目录
- 处理债务
- 输掉401（k）
- 滚下
- 滚存的风险
- 底线
担心退休年龄带来的财务压力是很自然的。 因此，对于公司的员工而言，401（k）计划似乎是天赐之物。 这个已有35年历史的计划通过赋予工人将部分补偿金推迟到401（k）账户上的权利，而无需为其缴税，从而帮助工人度过了暮色岁月。 因此，难怪401（k）已成为美国雇主赞助的计划中最受欢迎的形式。
维持401（k）的最大优势之一就是投资行业专业人员称其为“雇主匹配”。该术语指的是贵公司向退休帐户供款的金额。 大多数公司将员工的供款（一元对一元）与特定比例相匹配。 截至2020年，员工可以为401（k）捐款的最大金额为19, 500美元（高于2019年的19, 000美元），尽管该数字可能会发生变化，因为通常会根据通货膨胀进行调整。 允许50岁及以上的员工做出额外的贡献，最高可达6, 500美元，高于2019年的6, 000美元
但是有一个陷阱。 如果您在59.5岁之前开始提取资金，则可能会面临10％的罚款。 一个人必须在年满70.5岁的那一年的4月1日之前开始从401（k）中提款； 这些提款被称为必需的最低分配（RMD）。
数以百万计的人依靠这种积蓄来帮助他们度过退休之年。 但是，如果现实生活中的需求受到干扰（例如抵押贷款，孩子的大学教育或信用卡债务），而持有人必须从401（k）中提取资金，该怎么办？ 投资专家通常不愿提早提款，但是否曾经有一次明智的做法是从这种免税投资中拿钱呢？
处理债务
尽管每个投资者都是不同的，但金融专业人士指出，许多人会遇到类似的情况。
Clark Perspectives Financial Planning的首席顾问Carol Hoffman位于俄亥俄州的蓝灰市，该公司管理着5500万美元的客户资产，并举了一个例子，该人应该“可能”从401（k）提取资金。 霍夫曼的客户已婚，她的丈夫受雇于退休计划。 她每月有大约6, 000美元的退休金，以及包含60, 000美元的401（k）养老金。
使客户的情况令人信服的是，她和丈夫正面临着艰巨的财务挑战之际，她即将离开雇主。 霍夫曼（Hoffman）指出，这对夫妇已经承担了“巨额债务”。这主要涉及将三个孩子送入大学所涉及的费用以及他们积credit的25, 000美元信用卡债务。
霍夫曼说：“我们建议该客户提取全部401（k）并偿还债务。” “客户不知道美国国税局允许终止雇用后55岁的401（k）退出。”
霍夫曼还提供了另一点警告：“曾经背负很多债务的人往往会反复这样做，因此，只有在我们与他们一起计划支出并增加储蓄的情况下，我们才可以推荐这种策略。 我们削减了他们的信用卡。”
输掉401（k）
不维护401（k）计划的人可能会后悔后悔。 就在他60岁那年之前，备受尊敬的《纽约时报》商业专栏作家乔·诺塞拉（Joe Nocera）在盘算自己的一生时，在公开场合感叹他的困境：“我唯一要做的事就是退休他写道：“我不打算退休。更准确地说，我负担不起退休。我的401（k）计划本来应该照顾我的退休，却步履蹒跚。”不可预见的情况（例如离婚和2000年互联网泡沫破裂）使Nocera的401（k）减半了两次。
滚下
一些投资者希望在实现税收节省的同时拥有401（k）的替代产品。
从401（k）中提取资金并将其“转入”个人退休帐户（IRA）也可提供税收优惠。 斯卡斯代尔投资集团（Scarsdale Investment Group）总裁希尔迪·里奇森（Hildy Richelson）管理着2.42亿美元的资产。能够自我管理他们的退休资产。”
“如果您不再与雇主在一起，但您的401（k）从未被转移，则应考虑将资产转移到另一个合格的帐户，例如IRA，”特许金融分析师，Philips Christenson的合伙人菲利普·克里斯滕森建议说。明尼苏达州普利茅斯的Philip James Financial。 “与您以前的401（k）计划相比，您可能拥有更多的投资选择和潜在的低成本选择。”
同时，克里斯滕森提醒投资者，“在某些情况下，您的401（k）计划可能会有您无法在计划之外使用的投资，例如有担保的本金帐户。”克里斯滕森补充说：“特别是在这种低利率环境下，我已经看到这些类型的基金提供了有吸引力的利率而没有本金损失。”
滚存的风险
但是，在人们将其401（k）资金转入IRA之前，他们应该考虑潜在的后果。 印第安纳州埃文斯维尔市的财务规划师特里·普拉瑟（Terry Prather）敦促：“考虑401（k）基金内部的成本与IRA的总成本之间的关系，”包括顾问费和佣金。
普拉瑟提出了另一个值得注意的情况。 “ 401（k）通常要求将配偶指定为特定帐户的主要受益人，除非该配偶签署了计划管理员提供的弃权书。 IRA不需要配偶同意即可将配偶以外的其他人指定为主要受益人。 如果参与者打算尽快再婚，并希望将新配偶以外的其他人作为受益人（孩子成婚，也许是），则直接过渡到IRA可能是可取的。”
投资顾问强调，人们只有在认为绝对必要且已经用尽所有其他选择时才退出401（k）。 他们指出，请记住，首先是退休账户。
在采取如此戏剧性的行动之前，最好先咨询投资专家。 “许多员工正在通过退休或换工作而辞职，因此他们正确地寻求了金融专业人士的建议，”韦恩·提特斯三世说，他在密歇根州普利茅斯拥有AMDG，并管理着约6600万美元的客户资产。 “这些可能包括保险代理，经纪人，税务准备人员或注册会计师等一系列专业。”
底线
专家指出，完全投资于股票的401（k）有望产生约9％至10％的年回报率。 他们强调，另类投资可能会提供更大的短期回报。 但是不惜一切代价，401（k）应该被视为避风港。 在这里，风险不应成为投资方程式的一部分。
