什么是信用额度（LOC）？
信贷额度（LOC）是可以随时使用的预设借贷限额。 借款人可以根据需要取出款项，直到达到限额为止。随着还款，在开放信用额度的情况下可以再次借入款项。
LOC是金融机构（通常是银行）与客户之间的一种安排，该安排确定了客户可以借入的最大贷款额。 只要借款人不超过协议中设定的最大金额（或信用额度）并且满足任何其他要求（如及时进行最低还款），借款人就可以随时从信贷额度中使用资金。 它可以作为一种设施提供。
信贷额度如何运作
信贷额度如何运作
所有LOC都包含一定数量的货币，可以根据需要借入，偿还并再次借入。 利息金额，付款金额和其他规则由贷方确定。 有些信用额度允许您写支票（草稿），而另一些信用额度包括某种类型的信用卡或借记卡。 如上所述，LOC可以有抵押（通过抵押）或无抵押，无抵押的LOC通常要承受更高的利率。
信贷额度具有内置的灵活性，这是其主要优势。 借款人可以要求一定数额，但不必全部使用。 相反，他们可以根据需要量身定制LOC的支出，并且只对提取的金额欠利息，而不是整个信贷额度。 此外，借款人可以根据预算或现金流量，根据需要调整还款额。 例如，他们可以一次全部偿还全部未偿余额，也可以每月偿还最低额度。
无担保与担保LOC
大多数信贷额度是无抵押贷款。 这意味着借款人不会向贷方承诺向抵押人提供任何抵押。 一个值得注意的例外是房屋净值信贷额度（HELOC），由借款人房屋的净值担保。 从贷方的角度来看，有担保的信贷额度很有吸引力，因为它们提供了一种在未付款时收回预付款的方式。
对于个人或企业主来说，有担保的信用额度很有吸引力，因为与无担保的信用额度相比，有担保的信用额度通常具有更高的最高信用额度和更低的利率。
信用卡暗含着您可以用目前没有的资金进行购买的信用额度。
无抵押信贷额度往往比有抵押本地信用证的利率更高。 它们也更难获得，并且通常需要更高的信用评分。 放款人试图通过限制可以借入的资金数量和收取更高的利率来弥补风险的增加。 这就是信用卡年利率如此之高的原因之一。 信用卡是技术上无抵押的信用额度，信用额度（您可以在卡上收取多少）代表其参数。 但是，当您打开银行卡帐户时，您不会抵押任何资产。 如果您开始遗漏付款，信用卡发卡行将无法收取任何补偿。
可撤销信贷额度是银行或金融机构向个人或企业提供的信贷来源，可以由贷方决定或在特定情况下撤销或撤销。 如果客户的财务状况显着恶化，或者市场环境变得不利以致需要撤销，例如在2008年全球信贷危机之后，银行或金融机构可以撤销信贷额度。 可撤销的信贷额度可以是无抵押的，也可以是有抵押的，前者的利率通常比后者高。
重要要点
- 信贷额度具有内在的灵活性，这是它的主要优势。与封闭式信贷帐户不同，信贷额度是一个开放式信贷帐户，它使借款人可以花钱，还钱和花钱。尽管信贷额度的主要优势是灵活性，但潜在的不利因素包括高利率，对滞纳金的严厉处罚以及超支的可能性。
循环信贷额度与非循环信贷额度
信贷额度通常被认为是一种循环帐户，也称为开放式信贷帐户。 这种安排使借款人可以花钱，还钱，然后以几乎永无止境的循环周期再次花钱。 信贷额度和信用卡等循环账户与抵押，汽车贷款和签字贷款等分期贷款不同。
有了分期付款的贷款，也称为封闭式信贷帐户，消费者可以借入一定数量的钱，并按月等额还款，直到还清贷款为止。 一旦还清了分期付款的贷款，除非申请新的贷款，否则消费者无法再次花费这笔资金。
非循环信贷额度具有与循环信贷（或循环信贷额度）相同的功能。 建立了信用额度，资金可用于多种目的，正常收取利息，并且可以随时付款。 有一个主要的例外：付款后，可用信用额度不会补充。 一旦您全额还清了信用额度，该帐户即被关闭，无法再次使用。
例如，银行有时以透支保护计划的形式提供个人信贷额度。 银行客户可以注册以将透支计划链接到他或她的支票帐户。 如果客户超过支票上可用的金额，透支将使他们无法退回支票或拒绝购买。 像任何信贷额度一样，透支必须连同利息一起还清。
信用额度示例
LOC有多种形式，每种形式都属于有担保或无担保类别。 除此之外，每种类型的LOC都有自己的特征。
个人信用额度
这提供了对可以抵押，偿还和再次借入的无抵押资金的访问权限。 开立个人信用额度要求信用记录无违约，信用评分为680或更高，并且收入可靠。 储蓄有帮助，股票或CD形式的抵押品也有帮助，尽管个人LOC不需要抵押品。 个人LOC用于紧急情况，婚礼和其他事件，透支保护，旅行和娱乐，并有助于消除收入不正常者的麻烦。
房屋净值信贷额度（HELOC）
HELOC是最常见的安全LOC类型。 HELOC由房屋的市场价值减去所欠的金额来保证，这成为确定信贷额度的基础。 通常，信贷额度等于房屋市值的75％或80％，减去抵押贷款所欠的余额。
HELOC通常有一个提款期（通常为10年），在此期间，借款人可以使用可用资金，还款并再次借款。 提款期过后，余额到期，或延长贷款以逐步偿还余额。 HELOC通常具有结账成本，包括对用作抵押品的财产进行评估的成本。 在2017年《减税与就业法案》通过后，只有当资金 用于购买，建造或大幅改善用作HELOC抵押品的财产。
信贷额度
此类型可以是安全的或不安全的，但很少使用。 有了LOC需求，贷方可以随时调用到期的借方金额。 根据LOC的条款，投资回收期（直到被称为贷款）可以是仅利息或利息加本金。 借款人可以随时花费最多信贷额度。
证券支持信贷额度（SBLOC）
这是一种特殊的担保需求LOC，其中抵押品由借款人的证券提供。 通常，SBLOC允许投资者借入其账户资产价值的50％至95％的任何金额。 SBLOC是非目的贷款，这意味着借款人不得使用这笔钱购买或交易证券。 几乎允许任何其他类型的支出。
SBLOC要求借款人每月仅付息，直到全额偿还贷款或经纪人或银行要求偿还为止，如果投资者的投资组合价值低于信贷额度，则可能发生这种情况。
业务信用额度
企业使用这些借贷是根据需要，而不是借出固定贷款。 扩展LOC的金融机构评估企业的市场价值，获利能力和风险，并基于该评估来扩展信贷额度。 LOC可以是无抵押的也可以是有抵押的，具体取决于请求的信贷额度和评估结果。 与几乎所有LOC一样，利率是可变的。
信用额度限制
信贷额度的主要优点是能够仅借入所需金额，而无需为大笔贷款支付利息。 就是说，借款人在申请信贷额度时需要意识到潜在的问题。
- 无抵押LOC的利率和信贷要求比抵押品更高。信贷额度的利率几乎总是可变的，并且在一个贷方之间差异很大。 。 逾期还款和超过LOC限额的处罚可能会很严厉，开放的信贷额度可能会导致超支，导致无法付款;滥用信贷额度可能会损害借款人的信用评分。
