目录
- 什么是贷存比？
- LDR的公式和计算
- LDR告诉您什么？
- 什么是理想的LDR？
- LDR的例子
- LDR与LTV比率
- LDR的局限性
- LDR的真实示例
什么是贷存比（LDR）？
借贷比（LDR）用于通过将银行的总贷款与其同期的总存款进行比较来评估银行的流动性。 LDR以百分比表示。 如果比率太高，则意味着银行可能没有足够的流动性来满足任何不可预见的资金需求。 相反，如果比率太低，则银行可能无法获得应有的收益。
解释贷存比
LDR的公式和计算
</ s> </ s> </ s> LDR =总存款总贷款
要计算贷存比，请用银行的贷款总额除以同期的存款总额。 您可以在银行的资产负债表上找到这些数字。 贷款列为资产，而存款列为负债。
LDR告诉您什么？
贷存比表明银行有能力弥补客户的贷款损失和提款。 投资者监视银行的存贷比（LDR），以确保在经济下滑导致贷款违约的情况下，有足够的流动性来偿还贷款。
此外，LDR有助于显示银行吸引和留住客户的程度。 如果银行的存款增加，那么就会有新的资金和新的客户加入。 结果，该银行将有更多的钱可以借出，这将增加收益。 尽管有悖常理，但由于银行从贷款中获得了利息收入，因此贷款是银行的资产。 另一方面，存款是负债，因为银行必须为这些存款支付利率，尽管利率较低。
LDR可帮助投资者确定银行的管理是否适当。 如果银行没有增加其存款或其存款正在减少，那么银行将有更少的钱可以借出。 在某些情况下，银行会借钱来满足其贷款需求，以期增加利息收入。 但是，如果银行使用债务代替存款来为其借贷业务提供资金，则该银行将承担偿债成本，因为它需要支付债务利息。
结果，一家借钱给客户的银行通常会降低利润率，增加债务。 银行宁愿使用存款作为借贷，因为支付给储户的利率远低于其借贷所收取的利率。 LDR可帮助投资者发现手头有足够存款的银行，从而无需借贷增加债务。
适当的存贷比是银行的微妙平衡。 如果银行借出太多的存款，它们可能会过度扩张，特别是在经济低迷时期。 但是，如果银行贷出的存款太少，则它们可能会面临机会成本，因为它们的存款将位于资产负债表上而没有任何收入。 具有低LTD比率的银行可能具有较低的利息收入，从而导致较低的收益。
多种因素可以驱动贷存比的变化。 经济状况会影响贷款需求以及投资者存入多少资金。 如果消费者失业，他们不太可能增加存款。 美联储银行通过提高和降低利率来调节货币政策。 如果利率较低，贷款需求可能会根据经济状况而增加。 简而言之，有许多外部因素会影响银行的存贷比。
什么是理想的LDR？
通常，理想的贷存比率为80％至90％。 贷存比为100％表示，银行每收到1美元存款，就向客户借入1美元。 这也意味着银行将没有大量准备金可用于预期或突发事件。
法规还考虑了银行的管理方式以及最终的贷存比率。 货币审计长办公室，美联储系统理事会和联邦存款保险公司未为银行设置最低或最高贷存比。 但是，这些机构对银行进行监控，以查看其比率是否符合1994年《 Riegle-Neal州际银行业和分支效率法》（《州际法》）第109条的规定。
重要要点
- 借贷比用于比较银行的同期贷款总额与同期存款总额，以评估银行的流动性。同期的存款。 通常，理想的贷存比率为80％至90％。 贷存比为100％意味着银行每收到1美元存款，便向客户贷出1美元。
LDR的例子
如果一家银行有5亿美元的存款和4亿美元的贷款，那么该银行的存贷比将通过将贷款总额除以其总存款来计算。
</ s> </ s> </ s> LDR = 5亿美元4亿美元=.8 = 80％
LDR与LTV比率
贷款价值比（LTV）是对金融机构和其他贷方在批准抵押之前检查的借贷风险的评估。 通常，具有较高LTV比率的评估具有较高的风险，因此，如果抵押贷款获得批准，贷款将使借款人承担更多的费用。
LTV比率衡量的是资产价值与贷款额的比率，而LDR比率则是衡量银行用存款偿还贷款的能力。
LDR的局限性
LDR可帮助投资者评估银行资产负债表的状况，但该比率存在局限性。 LDR无法衡量银行发行的贷款的质量。 LDR也不反映拖欠或拖欠还款的贷款数量。
与所有财务比率一样，与同等规模和类似构成的银行相比，LDR最有效。 同样，对于投资者而言，在比较银行和做出投资决策时，比较多个财务指标也很重要。
LDR的真实示例
截至2018年12月31日，美国银行公司（BAC）根据其8K报表报告了其财务业绩，并具有以下数字。
- 贷款总额：9, 469亿美元总存款：1, 381.50万亿美元美国银行的LDR计算如下：946.9美元/1, 381.50LDR = 68.5％
该比率告诉我们，到2018年底，美国银行借出了大约70％的存款。
