为退休储蓄不仅涉及将钱存入401（k）帐户并希望获得最好的储蓄。 必须实现最大化储蓄，最小化税收并帮助您实现自己想要和应得的退休生活方式的策略。 从今天开始，为期13周，我们将为您提供从退休储蓄帐户中获得最大收益所需的一切知识。
你的窝蛋
您的储备金包括您留作退休的钱以及该笔钱所产生的投资收益。 您的总体目标应该是通过管理投资风险并在整个储蓄年限至退休期间利用适当的投资策略来保护您的储备金。
设定目标
设定适合年龄和风险的投资目标将有助于确保您在以后的生活中不会试图追赶自己。 例如，您应该在20多岁时节省前期准备金，以利用复利和雇主与401（k）退休计划相匹配的功能，即使这意味着不及早偿还学生贷款。 您想退休的年龄也应成为确定储蓄目标的一个因素。
基于雇主的储蓄
基于雇主的退休储蓄计划，例如401（k），403（b）和其他计划，通常会成为您的主要储蓄工具。 雇主匹配的资金（试图找到可以提供这些资金的工作）将您的储蓄乘以零，而您无需为此付出任何代价。 基于雇主的计划通常还提供自动税前节余，以及投资培训和其他工具。
个人退休帐户（IRA）
即使您也有基于雇主的计划，传统IRA和罗斯IRA也会有所帮助。 IRA可以提供更广泛的投资机会，并可以为退休储蓄更多的钱。 许多财务顾问建议他们的客户同时拥有两种IRA，因为每种IRA具有独特的纳税身份。
跟踪提款规则
从IRA提取资金或从您的401（k）借款而不受惩罚的魔幻年龄是59½。 除非您要从罗斯IRA或401（k）提款，否则您仍将欠所得税。 也有例外，但是除非您有资格，否则最好避免提早提款，以及随之而来的额外10％的罚款。 此外，您会从提早提取的任何资金中损失那笔宝贵的复利。
避免不必要的税收
您无需为税收优惠的退休账户的收入缴纳资本利得税，但您确实要在退休时缴纳常规所得税。 Heischman Financial Services的Jon Heischman建议采取一种策略，包括将低股息（或无股息）的支付股息的股票放入应纳税账户，将高股息股票和应税债券放入递延税账户。 海斯曼建议将支付股息和资本收益的共同基金与市政债券以及应在联邦（有时甚至是州）一级不征税的市政债券放在一起。
退休收入缓冲
在接近退休年龄时，请考虑增加收入以缓冲市场波动和意外支出。 这可能包括收入财产形式的房地产，额外的投资账户，开办小企业或获得兼职。 如果这些选择中的任何一种对您有吸引力，那么最好在退休之前进行研究并开始制定计划。
与您的配偶定时退休
社会保障配偶福利的规则很复杂。 了解他们的来龙去脉，以保护您的储蓄，并避免因签约福利时机不佳而支付不必要的所得税。 您和您的配偶需要确保当每个人都快退休时，您俩都在同一页上。
后期职业策略
在50岁时，您有资格开始向您的退休帐户进行追缴供款。 您没有复利的优势，但是您可能可以在不减少生活方式的情况下增加退休储蓄。 这也是检查投资组合以确保您的风险承受能力与您即将退休的事实相符的适当时间。
主要费用
退休前计划主要费用，例如上门维修或昂贵的医疗程序。 无论您是需要新的屋顶还是新的臀部，都可以在您仍然有薪水且需要雇主提供的医疗保险的情况下进行。 当您的收入较高时，而不是在退休后且扣除额较少时，进行慈善捐款。
退休导航
即使退休，也要继续监视您的财务状况。 在要求的最低分配（RMD）生效之前采取明智的财务举动，并确保401（k）或IRA的支出计划与您的退休梦想和目标保持一致。
底线
退休是劳役一生后放松的时间，而不是压力和不确定性的时间。 采用本系列中将要学习的策略，可以帮助您保持并保持正轨，从而保护您的窝蛋。 您的报酬将是您生活中下一章安全，快乐和繁荣的章节。 有机会开始处理您的清单。
