什么是结算费用？
交易费用是买卖双方通常为完成房地产交易而发生的，超出房地产价格的支出。
发生的费用可能包括贷款发起费，折价点，评估费，产权搜索，产权保险，调查，税金，契约记录费用和信用报告费用。 预付成本是指随着时间推移而重复发生的成本，例如财产税和房主保险。 法律要求贷方在房屋贷款申请后的三天内以“诚实信用估计”的形式陈述这些费用。 赠予的礼物仍会产生交易费用。
了解结算成本
当财产权从卖方转移到买方时，发生结算费用。 交易费用的总金额取决于财产的出售地点和财产的价值。 购房者通常支付购买价格的2％至5％，但交易费用可由卖方或买方支付。 房地产交易是一个复杂的过程，涉及许多参与者和众多活动部件。 除了直接向您选择的房屋检查员支付的基本检查之外，某些州（和某些贷款产品）还需要进行某些检查。 然后是财产税和转让税，以及保险范围和各种其他费用。
房地产交易费用数据公司ClosingCorp的最新调查显示，美国的购房者平均要支付4876美元的交易费用。 调查发现东北地区的平均平均成交成本最高，包括哥伦比亚特区（12, 573美元），纽约（9, 341美元），特拉华州（8, 663美元），马里兰州（7, 211美元）和佛蒙特州（6, 839美元）。 平均成交成本最低的州包括密苏里州（2, 905美元），印第安纳州（2, 934美元），南达科他州（2, 996美元），爱荷华州（3, 138美元）和北卡罗来纳州（3, 206美元）。
法律要求贷方提供贷款估计数，以显示该物业的关闭成本。 根据《房地产和解程序法》（RESPA），法律要求贷方在贷方申请借款人的贷款之日起三天内提供此估算，也称为善意估算。 交易结束前至少三天，贷方还应提供一份结束披露声明，概述所有交易费用。 列出的费用可能与贷款估算有所不同。
重要要点
- 成交成本是指房地产交易完成时应支付的费用，超过物业的购买价格。 卖方也可能需要支付交易费用，常见的交易费用包括与抵押的发起和承销有关的费用，房地产佣金，税金，保险和备案等费用。交易费用必须依法向买卖双方披露。在达成房地产交易之前达成的协议。
结算费用示例
发起费是银行为产生贷款而收取的费用。 费用通常为抵押贷款的1％。 买方可以预先购买折扣点，以降低银行收取的利率。 尽管银行要求提供信用报告和贷款申请，但这些费用可以协商，并且可以由银行承担。 私人抵押保险是对首付少于20％的任何购买收取的额外费用。
产权保险可以保护贷方免于对房屋提出的索偿要求，并可以保护买方免受过往对财产提出索偿要求的承包商的侵害。 贷款人通常需要进行评估，在大多数地区，评估费用可能高达400美元。 地方政府收取记录费用和税金，以记录财产的出售。 这些转移税因州而异。
所有的期末成本将在贷款估算和期末披露中逐项列出。 以下是您可以看到的标准费用：
报名费
- 贷方处理您的抵押贷款申请收取的费用。 在申请抵押贷款之前，请向贷方询问详细信息。
律师费
- 房地产律师为准备和审查购房协议和合同而收取的费用。 并非所有州都要求律师来处理房地产交易。
结算费
- 也称为“托管费”，根据州法律，该费用支付给处理结案的一方：产权公司，托管公司或律师。
快递费
- 如果您要签署纸质文件，则此费用有助于加快文件的运输速度。 如果以数字方式完成结帐，则您可能无需支付此费用。
信用报告费
- 贷方收取的费用（15到30美元），以从三个主要报告局提取您的信用报告。 一些贷方可能不收取此费用，因为他们从报告机构那里获得了折扣。
托管存款
- 一些贷方要求您在交易结束时存入两个月的物业税和抵押保险金。
FHA抵押保险费
- FHA贷款要求在结账时支付基本贷款金额的1.75％的前期抵押保险费（UPMIP）（或可以计入您的抵押贷款）。 每月还需要支付MIP的年度付款，金额范围从0.45％到0.85％，具体取决于您贷款的期限和基本金额。
防洪监测费
- 向认证的洪水检查员收取的费用，用于确定财产是否在洪水区内，这需要洪水保险（与房主的保险单分开）。 费用中的一部分包括持续观察以监视物业洪水状态的变化。
房主协会转让费
- 如果您在计划的开发中购买公寓，联排别墅或房地产，则必须加入该社区的房主协会。 这是转移费用，涵盖了转换所有权（例如文件）的成本。 买卖双方是否支付费用都可能在合同中； 您应该提前检查。 卖方应提供显示HOA会费金额的文件，以及HOA财务报表，通知和会议记录的副本。 在购买房产之前，请先查看这些文件以及HOA的章程，条款，条件和限制（或CC&R）和规则，以确保其财务状况良好，并且是您想要居住的地方。
房主保险
- 贷方通常要求在结账时预付第一年的保险费。
贷方产权保险
- 支付给产权公司的一次性一次性费用，如果出现在产权搜索中找不到的所有权纠纷或留置权，可以保护贷方。
铅基油漆检查
- 支付给认证检查员的费用，以确定该物业是否具有危险的铅基油漆。
点数
- 点（或“折扣点”）是指向贷方提供的可选的预付款，以降低您贷款的利率，从而降低您的每月付款额。 1分等于贷款金额的1％。 在低费率的环境中，这可能不会为您节省很多钱。
业主产权保险
- 如果有人质疑您的房屋所有权，这项政策会保护您。 它通常是可选的，但法律专家强烈建议。
始发费
- 该费用涵盖了贷方处理您费用的管理费用，通常为贷款金额的1％。 一些贷方不收取启动费，但通常会收取较高的利率以支付费用。
虫害检验
- 费用，包括对白蚁，干腐病或其他与害虫相关的其他损害进行专业害虫检查的费用。 一些州和一些政府保险的贷款需要检查。
预付的每日利息费用
- 从结束之日起到您的第一笔抵押贷款付款之日起，将支付您的抵押贷款利息的款项。
私人抵押保险（PMI）
- 如果您的预付款少于20％，则您的贷方可能需要PMI。 您可能需要在交易结束时支付第一个月的PMI付款。
物业评估费
- 支付给专业房地产评估公司以评估房屋的公平市场价值所需要的费用，用于确定您的贷款对价值（LTV）比率。
财产税
- 交易结束时，应支付购房后60天内应缴纳的所有财产税。
费率锁定费
- 贷方收取的费用，用于在有限的时间内保证您的一定利率，通常是从您收到预先批准之日起至交易结束为止。
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录音费
- 您的本地记录办公室（通常是城市或县）收取的用于记录公共土地记录的费用。
调查费
- 勘测公司收取的费用，用于检查物业线和共用围栏以确认物业的边界。
税收监控和税收状况研究费
- 第三方费用，用于密切注意您的财产税付款，并在您的财产税付款出现任何问题（例如，逾期或未付款）时通知贷方。
标题搜索费
- 产权公司收取的费用，以分析公共财产记录中是否存在所有权差异。 产权公司搜索契约记录，并确保该财产不存在未决的所有权纠纷或留置权。
转让税
- 为将所有权从卖方转让给买方而征收的税款。
包销费
- 贷方为承销您的贷款收取的费用。 包销是验证您的财务信息，收入，就业和信贷以进行最终贷款批准的研究过程。
VA资助费
- 如果您是VA借款人，则此费用（按贷款金额的百分比收取）有助于抵消贷款程序对美国纳税人的费用。 资助费用的金额取决于您的兵役类别和贷款金额； 费用可以在结帐时支付或计入您的抵押贷款。 一些军人免交这笔费用。
另一笔巨额费用：房地产佣金。 不过，买家无需支付这笔费用； 卖家做。 通常，佣金是房屋购买价格的5％到6％，并且在卖方的代理人和买方的代理人之间平均分配。
如何降低结算成本
您可能觉得除了首付，搬家费用和新房修理之外，您无力承担所有这些费用。 但是，有一些方法可以协商这些费用。
- 货比三家。 这适用于贷方和第三方服务，例如房主的保险单和产权公司。 许多购房者没有意识到，如果他们比较贷方之间的费用，他们可以节省大量的交易费用。 此外，您不必使用贷方建议的产权公司，害虫检查员或房主的保险代理。 做一些功课，您可以节省一些可观的现金费用。 计划于月底结束。 月底或月底附近的关闭日期有助于减少预付的每日利息费用。 贷方可以运行此业务情景，以便您确定可以节省多少。 呼吁卖方寻求帮助。 您也许可以让卖方降低购买价格或支付部分（或全部–如果您真的很幸运的话）交易费用。 如果卖方有积极性，而房屋已长期在市场上报价很少，则更有可能出现这种情况。 但是，在许多热销住房市场中，条件有利于卖方，因此，如果您寻求卖方的帮助，您可能会受到压制或断然拒绝。 提出询问并没有伤害。 比较贷款估算和期末披露表格。 当您获得最初的贷款估算时，请用细齿梳进行复查。 如果您不确定要收取什么费用或为什么要收取费用，请要求贷方澄清。 无法解释费用或在查询时后退的贷方应该是一个危险信号。 同样，如果您发现新的费用或某些关闭费用明显增加，请要求贷方详细介绍您的情况。 平仓成本从预批准到平仓的波动并不罕见，但是大幅上涨或令人惊讶的增加可能会影响您的平仓能力。 协商特定于贷款的费用。 如果您怀疑贷方在您的贷款上增加了不必要的费用（称为“垃圾费用”），请大声说出来。 如果发现重复，请贷方删除或减少费用。 比较购物可以帮助您降低交易成本，并找到具有竞争力的条款和价格。 尤其要警惕过多的处理和文档费用。 将结账成本计入您的抵押贷款中 （作为最后的手段）。 在某些情况下，贷方会主动提出支付您的交易费用或将其计入您的贷款。 但是，您并没有摆脱困境。 贷方倾向于收取更高的利率，以支付自己的结账费，这意味着您最终最终要支付贷款利息和结账成本。
免收成本抵押
无结算成本的抵押贷款消除了买方在结算时的所有前期费用。 这些抵押在短期内是有益的，但可能导致更高的利率。 成交费用也可以计入总抵押贷款中，这意味着买方将随着时间的流逝支付利息。 因此，虽然无抵押成本的抵押贷款有助于减少初始资本支出，但仍需要考虑长期的财务影响。
