您可以通过六种不同方式从最受欢迎的反向抵押贷款（房屋净值转换抵押贷款（HECM））中获得收益。 监管HECM的美国住房和城市发展部将这些选择称为“付款计划”。您可以选择预先获得一笔大笔款项，建立可根据需要使用的信贷额度，每月获得等额付款或选择这些选项的组合。
内容
- 固定利率支付计划可调利率支付计划选项1：任期支付计划选项2：定期付款计划选项3：信贷额度选项4：修改的任期计划选项5：修改的期限计划
您选择的计划将影响您短期和长期内会收到多少钱，您用尽房屋净值的速度以及反向抵押贷款如何有效地帮助您实现财务目标。 以下是每个付款计划的工作原理以及它们的优缺点。 （有关更多信息，请参阅 《反向抵押贷款规则》和《反向抵押贷款 完整指南》。）
固定利率支付计划
怎么运行的
一旦您的反向抵押贷款关闭，您将立即收到大量款项。 在该金额，持续的每月抵押贷款保险费以及任何融资的结账成本上产生利息，直到反向抵押贷款到期并应付款为止。 初始利率高于可变利率计划，但随着时间的推移，预期利率会降低。
优点
您应该使用这种类型的贷款偿还高抵押贷款余额或支付另一笔大笔费用。 “一次性分配最适合那些需要偿还大量抵押贷款的人，”加利福尼亚圣何塞的抵押贷款顾问Casey Fleming说，他目前在C2 Financial Corp.工作，目前有30多名多年的抵押贷款行业经验。 他说，如果您需要一次提取全部或大部分可用收益，这是最佳选择。
缺点
您日后将无法从此贷款中获得任何其他收益。 借款人如果不善于管理资金或失去了这样做的能力，就有浪费资金或花费太快的风险。 诈骗者有时会说服老年人借出这类贷款，或者说服目标为最近借出的房主。 （有关更多信息，请参阅 当心这些反向抵押贷款诈骗 。）
弗莱明说，最大的缺点是“几乎在所有情况下，第一年的最大提款额都是初始本金限额的60％。 由于此选项只有一次提款，因此贷款的最高金额非常低。”您保留其余40％作为房屋净值。 您永远都不能用那40％借钱，但是如果您想出售自己的房屋并还清反向抵押贷款，可以将其派上用场。
要随着时间的推移使用您所有的资产，您需要选择一个浮动利率的付款计划。
可调利率付款计划
其他五个反向抵押贷款付款计划的利率可调。 如果选择其中一种，则利率变化的可能性有三种。 您的抵押贷款只适用一项，并且会在您的贷款文件中披露。
- 您的利率将根据恒定到期国债（CMT）指数加上贷方确定的保证金每年进行一次调整。 利率每年不能增加超过2％，并且在贷款期限内不能比初始利率增加或减少5％以上。 您的利率将根据CMT指数加上贷方确定的保证金每月进行调整。 在贷款期限内，利率不能超过10％，并且利率可以降低到最低水平。 您的利率将根据伦敦银行同业拆借利率加上贷方确定的保证金每月进行调整。 在贷款期限内，利率不能超过10％，并且利率可以降低到最低水平。
尽管这两种情况中的哪种情况对您的贷款都很重要，因为它会影响您的贷款随着时间的推移会产生多少利息，但就影响计划的每月还款额或可用的信贷额度而言，这并不重要。 反向抵押贷款利率的显着变化不会使您面临像远期抵押贷款那样被赎回的风险。 但是，较高的利率确实会影响您的房屋净值，这意味着如果出售房屋，您获得的收益就会减少。
当您申请可调整利率的反向抵押贷款时，支付计划选项的插图将使用预期利率。 这是贷方最好的猜测，即在您的贷款期限内，可调整利率平均可以达到什么水平。 这是决定您可以借多少钱的三个关键因素之一，以及最年轻的借贷者的年龄和财产的价值。
现在，您已经对浮动利率计划的工作原理有了大致的了解，现在让我们回顾一下您的五个付款方式。 请记住，本文中的“付款”是指您如何获得贷款收益。
选项1：权属付款计划
怎么运行的
只要至少一名借款人居住在房屋中作为主要居住地，您就可以获得同等的月还款额。 每月付款是在假设您的寿命为100岁的情况下计算的。如果您不希望寿命这么长，那么接下来讨论的定期付款计划可能是一个更好的选择。 如果寿命更长，您将继续收到付款。 如果您想在自己的余生中每月获得稳定的月付款，那么按期付款计划是一个不错的选择。
优点
弗莱明说：“对于认为自己将长期居住在家里并且需要稳定的月收入的人来说，按期付款非常有用。” 只要您继续满足贷款的其他条款，您就不必担心按期还款计划会用尽反向抵押贷款收益。
缺点
偿还反向抵押贷款后，您或您的继承人将获得房屋出售剩余的任何款项。 但是，在最坏的情况下，即房地产市场低迷，利率高企，您可能没有太多现金。
选项2：定期付款计划
怎么运行的
您可以在所选的指定时间段内（例如10年）获得相等的每月付款。 “如果您清楚自己将在家里住多久，则定期付款是最好的，”弗莱明说。 “ 80岁以上的老年人或想在几年后搬走的人可以选择这种类型。”
优点
与按期支付计划相比，每月支付更高。 尽管您在贷款期限届满后将不会获得额外的每月付款，但是您可以继续住在房屋中作为主要居所，直到您去世或搬出为止（只要您继续获得其他贷款即可）条件，例如支付财产税）。
缺点
除非您正好在贷款期内死亡，否则您将无法获得稳定的收入。 您可能过早地用尽了房屋净值，没有其他资金来源可依靠。
选项3：信用额度
怎么运行的
您可以根据需要获得资金。 只要您的余额低于本金限额，您就可以决定何时使用信用额度以及提取多少额度。 贷方不能要求您按照设定的时间表提取最低金额或提取最低金额。
优点
信贷额度提供了很大的灵活性。 您可以先提取一笔大笔款项，然后随着时间的推移借入更多资金，然后就可以使用仍被固定利率支付计划锁定的那部分股权。 您也可以在可能需要一天的时间里保持生产线数年不变。 您也可以每月提取相同或相似的金额。 基本上，您可以根据需要自定义提款并根据需求的变化进行调整。
信贷额度可以像一笔总付，任期或期限计划那样工作，但是您拥有更多的控制权。 此外，信贷额度中未使用的部分会随着时间的增长而增加，利率与您借入的金额所支付的利率相同。 此外，您只需对实际借入的资金支付利息，这可以使出售和以后转移变得更加容易，或者有可能将钱留给您的继承人。 与房屋净值信贷额度不同，即使房屋价值下降或财务状况恶化，也不能撤销反向抵押信贷额度。
缺点
您可以通过在第一年借款本金上限的60％最高额，而在第二年第一天借款40％的额度来消耗信贷额度。 如果这样做，您将无法获得资金。 此外，最多可能需要五个业务 天后才能收到您从信用额度中请求的资金，因此您必须确保在支票帐户中留有足够的现金以满足紧急需求。
选项4：修改后的权属计划
怎么运行的
只要一名借款人将房屋作为主要住所，您就可以获得固定的每月还款额以及可使用的信贷额度。 固定的每月付款额将比您获得统一的期限计划的额度要小，而信用额度将比您获得的直线信贷计划的额度要小，但您可以使用相同的总资金额。
优点
您既可以灵活设置每月付款，也可以选择信用额度。 如果您希望每月支付更多，则可以选择较小的信用额度。 如果您想要较大的信用额度，则可以选择较小的每月付款。
它使您可以满足每月的常规现金流量需求，而不必承担过多的借贷。 这种选择可以降低您的利息支出，并使您用完所有股本的风险降低，并且在您以后需要或需要以后不能承受搬家的风险。
缺点
选项5：修改后的学期计划
怎么运行的
您可以获得预定月份的固定每月付款额，并且只要有一个借款人将房屋作为其主要居住地，就可以获得信贷额度。 固定的每月付款额将比获得长期计划的额度要小，而信用额度将比获得信贷计划的额度要小，但您可以使用相同的总金额。
优点
您可以灵活地确定每月付款的金额以及收到付款的时间，假设相同的信用额度，这些金额将高于修改后的权属计划下的金额。 您还可以灵活选择信用额度的大小。
学期结束时，如果您没有用完信贷额度，您仍然可以使用贷款收益。 与修改后的保有权计划一样，您可以降低利息费用，并可能拥有足够的净资产以供日后使用。
缺点
您可能用尽了反向抵押贷款收益。 您只会在设定的几个月或几年内每月收到付款，因此，如果您期望在学期结束后需要收入，则必须谨慎使用信贷额度。 对于大量的前期现金需求，该计划也不是最佳选择。
底线
HECM提供许多付款计划，因为高级房主有许多不同的财务需求。 没有特别的选择是普遍的好还是坏。 “哪种选择最好，完全取决于客户的情况和需求，”弗莱明说。 但是，他继续说：“一般来说，我更倾向于信贷额度，而不是权属或期限付款，”这是因为信贷额度使您每月都可以提款，就像有权或期限计划时一样，但是您可以在紧急情况下采取更多行动，并在不需要时节省利息。
做您的研究，并询问贷方和反向抵押贷款顾问的许多问题，以找出最适合您的付款计划。 （有关更多信息，请参阅 5个反向抵押贷款的标志是一个好主意， 并 选择正确的反向抵押贷款人 。）
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