五十年前，出售的大多数人寿保险单都是由共同基金公司提供担保和提供的。 选择仅限于期限，捐赠或终身政策。 很简单，您支付了高额的设定保费，而保险公司保证了身故赔偿。
所有这些在1980年代发生了变化。 利率飙升，保单持有人放弃了承保范围，将现金价值投资于付息更高的非保险产品。 为了竞争，保险公司开始提供对利率敏感的无担保保单。
保证与非保证政策
如今，公司提供了广泛的有担保和无担保人寿保险单。 担保保单是指保险人承担所有风险，并通过合同方式担保死亡利益，以换取固定保费的政策。 如果投资表现不佳或费用增加，则保险公司必须承担损失。
在无担保保单的情况下，所有者以较低的保费和可能更高的回报作为交换，承担了大部分投资风险，并赋予保险人增加保单费的权利。 如果事情没有按计划进行，则保单所有者必须承担费用并支付更高的保费。
重要要点
- 有些寿险保单仅提供指定时期的保险，而另一些寿险保单可能会在保单持有人的整个生命周期内提供身故赔偿。永久寿险有三种：可变，全能和整体。 定期人寿保险的有效期通常为10年，20年或30年，具体取决于保单。 通常，人寿保险受益人无需就从保单中收到的款项缴纳所得税。
定期人寿政策
有定期人寿保险。 保费是有争议的，并在保单中有明确说明。 年度可续期定期保单的保费每年都在增加。 等级定期保单最初具有较高的保费，在一定的期限（通常为10、20或30年）内不会发生变化，然后变为年度可续期保费，其保费取决于您的年龄。
永久性政策
永久承保：整个，通用和可变寿命更加令人困惑，因为同一政策通常取决于其发布方式，因此可以保证或不保证。 所有永久性寿险保单插图都是假设性的，并包括分类帐，这些分类帐显示了在有保证和无保证的假设下保单的性能。
回报率和保单费率通常显示在每个分类账栏的顶部，并且有时会以非常乐观的7％-8％年度回报为例说明一些保单，例如可变或指数寿命。 （有关永久性寿险的相关见解。）
非保证保单通常以溢价说明，溢价是根据有利的假定回报率和可能变化的保单费计算得出的。 只要保单的性能达到或超过图中的假设，较低的保费支付额就很大。 但是，如果保单不符合预期，则所有者必须支付更高的保费和/或减少身故赔偿，否则承保范围可能会过早失效。
一些永久性保单向骑车人提供了作为合同一部分的额外费用，并保证保单不会失效。 即使现金价值降至零，也可以保证该政策。 但是，只要计划的保费如期支付即可。 取决于保单和保费的计算方式，永续担保的范围可以从数年到121岁。但是，作为将风险转移回保险人的交换，这些保单通常具有较高的保费，而保额很少现金价值。
如何决定要买什么
您是否应该购买有保证的或无保证的人寿保险取决于许多因素。 以下是一些要考虑的因素：
您可以支付更高的保费吗？
大多数人在10到20年前购买了通用人寿保险时，通常以5％-7％的固定利率为标准，却从未想到2008年的金融崩溃或我们目前正在经历的低利率的延长。 这些保单现在仅能赚取2％-3％的收益，而且通常是退休者的所有者面临着支付高得多的保费或失去保险的情况。
您为什么要购买人寿保险？
保险之所以独特，是因为它使您能够将流动资金的时间安排到特定事件上，并转移您无法负担的重大风险。 如果像大多数人一样，您正在购买人寿保险以获取杠杆作用（小额保费/大额身故赔偿），则您可能不希望不必担心保单仍然有效。
您应该投资保费并增加现金价值吗？
许多保险公司提倡永久性人寿保险的“生活利益”，包括现金价值的免税增长，投资于共同基金子账户或指数产品的能力，以现金价值借贷或放弃一部分现金。现金价值。 如果这些好处对您很重要，那么保证覆盖范围可能不是最佳选择。
您需要承保多长时间？
对于许多人来说，20年或30年期的定期保单可能足以偿还抵押贷款或为您子女的教育提供资金。 一些定期保险可以兑换。 （关于可转换保险单。）
底线
考虑为什么要购买人寿保险以及其如何适合您的财务状况至关重要。 如果拥有保险的主要原因是帮助转移风险，那么向保险增加风险可能就没有意义。
