您想节省每月健康保险费的钱，并有机会开设一个健康储蓄帐户吗？ 如果是这样，您将需要制定高扣除额的健康计划（HDHP）。 让我们讨论一下这些计划的外观，优点和缺点以及您可能会寻求或避免使用HDHP时的时代。
定义高扣除额健康计划
根据IRS规则，HDHP是一项健康保险计划，如果您有个人计划，则自付额至少为1, 350美元（到2020年将增加到1, 400美元）；或者，如果您有个人计划，则自付额至少为2, 700美元（2020年为2, 800美元）。家庭计划。 自付额是在保险支付任何费用之前，您将自付的医疗费用。 此外，个人计划的自付费用最高不得超过$ 6, 750（2020年为$ 6, 900），家庭计划的最高不得超过$ 13, 300（2020年为$ 13, 800）。 自付最高限额是您一年内必须为保险计划支付的医疗费用支付的最高金额。
高扣除额健康计划的优势
与具有较低自付额的同等健康保险计划相比，HDHP通常具有较低的保费。 对于那些不希望来年有很多医疗费用的人，将保费降至最低并选择HDHP是很有意义的。 这样一来，您很有可能会省钱（一年可能节省几百美元或更多）。
只要确保您能负担最坏情况下的自费最高额。 如果不能这样做，最终可能会导致医疗债务，而且增加的利息将使您更难以支付账单。 如果HDHP的自付最高限额超出您的承保范围，则具有较高保费但可负担得起的自付最高限额的健康保险计划可能是较安全的选择。
HDHP与非HDHP的年度健康保险保费和免赔额示例
|
高密度脂蛋白 |
非HDHP |
|
|
保费 |
$ 1, 500 |
$ 3, 000 |
|
免赔额 |
$ 3, 000 |
$ 1, 500 |
|
共同保险前的总费用 |
$ 4, 500 |
$ 4, 500 |
|
符合HSA规定 |
是 |
没有 |
上面的选项显示了选择HDHP显然很有意义的情况。 无论采用哪种方案，如果您当年的医疗费用至少等于免赔额，您最终将自己花费4, 500美元购买保费和免赔额。 但是，使用HDHP，您只能保证花费1, 500美元的保险费，除非您知道您即将发生的医疗费用是多少。
此外，拥有HDHP可使您为健康储蓄帐户供款。 如果您处于24％的联邦税级别，并且确实产生了$ 3, 000的医疗费用，则可以使用您的HSA支付税前美元的费用。 如果您使用税后美元，那么同样的$ 3, 000医疗费用可能会花费您$ 4, 000。 如果您选择了较低的免赔额计划（非HDHP），则在雇主提供的弹性支出帐户（FSA）中，您可以用$ 3, 000的医疗费用支付$ 2, 550。 然后，使用非HDHP可以节省类似的税款。
即使这个简化的例子也不是那么简单。 同样，对于应该选择高抵免额计划还是低抵免额计划，大多数现实情况也不清楚。 您需要根据自己的情况进行数学计算，并考虑当年可能的医疗费用以及可用计划的保费，自付额和自付费用上限。
高扣除额健康计划和预防保健
大人
- 腹主动脉瘤：一次吸烟的特定年龄男性的一次筛查阿司匹林用于预防某些年龄的男性和女性的心血管疾病血压筛查某些年龄或较高风险的成年人的胆固醇筛查对50岁以上成年人的直肠癌筛查抑郁筛查糖尿病（类型2）筛查成年人的高血压某些成年人的免疫接种，例如流感疫苗
女装
- 定期对孕妇或可能怀孕的妇女进行贫血筛查孕妇和哺乳妇女从受过训练的提供者那里获得母乳喂养的全面支持和咨询，以及获得母乳喂养用品的避孕方法：美国食品药品监督管理局批准的避孕方法，绝育程序和患者教育根据医疗保健提供者的规定，为有生殖能力的妇女（不包括堕胎药物）提供咨询和咨询。 这不适用于某些豁免的“宗教雇主”发起的医疗计划。40岁以上的女性每1至2年进行一次乳房X线检查，对性活跃女性进行宫颈癌筛查，根据危险因素对60岁以上的女性进行骨质疏松检查为65岁以下女性推荐的服务
小孩儿
- 对18和24个月的儿童进行自闭症筛查行为评估血压筛查青少年抑郁筛查针对3岁以下儿童的发育筛查对所有新生儿进行听力筛查百日咳，流感和水痘等疾病的疫苗
HSA资格
如前所述，拥有HDHP的另一个主要优点是，除了通常较低的保费外，它还使您能够为健康储蓄帐户供款。 因为HSA捐款来自税前美元，所以用HSA支付医疗费用时，您可以节省可观的医疗费用。 例如，如果您处于24％的联邦税率范围内，一张100美元的医疗费用实际上只会花费您76美元。 您必须拥有HDHP才有资格向HSA供款，并有资格获得任何雇主为您的HSA供款。
实际上，以可选的雇主供款形式向您的HSA提供“免费”资金是拥有HDHP和HSA的另一个潜在好处。 此外，在未来的几年中，您不必永久保留HDHP即可利用HSA。 捐款会从一年延续到下一年，您也可以投入捐款来帮助他们成长。 将来，即使您不再拥有HDHP，也可以使用先前存入HSA的资金来支付医疗费用。
高扣除额健康计划的缺点
选择HDHP的最大缺点是该年度的自付费用可能很高。 截至2020年1月1日， 《平价医疗法案》 规则规定，任何人最多可以自掏腰包支付最多$ 8, 150的网络内福利。 家庭最高保额为$ 16, 300。 以前，保险计划可能要求一个家庭计划中的一个人达到最大家庭人数。 如果您有家庭健康保险计划，此新规则将限制您的风险。 一旦任何家庭成员有$ 8, 150的医疗费，他们的费用将在今年余下时间支付100％。
加入HDHP的另一个潜在问题是，您可能会想跳过医生就诊，因为您不习惯支付如此高的自付费用。 如果HDHP会导致您生病或阻碍康复，请不要选择HDHP，因为您想在短期内通过避免使用医生，程序或处方来节省金钱。 从长远来看，这将使您花费更多，而且您身体上也会不舒服。
高扣除额健康计划与您
拥有HDHP是否有意义取决于您的生活阶段以及您可能要承担的相关医疗费用。 如果您年轻健康，很少去看医生或服用处方药，由于保费较低，因此选择HDHP可能会节省很多钱。 如果您打算在不久的将来生婴儿，那么HDHP可能不是一个好选择，因为医院的分娩费用很高，您的自付费用很容易超过计划的年度自付费用。 Truven Health Analytics 2013年的一项研究显示，平均而言，尽管各州之间有所不同，但商业保险公司在2010年为阴道分娩支付了18, 329美元，为剖宫产支付了27, 866美元。
如果您有年幼的孩子，HDHP也可能没有意义，因为他们倾向于经常去看医生。 当您的孩子长大并且他们和您都健康时，HDHP可能很有意义。 另一方面，如果您的计划涵盖的任何人患有慢性病，需要继续治疗，那么您可能会受益于免赔额较低的计划。 最后，如果您年龄较大，则从统计学上讲，您更有可能会承担更高的医疗费用，因此您可能不希望再尝试HDHP。 但是，如果您仍然身体健康，并且没有理由预期昂贵的医疗费用，那么无论您的年龄如何，HDHP都可以满足您的情况。
HDHP是否会为您省钱，始终取决于您可以使用的特定计划的详细信息以及您当年的预期医疗费用。 HDHP不会自动导致比扣除额较低的保险单更好或更糟，因为您的情况属于特定类别。 您总是必须根据自己的情况进行数学运算。
底线
HDHP可以通过降低保费和节省税收的方式为您节省资金，您可以通过HSA获得医疗费用。 重要的是估算下一年的医疗费用，并确定在注册之前您将为HDHP负担多少费用。 在某些情况下，自付额较低的计划可以节省您的钱，即使该计划通常会收取更高的保费且不会让您拥有HSA。 另外，如果您的雇主提供了此服务，则您可以使用FSA以较低的免赔额计划节省医疗费用的税款。
比较投资帐户×下表中显示的报价来自Investopedia从其获得补偿的合伙企业。 提供商名称说明相关文章
退休储蓄账户
您的健康储蓄帐户（HSA）的退休用途
储蓄账户
为什么要最大化您的健康储蓄帐户（HSA）
健康保险
健康保险费可以减税吗？
罗斯IRA
将IRA资金转移到HSA
健康保险
健康储蓄账户：利弊
健康保险
降低市场健康保险费用
合作伙伴链接相关条款
健康储蓄帐户– HSA健康储蓄帐户（HSA）是具有高扣除额健康计划的个人的帐户，用于节省那些计划未涵盖的医疗费用。 更多健康保险费健康保险费是代表个人或家庭支付的预付款，目的是使他们的健康保险保单保持有效状态。 更多什么是健康保险免赔额，如何运作？ 获得健康保险时，您可能会遇到的一项免赔额是健康保险。 了解什么是健康保险免赔额及其运作方式。 更多高扣除额健康计划（HDHP）高扣除额健康计划是健康保险，最低医疗费用的最低扣除额必须在保险开始之前支付。更多什么是健康保险？ 健康保险是一种保险，用于支付被保险人的医疗和手术费用。 更多雇主赞助计划（ESP）定义雇主赞助计划是一种以几乎没有成本的方式向员工提供的福利计划，涵盖退休储蓄和医疗保健等服务。 更多