无论您是爱还是恨，每个人都应该考虑购买人寿保险。 不幸的是，在这项保险中，非工作配偶的保险经常被忽视，尤其是在家庭收入较低的情况下。 但是，永远不能低估一个没有工作的配偶的经济重置成本。
教程：保险概论
您可能已经看过文章或在电视上听到过关于家庭主妇工作价值的古怪数字。 一些估计说，由于无数的任务和负担填满了全职父母的一天，家庭主妇每年的价值为500, 000美元或更多。 但是，MSN.com则将这些家庭主妇的实际经济成本降低了30, 000美元（“家庭主妇的价值是什么？令人震惊的真相”，2008年）。 ，我们在讨论这两个数字之间的立场时，讨论了房屋重置通常是无价的保险估算工作所需要的经济重置价值。 （要了解您应该购买哪些保险单，请查看 每个人 都应 拥有的五种保险单 和 不需要的十五种保险单 。）
家庭主妇职责的隐性价值
育儿
当失去了一个有小孩子的单收入家庭的无业配偶时，更换其履行的职责的成本可能会很高，尤其是在该家庭没有朋友或亲戚可以提供代孕照料或帮助的情况下。任何一种。 Babycenter.com估计，全日制托儿所的费用每年每名儿童可能在3, 000美元至15, 000美元之间不等，这取决于提供护理的地点以及孩子的年龄和人数。 当然，如果没有合适的日托服务，保姆的费用可能更高。 一个有两，三，五岁孩子的家庭，很容易被家庭主妇剥夺，他们很容易被迫每年至少在第一到两年里每年花费10, 000至30, 000美元左右的日托费用，一旦孩子们开始，支出便开始下降达到学龄。 但是，这种对没有保险的低收入甚至中等收入家庭的经济负担可能是毁灭性的。
厨师职责
虽然许多日托设施的费用中可能包括膳食，但仍有可能需要其余日托父母无法定期提供的日托时间以外的膳食。 如果剩下的父母必须晚上工作或加班以维持生计，则晚餐也必须由第三方准备（如果孩子还很小，自己不能做）。 根据所提供的饭菜质量，此费用很容易每周高达100美元（每年为5, 000美元）或更高。
女佣服务
还要考虑的另一项费用是房屋清洁，每次清洁的费用在50到150美元之间。 如果房子每月必须打扫两次，那么每年又要多付$ 1, 200- $ 3, 600。 当您查看这些费用时，如果雇用的保姆比单独提供的每项服务的总费用便宜，则最好聘请可以做饭，打扫卫生和提供托儿服务的全职保姆。 美国劳工局将全职保姆的费用定在15900美元至29280美元之间。
参赞
还应考虑为家庭成员提供的咨询服务。 家庭主妇不仅是做饭，打扫卫生和保姆的人，而且还是家庭的心脏。 失去这个宝贵的房屋成员可能会在情感上引起余民可能无法独自处理的后果。 房主过世后，为辅导员付费的费用可能在数万美元之内，这证实了爱情确实是无价的。
可能的解决方案
所有这些服务的总成本显然会破坏该地区没有人寿保险的普通中低收入家庭。 对于失去配偶的家庭而言，基本上有三种可能的解决方案：
- 自付费用 -显然，此解决方案仅适用于富裕或上流社会的家庭。 再婚 -虽然这很可能是最好的选择，但依靠此行动作为解决方案是危险的。 即使尚存的父母再婚，新配偶也可能有一份他或她不愿意放弃的全职工作。 即使从理论上讲，这项工作的收入可以用来支付必要的费用，但是新配偶可能并不适合这个想法。 人寿保险 -这可能是三者中最可靠和最安全的选择。 应该以与养家糊口的人完全相同的方式确定要购买的承保范围：通过基于需求的成本替代分析。 家庭应计算因失去工作的配偶而产生的大约费用，并购买足够的保险来抵消这些费用。 例如，如果咨询，育儿和其他服务的费用在头三年每年达到$ 45, 000，随后每年下降，则可能需要至少$ 135, 000的保险（并且可能更多），才能充分支付所有必要的费用。 （要了解更多信息，请参阅 您应该携带多少人寿保险？ ）
底线
尽管未工作的配偶和养家糊口的人并不需要那么多的保险，但是在许多方面，家庭主妇的损失也很难处理。 为了使家庭继续运作，必须满足许多需要并付钱。 因此，为家庭主妇提供适当的人寿保险应成为任何财务计划的组成部分。
