如果您受伤，有很多充分的理由要购买个人残疾保险来代替您的收入。
但是，如果您拥有一家公司，那不仅仅关乎您。 作为企业主，您可能是企业的主要推动力，也是资金来源。 当您为自己的业务做计划时，您需要包括的一种意外情况是，如果您被淘汰，将会发生什么。 以下是保险业组织残疾人意识委员会（CDA）的令人震惊的统计数据：进入劳动力市场的四分之一的人在退休前将被禁用，预计平均可失业34.6个月。 差不多三年了。 这不是因为他们在周末度过摩托车或通勤长途旅行。 心脏病，背部问题，癌症和其他医疗问题比事故更容易导致残疾。
在与经纪人一起研究期权时，请考虑几个关键步骤：
1.您的伤残收入和您的企业伤残保险是两个不同的问题。 您需要为家庭和企业提供保险。
对于家庭方面： 收入范围。 计算您需要支付的抵押，电费，汽车付款，学费和食物以及其他费用。
对于企业：间接费用覆盖。 从薪水，租金，水电费以及您携带的任何设备或车辆租赁开始。 员工福利和广告是另外两个成本。
您如何平衡两者？ CDA总裁Barry Lundquist建议先解决您的个人收入需求，然后再承担业务间接费用。
2.购买专业和行业协会。 团体价格通常比个人保险费便宜。 如果您属于专业协会，那么这是检查残障率的第一位。 对于独立的实践而言，这尤其重要，因为独立实践可能需要比大型企业更低的承保水平（并且需要更少的财务能力来决定条款）。 例如，美国牙科协会以潜在的折扣来赞助会员的残疾收入，间接费用和业务费用承保范围。
3.捆绑可助您一臂之力。 降价的另一种方法是将多种需求带给一个承运人。 如果您的公司规模足够大，可以为员工增加团体自愿性残疾保险，那么您可能会降低承保人的残疾保险金；或者，您可以将个人残疾保险与您的业务间接费用政策一起购买。
4.阅读细则，并考虑增加骑手以自定义封面 。 几个关键条款将使您的家庭维持生计，并维持业务运作。 但是，每种可能最终都会增加您需要为保费预算的金额，因此，在确定最终保单之前，请研究各种选择。
“自己的职业”。 一个关键的小字样是“自己的职业” –一种说法，只要您不从事原先的工作，您就会获得全部收益。 这是一个重要的考虑因素：如果您是建筑承包商，则可能会担任制图员一职，并且您不想因为这样做而失去利益。
兼职，全职。 在您的保单上使用放大镜，并确保您理解并可以使用，确保您从兼职开始就可以收集多少索赔。
更换。 休养期间，请仔细阅读有关雇用替代人员的规定，以承担您的负担并履行职责。
成本增加。 通货膨胀会发生，并将影响您承保范围的价值。 检查费用上涨后，您的运营商会如何调整保险范围。
5.提前计划。 初创企业及其老板们发现，如果没有可靠的往绩记录，几乎不可能获得残疾或间接费用。 如果您打算自己罢工，而您当前的雇主提供残障收入保险，请在离开后查看是否可以保留保险，并考虑在签约前签字。
建立应急基金：间接费用保险政策通常会设置30天的等待期，然后再支付索赔。 在此期间，您可能希望藏起垫子来支付公司的支出。
6.考虑您的业务结构 。 残疾可能以各种方式对不同类型的公司（独资企业，合伙企业或公司）造成严重破坏。 对于一家由合作伙伴共享客户和成本的建筑公司而言，您的空闲时间将增加日常压力，并且需要较少的人员来支付合作伙伴的每月费用。 再说一次，您的工程公司可能要依靠两个或三个“大脑”来解决一些最棘手的问题。 失去您可能会影响其提供服务的能力。
根据您的公司设置，结构性残疾管理费用覆盖以填补空白。 一种选择是购买 “关键人物”保险范围，在关键参与者离场时提供资金，这可以适用于多种业务类型。
如果您的企业是合伙企业，则您和您的合伙人应研究其他几种可能性。 一种是残疾买断保险，如果残疾合伙人离开公司的时间太长以至于必须退出公司，这可能会负担残疾合伙人的份额成本。 律师通常建议将买断政策与买卖协议结合起来，以阐明条款-包括为每个合伙人的股份支付的价格或用于对公司部分进行估值的公式。
底线
当您处于最佳状态时，经营一家小型企业会增加负担。 考虑到您的大脑可能会非常依赖您，因此在制定保险计划时，保护您以及您的家人免受无力工作是很有意义的。
