私人抵押贷款保险（PMI）是一项保险政策，旨在保护贷方免受违约和丧失抵押品赎回权的风险。 通常，如果您需要融资来购买房屋并支付少于其成本20％的首付，则贷方可能会要求您在批准贷款之前从PMI公司购买保险。 尽管成本高昂，但PMI允许无法支付首付款的购房者（或选择不支付）的买家以可承受的价格获得融资。
避免私人抵押保险的6个理由
如何不支付PMI
避免支付PMI的一种方法是支付至少等于房屋购买价格的五分之一的首付。 在抵押贷款方面，抵押贷款的贷款价值比（LTV）为80％。 例如，如果您的新房价格为$ 180, 000，则您需要放下至少$ 36, 000，以避免支付PMI。 虽然这是避免PMI的最简单方法，但这种规模的首付可能不可行。
合格借款人的另一种选择是背负式抵押。 在这种情况下，第二笔抵押贷款或房屋抵押贷款与第一笔抵押贷款同时获得。 例如，对于“ 80-10-10”背负式抵押，第一笔抵押支付购买价格的80％，第二笔抵押支付购买价格的10％，首付支付最终的10％。 这样可以将第一笔抵押贷款的按价值计算（LTV）降至80％以下，从而消除了对PMI的需求。 例如，如果您的新房价格为$ 180, 000，则第一笔抵押贷款为$ 144, 000，第二笔抵押贷款为$ 18, 000，您的首付将为$ 18, 000。
最后一种选择是放贷人抵押贷款保险（LMPI），其中PMI的成本包括在贷款期限内的抵押贷款利率中。 因此，您最终可能会在贷款期限内支付更多的利息。
重要要点
- 如果您需要融资购买房屋价格的80％以上，则需要购买私人抵押贷款保险（PMI）。可以通过同时对房屋进行第一抵押和第二抵押来避免PMI，这样一来，任何贷款都不超过80您可以选择贷方支付的抵押贷款保险（LMPI），尽管这通常会提高抵押贷款的利率。您在拥有至少20％的股权后就可以要求取消PMI付款。家。
尽早结束PMI
抵押几年后，也许可以通过再融资摆脱PMI，也就是说，用新的贷款代替当前的贷款，尽管您必须权衡再融资成本与成本继续支付抵押贷款保险费。 您也可以提前还清抵押贷款本金，以使自己拥有至少20％的股权（所有权），从而提前放弃。 一旦拥有足够数量的股权，就可以请求贷方取消您的PMI。
假设您保持按揭付款的最新状态，那么在大多数情况下，PMI确实会终止。 一旦抵押贷款的LTV比率下降到78％（意味着您的首付加上您已偿还的贷款本金，等于房屋购买价格的22％），联邦房主保护法就要求贷款人自动取消保险。
顾问见解
Scott Gaynor，CFP®，AIF®
KCS Wealth Advisory，LLC， 加利福尼亚州洛杉矶
存在几种避免PMI的方法：
- 减少20％的房屋购买贷款抵押贷款保险（LPMI）VA贷款（适用于合格的退伍军人）一些信用社可以免除合格申请人的PMI背负式抵押贷款医师贷款
关于以上选项，有一些注意事项。
使用LPMI，贷方将支付PMI费用，但很可能会为您提供更高的抵押贷款利率。 而且，LPMI不会像PMI最终那样被淘汰。
有了背负式抵押，购买者可以使用两笔贷款而不是一笔（背负式）购买房屋。 首先是传统抵押贷款。 第二个包括房屋净值信贷额度或标准房屋净值贷款。 第二笔贷款涵盖了获得20％首付的剩余金额，通常利率更高。
