有10个工作，而Forrester Research预测，该人一生中将拥有12至15个工作，” Innovative财富经理Kirk Chisholm指出。马萨诸塞州列克星敦的咨询小组。
人们为何花钱退休
人们花费退休储蓄的原因有两个。 首先，在换工作的人收到其前任雇主的最后一张支票与新雇主收到的第一张支票之间的时间之间通常存在时间差。
其次，许多人在工作之间要抽时间。 如果他们没有足够的应急资金，他们倾向于使用退休储蓄来支付账单，直到新工作的第一张支票到账为止。
第三，当有机会花费很大的钱来改变时，许多人就是无法抗拒这种冲动。 第四，安排资金转移和再投资可能会很麻烦，尤其是如果您不熟悉或不熟悉制定投资决策的想法时。
“有些客户想要在进入储蓄帐户之前先使用退休储蓄，因为这很难'将'储蓄到他们的储蓄帐户中。 存入他们的401（k）和IRA是自动的，因此很轻松，他们认为将多达50％以上的退休金损失给税收和罚款远比浸入自己的银行储蓄帐户痛苦得多。” CFP®Blahetka，加利福尼亚州坎贝尔市Vestnomics财富管理总经理。
不幸的是，未能将退休资产转移到新雇主的计划或个人退休帐户（IRA）中通常是导致更大问题的大错误。 将您的退休帐户余额转移到IRA或新雇主的计划中，将有助于防止您花很多钱。
不要让时间紧缩成为危机
现金支出与结余的高比例促使立法者采取行动，以鼓励工人在换工作时将其合格的计划余额转入IRA或其他合格的退休计划。 在2005年3月28日之前，如果前雇员的合格计划余额为$ 5, 000或更少，则雇主可以自动关闭合格计划帐户并将支票发送给前雇员。
2001年经济增长和税收减免调节法（EGTRRA）更改了这些规则，如果帐户余额在$ 1, 000到$ 5, 000之间，则雇主有义务自动将计划余额发送给IRA，除非员工书面允许获得该金额付给他或她。 尽管这是一个好的开始，但它不能解决问题，因为展期通常发送到货币市场帐户，而货币市场帐户几乎没有增长的机会。
为什么不应该兑现和支出
将退休储蓄花在退休以外的任何事情上都是一个坏主意。 一旦这笔钱用光了，就不再可以用来累积您的积蓄。 由于复利而失去的增长机会永远无法挽回，这对于年纪较小的工人而言，补给积压的时间特别短。 这也对退休后数十年的年轻工人造成了损害。 通过今天花费5, 000美元，退休前还有40年工作经验的工人可能会流失80, 000美元（假设花费的钱每八年就翻一番）。
无论您工作了五年还是15年，花在退休计划上的钱，而不是花在退休计划上，都无济于事，无法显示所有工作年限的退休储蓄。 当您开始新工作时，您将从零蛋部门开始工作。 为了弥补您所花的钱，如果您希望有任何希望弥补损失的退休储蓄，那么您因换工作而获得的任何加薪很可能都需要投资到新的退休计划中。
如果想到舒适，资金充裕的退休还不足以阻止您花费退休储蓄，那么可能会因税收和罚款而亏钱，这会让您重新考虑。 考虑到从合格计划帐户中支付给您的符合转存资格的分配将要缴纳20％的联邦预扣税； 此外，如果提款发生在您达到59½岁之前且除非您有资格获得例外，否则该金额可能会受到10％的提早分配罚款。
展期和预提税
当您换工作时，通常假设您的合格计划余额符合过渡IRA或其他雇主资助的计划的条件。 如果直接将其转帐，则不会从该笔款项中预扣任何税款。 如果您改为向您支付金额，则将预扣20％的联邦税，并且您有60天的时间用于结转金额。 此外，如果您打算结转全部金额，则需要补足20％的预扣税款。
为帮助简化流程，“与老雇主的人力资源经理交谈，以获取启动过渡所需的任何文件，”加利福尼亚州欧文市Index Fund Advisors，Inc.的创始人兼总裁Mark Hebner说。 指数基金：面向活跃投资者的12步恢复计划。 “此外，针对资产的去向制定一个计划。 如果是您新雇主的401（k）计划，请与您当前的人力资源经理联系，以确保一切都准备就绪，以便接收调动。 如果要进行过渡IRA，请已创建帐户以接收资产。 这将为过渡创建一个平稳的过渡。”
底线
理想情况下，换工作应导致薪水增加和职业发展的更好机会。 在这种情况下，将一部分加薪用于提高生活水平，另一部分用于退休储蓄。 另外，在应急基金中增加一些资金，可以帮助您在收入较低或没有收入的时期度过难关。 这将有助于防止您日后利用退休储蓄。 无论您为什么换工作，保护退休储蓄的责任都在您手中。 充分利用它，每次换工作都带上您的钱。
