目录
- 正确处理财务问题
- 顾问和计划者的服务
- 财务建议的类型
- 寻求财务建议的理由
- 如何寻找良好的财务帮助
- 投资管理—规划师
- 理财—顾问
- 仅收费与基于收费
- 评估专业
- FINRA的经纪人检查站点
- 信托标准的重要性
- 要问的问题
- 底线
正确处理财务问题
当您进行储蓄，投资，最大化您的财富价值并计划安全，舒适地退休时，您可能已经想到“正确地做到这一点”是多么复杂和至关重要。 如果是这样，您可能已经问过自己，是否应该聘请财务规划师或顾问。
同样，如果您感觉到决定进行大笔投资（例如房屋或教育）的压力，或者在婚礼，孩子的出生，离婚，配偶死亡或重大疾病之后感到财务细节不知所措—您可能想知道要找人为您提供建议。
重要要点
- 许多人会从专业人士那里寻求专业的财务建议，但是要找到顾问似乎有很多选择，首先要确定所需的咨询和服务水平以及要给予多少自治权咨询专家的名字，例如CFA，CFP或CIMA，确定专业证书和名称，确定最适合的费用结构-仅收费，基于佣金或基于托管资产。进行推荐，然后对您缩小范围的顾问（例如FINRA的免费BrokerCheck服务）进行后台检查。
（了解与 Financial Planner与Financial Advisor的区别：有什么区别 ）。
顾问和计划者的服务
根据2019年CNBC和Acorns投资调查，超过三分之一的美国人对财务顾问的实际工作并不了解。 对于千禧一代，这一数字上升到46％。
那么财务顾问和计划者提供什么样的服务呢？ 广泛地讲，它们可以使用各种策略和产品来帮助您管理财务生活，以管理您的财富并改善您的财务习惯。
财务建议的类型
并非所有的财务顾问都是一样的。 有些专门研究某些业务领域，客户类型，收入水平，投资策略和产品。 有些与全国各地的客户合作，而另一些则专注于所在镇的客户。 有些可以帮助您解决税收，保险需求或遗产规划，而另一些则专注于退休计划。 有一些年轻客户的顾问，有些专门研究退休人员。 您可以找到规划师来帮助您进行人生阶段规划，财产分配策略和业务规划。
从管理您个人或企业财务生活的各个方面到简单地建议方向，都有专业的专业人员可以为您提供帮助。
寻求财务建议的理由
出于多种原因，您可能需要一名顾问。 例如，也许您刚刚从死去的亲戚那里获得了一笔可观的钱，或者从州彩票中获得了一笔意外之财。 当一个人经历人生的不同阶段时，他们对金融专业人士的需求将会改变。
也许您只是生了一个孩子，想确保他们的未来，以防最坏的情况发生。 许多父母寻求帮助以节省子女的大学学费，并建立可以将财富传给后代的遗产。
在退休时或退休期间进行投资的方法与年轻工人不同。 当您即将退休时，您的风险承受力水平将发生变化，您的投资方式也将发生变化。 也许您的公司提供了一个无法抵抗的提前退休计划，而您想确保这笔钱能持久。
这些事件中的任何一个（以及许多其他事件）自然都可能触发对管理财务事务寻求专业帮助的愿望。
评估财务顾问的7个步骤
如何寻找良好的财务帮助
您应该如何寻找合适的顾问？ 第一步是弄清楚您需要什么样的专业财务帮助。 像许多人一样，您最深刻的财务思想来自税务时。 因此，如果您只希望有人提供税务建议和准备，那么一个好的老式注册会计师（CPA）可能就足够了。 该CPA可能也可能不是财务顾问。
投资管理—财务规划师
理财规划师是专业人士，可以帮助企业和个人制定符合长期目标的投资计划。
假设您正在寻找帮助，以创建储蓄计划，为投资组合设计投资策略，摆脱债务负担并开始为房屋储蓄。 简而言之，如果您想让某人查看您的整个情况，则应寻求综合财务计划公司或个人财务计划员的帮助。
公司通常拥有包括财务规划师在内的专业人员。 个体从业者计划人员可能无法为您提供公司可以提供的全方位服务，但是许多人将与其他能够提供这些服务的专业人员携手合作。
理财规划师可以指定以下名称：
- 注册财务规划师（CFP®）特许财务分析师（CFA®）认证基金专家（CFS）特许财务顾问（ChFC）认证投资管理分析师（CIMA）还有许多其他称号
每个特定的称号都需要一组不同的经验要求，以及成功完成一项考试或一系列测试。
要查找计划者，请先从似乎成功管理财务的同事，朋友或家人转介。 另一个途径是专业建议。 会计师或律师可能会推荐。 专业协会有时可以提供帮助。 金融规划协会（FPA）也将能够帮助您在您所在的地区找到规划师。
资金管理—财务顾问
财务顾问是一个广义术语，涵盖许多类型的专业人员。 他们可以通过促进证券买卖来帮助您管理投资。 这些人包括银行家，会计师，股票经纪人，保险代理人和房地产规划师。 财务顾问为个人和企业处理各种各样的理财事宜，而理财规划师则处理更专业的事务。
财务顾问可以从事独立业务，也可以从事公司或金融机构的工作。 与公众合作的所有顾问都必须具有最新的65系列许可证。 全国个人理财顾问协会（NAPFA）是开始寻求帮助的好地方。
仅收费与基于收费
收费结构可以是按小时，项目，保留金或固定管理金额的固定金额，该金额是根据所管理资产的百分比得出的； 通常，资产越大，百分比越低。 基于佣金的意思是，顾问每次交易或购买金融产品时都会收取直接佣金。
基于佣金
尽管大多数大型零售经纪人都提供财务计划服务，但请谨慎对待他们的人员。 尽管许多人训练有素并且可以信赖，但其他人可能只是大型有线公司雇用的光荣的股票经纪人，以出售专有的共同基金和股票。 他们被激励，有时甚至被要求激励他们推销这些产品，这些产品归他们的公司所有，并因此获得最高的佣金。 对于一些有线网络，这全都与数量有关，而不是质量。 经纪人在投资者账户中进行的买卖越多，他的佣金支出就越高。
仅收费
另一种类型的顾问是收费顾问。 这些专业人员的职称包括注册投资顾问（RIA）或投资顾问代表（IAR）。 他们被高度追究责任，您通常会发现他们知识渊博。 他们还应根据要求向所有潜在投资者提供ADV表格II。 该表格是顾问提交给州监管机构和证券交易委员会（SEC）注册的统一提交文件。
表格ADV第二部分（每年必须填写）包含有关个人的信息。 除其他外，这将使您能够确定您的顾问是否曾经申请个人破产及其在其他金融机构的投资。 该表格确定了个人的投资风格，公司的管理人员以及公司的管理资产（AUM）。
两种结构之间的争论
收费顾问声称他们的建议是上乘的，因为它没有利益冲突。 他们认为，基于委员会的专业人员可能损害顾问的诚信，从而影响产品的选择或推荐（某些公司可能比其他公司更好地补偿顾问）。
作为回报，佣金顾问回应说，那些根据其管理资产（AUM）获得报酬的人更有可能建议增加其AUM的财务策略，即使这些策略不符合客户的最佳利益。 他们争辩说，佣金使他们的服务负担得起（尽管这些佣金的费用由您自己承担，并降低了您的回报）。
每年，越来越多的投资者从传统的佣金设置转向现代的仅收费方法。 由于固定费用对于许多投资者来说是新的，因此出现了一些常见问题，例如：
- “什么是合理费用？”“我将如何计费？”
在普通共同基金仍收取约1.4％的费用的情况下，可以肯定地说，总费用为1.8％至2％是合理的。 如果您能找到可以打包投资计划的顾问，包括1.8％或更少的投资成本，交易，托管和顾问的专业服务，那么您将获得一笔可观的交易。 现在，大多数费用都按季度计费，因此您需要知道是提前还是拖欠费用。
付款方式也可能会组合在一起。 在与顾问合作之前，您应确保清楚地列出了费率，费用结构和佣金时间表（最好是书面形式，因为RIA必须依法行事），这样以后就不会感到惊讶了。
评估专业
任何人都可以称自己为财务分析师，财务顾问，财务规划师，财务顾问，投资顾问或财富经理，并向金融业监管局（FINRA）警告。 实际上，一个人可能会在几周内退出高中，租用一些办公空间，通过FINRA一般证券考试并出售股票。 虽然诸如Series 6、7和63之类的考试能够满足行业法规要求，但在现实生活中却无法提供顾问经验。
金融业也充斥着专业的称号，而无需花费很多力气即可获得许多职业称号。 但是，它确实具有三项领先的认证，对教育和职业道德有严格的要求：
- 特许金融分析师（CFA）在证券，财务分析，投资，投资组合管理和银行业务方面拥有广泛的专业知识。 此证书的测试方案很严格。一个认证的金融计划师（CFP）必须拥有学士学位，并且必须完成“大学级别的个人理财计划学习课程，或可接受的等效课程”。 CFP拥有至少三年的行业经验，并通过了一系列全面的测试，遵守道德规范，并且符合继续教育的要求。 您可以访问CFP董事会的网站以验证您的顾问或财务计划师是否属于该组。特许金融顾问（ChFC）持有与CFP使用相同核心课程的证书，但不需要全面的董事会考试且不需要要求他或她遵守道德规范。
通常认为后两者最适合创建总体财务计划。 如果您正在寻找更注重退休的人，则可能需要寻找一名特许退休计划顾问（CRPC），该顾问已通过金融规划学院完成了退休计划方面的强化培训。
如果您的担心主要由税收引起，请尝试使用个人财务专家（PFS），他是注册会计师，但还接受了额外的教育和测试，从而提供了更多的财务规划专家资格。 对于保险和财产规划事宜，您可能需要一位精通特许人寿保险人（CLU）的顾问。
FINRA的经纪人检查站点
您可以在FINRA的经纪人检查站点上查看顾问记录中的任何法规缺陷。 但是要记住的一件事是，孤立的投诉或违规行为并不一定意味着计划者是不诚实或无能的。 对经纪人或计划者的任何指控都将记录在该人的记录中，无论计划者是否正确。 但是，如果记录显示长期的违规，客户投诉或严重指控行为，那么您可能应该找到其他人。
信托标准的重要性
无论您需要哪种服务，请确保顾问遵循信托标准，这将使他们负有为投资者的最大利益行事的责任。 在投资领域，RIA必须遵守信托标准； 股票经纪人通常只须遵守不太严格的适用性标准。 但是，美国劳工部于2017年6月9日部分实施的《信托规则》极大地扩展了有望遵守信托标准的专业人员的种类。
（另请参见 DOL受托规则：您需要了解的所有内容） 。
注册投资顾问已在其居住国或SEC进行了注册。 他们受1940年《投资顾问法》的约束。
要问的问题
确定要合作的公司或个人后，请确保您了解所有可用的服务。 至少考虑以下几点：
- 他们会为您跟踪您的投资成本基础吗？他们可以提交您的纳税申报表并为您解决其他与税有关的问题吗？他们是否会研究包括人寿保险，长期护理和年金在内的保险产品？他们会帮助您计划您的投资吗？财产和财富分配？如果公司本身无法提供服务，他们会否将您转介给另一位专业人员？是否有继任计划，以防您的顾问发生任何事情？
询问沟通
对于客户和潜在客户来说，了解他们的财务顾问如何与客户交流以及交流的频率也很重要。 您将多久见面一次，以检查您的投资组合和总体情况？ 每季度，每半年，每年还是根据需要？ 这些会议是亲自进行还是通过电话进行，还是通过Skype之类的服务进行？ 客户与他们的财务顾问远程合作变得越来越普遍。
此外，顾问通常通过电话，电子邮件或短信进行交流吗？ 任何一项或全部都很好，您的喜好和顾问都可能基于您的年龄和数字舒适度。
询问财务专业知识
确定您的情况是否是顾问的客户群的典型情况也很好。 例如，如果您是公司雇员，正在寻求有关计划行使股票期权的帮助，则应向顾问询问他们在与像您这样的客户打交道时的知识和经验。 如果您是30岁的专业人士，正在寻找财务计划，那么主要与退休或接近退休的客户打交道的财务顾问可能不是您的理想选择。
底线
优秀的财务规划师和顾问可以与“生活教练”进行比较，因为它们可以帮助您一生中进行许多复杂的财务决策。 财务顾问可以提供有关购买汽车，为大学储蓄和为房屋抵押贷款再融资的提示，仅举几例。 他们每天与其他金融专业人士打交道，他们通常知道您是否为某物支付了太多钱或没有获得具有竞争力的价格。
出色的理财计划人员不仅会帮助您从投资中获利，还将帮助您实现目标，避免不当的投资风险，并在您一生中节省保险和其他重大决策方面的费用。
为了最大限度地利用您的计划者或顾问的经验，您应该定期与该人会面，分享您的疑虑和目标，并允许顾问定期审查所有财务和法律文件。
