什么是2009年《信用卡问责制，责任与披露法》？
2009年的《信用卡问责制，责任与披露法案》是一项联邦法律，旨在保护信用卡用户免遭发卡行的滥用贷款行为。 俗称“ CARD法案”，其主要目标是减少意外费用，并改善成本和罚款的披露。
2009年《信用卡问责，责任与披露法》的基础
美国国会于2009年5月通过了《信用卡问责制，责任与披露法案》，总统巴拉克·奥巴马（Barack Obama）不久后签署了该法案。 它于2010年生效。
该法扩大了《借贷真相法》（TILA）的范围，旨在保护消费者免遭信用卡发行人的不正当行为。 它旨在消除或降低某些信用卡费用，最大程度地减少对年轻客户的操纵，并向所有用户提供更多的费用披露。
在该法案通过之前，信用卡协议中的语言通常是非常不透明的，字面上难以理解。 重要的术语被掩埋在大量的法律术语中，并且不同发行人之间提供的信息不一致，从而使消费者很难比较产品。 该法案使最初的信用卡协议和月度账单中的语言，条款以及处罚和费用的披露更加透明。
消费者金融保护局（CFPB）负责制定，实施和执行发卡机构合规所需的规则。 在该法案存在的头四年中，CFPB在2015年的一份报告中发现，该法律已将消费者信贷成本整体降低了两个百分点。 超额费用几乎已被完全消除，平均滞纳金从35美元降至27美元。
关键要点
- 2009年的《信用卡问责制责任和披露法案》（CARD Act）旨在减少信用卡发行人的欺骗性和虐待性行为。 CARD法案并非没有批评者，有些人声称它并没有充分减少发卡行的滥用行为，还有一些人认为它使信用卡变得更加昂贵和难以获得。
信用卡问责，责任和披露法的规定
由国会编写的一系列指导方针，即《 CARD法案》分为五个部分。
这些规定的一些重点包括：
- 该法案限制了普遍违约的收费，这是指在延迟付款之后对所有未来余额应用更高利率的做法。 该法案将这种做法限制在持卡人的初始阶段，并要求对提早加息发出更大的预警。该法案要求发卡行告知持卡人，如果他们每月仅支付最低金额的卡，则需要多长时间才能还清现有余额。该法案禁止针对年轻消费者的多种形式的营销活动，例如在大学校园内赠送商品（“免费物品-您所要做的就是签署此申请…”。）该法案限制了礼品卡上的费用和有效期，且不可重复使用该法案不允许信用卡公司让帐户超出其限额，然后向客户收取费用。 现在，必须让客户选择是否“选择接受”其信用卡帐户的超额收费。 如果他们拒绝选择加入，则当提议的收费或取款使余额超过限额时，他们的卡将被拒绝。该法案规定，应在付款到期日的三周之前邮寄或在线提交对帐单，并且到期日保持一致（除非持卡人更改）。
CARD法案要求使用Schumer盒子（以参议员Charles Schumer命名），信用卡发行人使用易于理解的表格清楚地显示重要的费率，费用以及条款和条件信息。
CARD法案的缺点
自2009年通过以来，消费者权益倡导者一直认为，该法律在禁止滥用或不公平做法方面还远远不够。 某些加息（例如由美联储加息或在介绍期结束后直接产生的加息）在没有发卡机构事先通知的情况下仍然是允许的。 根据法律，递延利息费用或在无利息的介绍期结束时追溯编制的费用仍然是允许的。 用于市场卡的特权（例如身份盗窃保护，奖励计划或免罚宽限期）通常也不受监管。 该法律还没有规范以企业名义发行的卡。
金融业团体也批评该法提高利率和年费。 他们还声称，这是强迫发卡机构降低卡信用额度并提高客户资格的，这使得那些具有粗略或有限信用历史的人很难获得满足他们需求的信用卡。
