目录
- 创建现实的预算
- 提前退休如何影响4％规则
- 预先计划医疗费用
- 等待领取社会保障金
- 底线
提前退休似乎是一个梦想，但通过适当的计划是可行的。 根据您的出生时间，目前的正常退休年龄是66岁或67岁。如果您打算提前5、10甚至15岁退休，那么要考虑的最重要的事情之一就是如何使您的积蓄持续存续长途旅行。
您需要特别注意几件事，以确保提早退休不会使您在以后的日子里有所作为。
重要要点
- 创建一个切合实际的预算来确定您是否有足够的储蓄来提早退休-如果没有，您将需要降低生活成本。您还需要考虑如何支付医疗费用，直到有资格享受Medicare为止。在您整个退休年内都支付自付费用。如果可以的话，将社会保险推迟到70岁，这可以显着增加您的福利金额。
创建现实的预算
管理您的提前退休储蓄的第一步是使预算切实可行。 您积away下来的钱必须持续超过通常在20到30岁退休的20至30年。 弄清楚您每年有多少钱可以合理负担得起，这取决于您节省了多少，预期寿命以及预期支出是多少。
“退休后您需要多少年收入？ 如果您无法回答此问题，则不准备做出退休决定。 而且，如果您已经考虑了一年多了，那么该是重新审视计算的时候了。 您的整个退休收入计划都是从您的目标年收入开始的，有很多因素需要考虑； 因此，重要的是要花一些时间来制定良好的退休预算，”德克萨斯州休斯敦STA财富管理合伙人兼财务计划执行副总裁，注册会计师，PFS，CFP®的Scott A. Bishop说。
提前退休如何影响4％规则
4％规则长期以来一直是确定您的提款率的基准。 该规则要求您在退休的第一年提取4％的储蓄，然后再提取相同的金额，并根据通货膨胀进行调整。 从理论上讲，以这样的速度提取您的储备金应该可以持续30年。
但是，当您需要节省额外的十年或更长时间时，4％的规则可能并不现实。 相反，您可能需要考虑将提款率降低到3.5％或3％。 例如，假设您在50岁时退休，节省了150万美元，并且选择了适度的资产分配。 如果您再活40年，则最初的提款率为3.2％，每月的初始分配额为4, 000美元。 如果您等到55岁退休，这些数字将分别调整为3.4％和$ 4, 250。
知道您每月和每年需要处理多少费用，可以帮助您调整预算。
预先计划医疗费用
老年人有资格在65岁之前的三个月内开始注册Medicare。如果您在此之前退休，则您有责任维护自己的健康保险，直到Medicare生效为止。如果您相对而言，费用可能较低健康，您所需要支付的只是月度保费，但是如果您遇到严重的健康问题，则自付费用可能会飙升。
根据富达投资（Fidelity Investments）的数据，一对在2019年退休的65岁夫妇将需要节省28.5万美元，以支付其余生的医疗费用。 成本继续上升，这意味着2019年退休的55岁夫妇可能会花更多和更长的时间。
如果您打算提早退休，那么在仍在工作时将钱存入健康储蓄帐户（HSA）是准备将来医疗费用的一种方法。 “在可能的情况下，劳动者应向其HSA缴纳可抵税的捐款，并让这些钱免税。 将资金投资于股票市场，”路易斯·科克纳克（Louis Kokernak）CFA，CFP，得克萨斯州奥斯汀市Haven Financial Advisors的所有者。
如果将提款用于医疗保健费用，则免税。一旦您年满65岁，就可以出于任何理由将钱从HSA中提款，而不会受到罚款。 但是，您仍然需要为该分配纳税。
您可能还需要考虑购买长期护理保险，这样一来，如果您以后需要养老院护理，就不必花费资产来获得医疗补助资格。
等待领取社会保障金
如前所述，如果您出生于1943年或更晚，则退休年龄为66岁或67岁，但是您可以早于62岁开始领取社会保障金。如果您担心自己的积蓄可能会在早期耗尽，那可能很诱人。退休，但有一个陷阱。 尽早参加社会保险会减少您获得的福利。 相反，等待更长的时间可以增加您的福利金额。
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根据美国人口普查局的数据，美国的平均退休年龄。
例如，如果您的完全退休年龄为67岁，但您从62岁开始参加社会保险，您将获得永久性减少的福利。 但是，如果您等到70岁，则您每年等待的收益将增加8％。
如果您要提早退休，那么在62岁时领取退休金可能会帮助您节省更多的钱，但是如果您有能力推迟，您将获得更多的钱。 通过算算早晚申请，可以更轻松地确定何时获得最佳收益。
底线
使提前退休取得成功意味着从稍微不同的角度看待其财务方面。 您的退休前景越长，就如何使用已保存的资金制定路线图就越重要。
华盛顿州贝尔维尤市ePersonal Financial创始人兼高级顾问埃里克·弗拉滕（Eric Flaten）说：“退休前的清单需要详细的支出计划，否则您很可能会花光储蓄。使用费用跟踪工具在线跟踪费用。 这样一来，您在任何智能手机或平板电脑上的日常支出便触手可及。”
削减预算，考虑医疗费用以及延迟社会保障福利都可以帮助您避免破产。
