联邦存款保险公司（FDIC）是一家政府运营的机构，如果银行或储蓄贷款协会倒闭，则可以防止损失。 成立于1933年的FDIC的最初使命是在1929年发生金融灾难和股市崩溃之后，为银行客户提供安心的服务。
尽管承保范围本身已经随着时间而变化，但FDIC仍然忠实于其最初的目标，即确保银行客户免受存款帐户中的资金损失的侵害，在当今大多数情况下，每个帐户的存款上限为25万美元。 截至2019年，FDIC涵盖在FDIC保险的银行或储蓄和贷款协会中持有的客户存款，包括在储蓄，支票，货币市场，存款证明和IRA账户中持有的资产。
但是，并非所有传统的IRA帐户或Roth IRA帐户在FDIC的保护下都以相同的方式处理。
所涵盖的IRA类型
爱尔兰共和军（IRA），无论是罗斯还是传统的，都是一个单独持有的退休账户，带有特定的税收优惠以及缴费和分配限制。 爱尔兰共和军的创建是为了帮助个人积累退休期间要使用的储蓄。
尽管传统的IRA和Roth IRA根据其时间范围，税级和其他考虑因素而适合于不同的个人，但是当涉及其中的内容时，这两种类型都遵循相同的准则。 存款帐户，或通过银行或储蓄和贷款协会提供的帐户，都可以在传统或罗斯IRA中保存。 这些存款帐户包括支票和储蓄帐户，货币市场存款帐户和存款证明，所有这些都由FDIC涵盖。
未涵盖的帐户
尽管FDIC涵盖了由FDIC保险的金融机构在传统或罗斯IRA中持有的存款帐户，但并非所有IRA帐户都属于该类别。 为退休储蓄可能是一项艰巨的任务，而IRA的年度缴费限制可能使其面临更大的挑战。
为了解决这个问题，爱尔兰共和军账户持有人被允许投资证券，以期获得比保守的银行产品更高的回报率。 以传统或罗斯IRA持有的投资可以包括共同基金，交易所交易基金（ETF），个人股票，债券，年金或货币市场基金。
由于这些投资都是基于市场表现的，因此，如果IRA帐户中的这些非银行证券随着时间的流逝而失去价值，则个人承担所有风险。 FDIC不会为在传统或罗斯IRA中持有的此类投资提供保险，即使该帐户已建立且交易是通过FDIC保险的机构进行的。
FDIC承保范围
在2007年开始的大萧条之后，FDIC增加了银行客户存款帐户的保险额度。对于个人帐户，FDIC可以提供高达250, 000美元的保险保障，并且每个帐户都具有这一保险水平。
例如，如果银行客户在同一机构拥有在银行中的价值为$ 125, 000的存款证明，以及在同一机构中的价值为$ 215, 000的货币市场存款帐户，并且两者的名称相同，则将其帐户余额相加由FDIC共同承担，最高可达250, 000美元（即使总额为340, 000美元）。 因此，在这种情况下，如果银行倒闭，他的钱中有90, 000美元会被发现。 对在FDIC保险的金融机构中持有的支票和储蓄账户也适用相同的限制。
FDIC还为传统或罗斯IRA账户提供高达250, 000美元的保险保障。 同样，您的所有IRA都出于保险目的而合并。 例如，如果同一位银行客户在同一机构内的传统IRA中持有价值200, 000美元的存款证明，而在同一机构中价值100, 000美元的Roth IRA则在储蓄帐户中持有，则这些账户将共同获得250, 000美元的保险额。; 剩下$ 50, 000。
但是，IRA存款帐户和非IRA存款帐户属于不同的类别，这意味着它们是分开保险的，即使是由同一所有者在同一金融机构持有。 这意味着，如果我们客户的帐户包含价值200, 000美元的IRA（持有CD）和价值100, 000美元的常规储蓄帐户，则他们都将获得最高25万美元的保险。这意味着，如果银行倒闭，他将获得全部300, 000美元的退款。
底线
FDIC是保护银行客户的重要因素，但并未涵盖所有资产。 对于IRA所有者，重要的是要了解涵盖哪些类型的帐户以及覆盖的程度。
