目录
- 1.净资产和个人预算
- 2.管理生活方式的通货膨胀
- 3.认识需求与需求
- 4.尽早开始保存
- 5.维持应急基金
- 底线
术语“个人理财”是指您如何管理资金以及如何规划自己的未来。 您所有的财务决策和活动都会影响您现在和将来的财务状况。 我们通常会受到一些具体经验法则的指导，例如“不要购买收入超过2.5年的房屋”或“您应始终将至少10％的收入储蓄用于退休。”这些格言经过了时间的考验并且确实有用，重要的是要考虑我们应该做些什么-通常来说-帮助改善我们的财务习惯和健康状况。
在这里，我们讨论五种广泛的个人理财规则，这些规则可以帮助您实现特定的财务目标。
重要要点
- 个人理财常常是一个令人恐惧的短语，导致人们避免进行计划-进而可能导致错误的决定和糟糕的结果。花时间预算收入与支出的预算，然后了解如何用自己的能力和方式进行支出管理生活方式的期望。除了规划未来，今天还要开始存钱以实现储蓄目标，包括退休，休闲和紧急用途。
1.做数学–净资产和个人预算
钱进来，钱出去。 对于许多人来说，这与他们对个人理财的理解一样深。 而不是无视您的财务状况并让他们碰运气，一些数字运算可以帮助您评估当前的财务状况并确定如何实现短期和长期财务目标。
首先，计算您的净资产-您拥有的资产和所欠的资产之间的差额很重要。 要计算您的净资产，请首先列出您的资产（您拥有的资产）和负债（您的欠款）清单。 然后从资产中减去负债以得出您的净资产值。 您的资产净值代表您当时的财务状况，该数字随时间波动是正常的。 一次计算您的净资产可能会有所帮助，但真正的价值来自定期（至少每年一次）进行此计算。 随着时间的推移跟踪您的净资产，您可以评估进度，突出您的成功并确定需要改进的领域。
同样重要的是制定个人预算或支出计划。 个人预算是每月或每年创建的，是一项重要的财务工具，因为它可以帮助您：
- 计划支出，减少或消除支出，为将来的目标节省，明智地支出，为紧急情况计划，优先考虑支出和储蓄。
建立个人预算的方法有很多，但是都涉及对收入和支出的预测。 您包含在预算中的收入和支出类别将取决于您的情况，并且会随时间变化。 普通收入类别包括：
- lim养费奖金儿童抚养费残障福利利息和股息租金和特许权使用费退休收入工资/工资社会保障提示
一般费用类别包括：
- 托儿/长者债务支付–汽车贷款，学生贷款，信用卡教育–学费，日托，书籍，用品娱乐和休闲–体育，爱好，电影，DVD，音乐会，Netflixfood –杂货，用餐-生日，假期，慈善捐款，住房–抵押或租金，维护保险–健康，家庭/租房，汽车，生命医学/医疗保健–医生，牙医，处方药，其他已知支出个人–服装，护发，体育馆，专业应得的积蓄–退休，教育，应急基金，特定目标（即假期）特殊场合–婚礼，周年纪念日，毕业，Bar / Bat Mitzvah交通–煤气，出租车，地铁，通行费，停车设施–电话，电，水，煤气，牢房，电缆，互联网
做出适当的预测后，请从收入中扣除支出。 如果您有剩余的钱，则有盈余，您可以决定如何花费，节省或投资这些钱。 但是，如果您的支出超过收入，则必须通过增加收入（增加工作时间或增加第二份工作）或减少支出来调整预算。
要真正了解您的财务状况，并弄清楚如何达到自己的目标，请执行以下数学操作：定期计算您的净资产和个人预算。 对于某些人来说，这似乎很明显，但是人们未能安排和坚持详细的预算是过度支出和债务过多的根本原因。
2.认识和管理生活方式的通货膨胀
如果有更多的钱可以花，大多数人会花更多的钱。 随着人们职业发展并获得更高的薪水，支出往往会相应增加，这种现象被称为生活方式膨胀。 即使您有能力支付账单，但从长远来看，生活方式的通胀可能会造成损害，因为它限制了您积累财富的能力：您现在每花一美元，就意味着以后和退休期间的钱减少了（请参阅 如何管理生活方式的通胀 ）。 。
人们允许生活方式膨胀破坏财务状况的主要原因之一是他们渴望跟上琼斯的步伐。 人们常常感到需要与朋友和同事的消费习惯保持一致，这并不少见。 如果您的同伴开着宝马，在高档度假村度假，在昂贵的餐厅用餐，您可能会感到压力很大。 容易忽视的是，在许多情况下，琼斯人实际上在几十年内还清了很多债务，以维持其富有的外表。 尽管他们富有，但船，花哨的汽车，昂贵的假期，为孩子们准备的私立学校，琼斯夫妇可能只是靠薪水支付薪水，而没有为退休储蓄一角钱。
随着您的专业和个人情况的发展，支出自然会增加。 您可能需要升级衣橱以适合新职位的穿着，或者随着家庭的成长，您可能需要一间带有更多卧室的房子。 随着工作职责的增加，您可能会发现雇用某人修剪草坪或打扫房屋，腾出时间与家人和朋友在一起并改善生活质量是很有意义的。
3.认识需求与需求–并认真地花费
除非您有无限量的资金，否则请记住需求与需求之间的差异，这才是您的最大利益，这样您就可以做出更好的支出选择。 “需求”是您赖以生存的必需品：食物，住所，医疗保健，交通，合理数量的衣物（许多人都将储蓄作为需要，无论是收入的10％还是他们负担得起的任何东西每个月拨出）。 相反，“想要”是您想要拥有的东西，但您并不需要生存。
准确地根据需要或需要标记费用可能是一个挑战，而且对于许多人而言，两者之间的界限变得模糊。 发生这种情况时，可以很容易地通过称其为需求来合理化不必要的或奢侈的购买。 汽车是一个很好的例子。 您需要开车去上班并带孩子们去上学。 您想要的豪华版SUV的价格是实用型汽车的两倍（而油耗则更高）。 您可以尝试将SUV称为“需要”，因为实际上您确实需要汽车，但这仍然是需要的。 更经济的车辆和豪华SUV之间的价格差异就是您不必花费的金钱。
在您的个人预算中，您的需求应该放在首位。 只有在满足您的需求后，您才可以将任意收入分配给需求。 再说一次，如果您确实在支付了真正需要的东西后每周或每个月都剩下钱，那么您就不必花光所有。
4.尽早开始保存
人们常说，开始为退休存钱永远不会太晚。 从技术上讲，这可能是正确的，但是越早开始，您退休后的生活就越好。 这是因为复合的力量-爱因斯坦称之为“世界第八大奇迹”。
复利涉及收益的再投资，并且随着时间的推移最为成功：收益再投资的时间越长，投资的价值就越大，并且（假设）收益也就越大。
为了说明尽早开始的重要性，假设您想在60岁时节省100万美元。如果您在20岁时开始储蓄，则您每月必须贡献655.30美元，即40年共计314, 544美元。在您达到60岁时成为百万富翁。如果等到40岁，您的每月供款额将达到$ 2, 432.89-20年共计$ 583, 894。 等到50岁，您每个月就必须拿出$ 6, 439.88，相当于十年内的$ 772, 786。 （这些数字是基于5％的投资率得出的，没有初始投资。请记住，它们仅出于说明目的，并未考虑实际回报，税金或其他因素）。 您越早开始，越容易实现长期财务目标。 为了将来达到相同的目标，您每个月需要节省的钱更少，而总的花费也更少。
5.建立和维护应急基金
应急基金的名称就意味着：为应急目的预留的资金。 该基金旨在帮助您支付通常不包含在个人预算中的事情：意外费用，例如汽车维修或牙医的紧急旅行。 如果收入中断，它还可以帮助您支付正常费用； 例如，如果生病或受伤导致您无法工作或失业。
尽管传统的指导方针是在应急基金中节省三到六个月的生活费，但不幸的现实是，这笔钱将无法满足许多人所需的大笔费用或弥补收入损失。 在当今不确定的经济环境中，大多数人应该着眼于节省至少六个月的生活费用，如果可能的话，可以节省更多。 将其作为经常性支出项目放入您的个人预算中是确保您为紧急情况而节省而又不浪费金钱的最好方法。
请记住，建立紧急备份是一项持续不断的任务（请参阅 建立紧急资金 ）：很有可能，一旦获得资金，您就需要它来做某事。 不用为此感到沮丧，而是为您做好财务准备而高兴，并重新开始建立该基金的过程。
底线
个人理财准则可以是取得财务成功的绝佳工具。 但重要的是要考虑全局并养成习惯，以帮助您做出更好的财务选择，从而改善财务状况。 没有良好的整体习惯，就很难听从“每年不要提取超过4％的现金以确保您的退休持续”或“将总收入节省20倍才能获得舒适的退休”之类的格言。
